案例名称

广西北部湾银行新一代收单业务系统

案例简介

本项目针对原有收单系统架构老旧、代码耦合度高、信创适配缺失等痛点，完成核心业务架构重构与金融信创全链路适配改造。系统聚合银行卡、二维码、数字人民币等多渠道支付能力，搭建银行运营后台、商户服务平台、客户经理小程序、POS终端多端一体化载体，落地无纸化进件签约、多级分账清算、全流程智能风控、统一收银台等核心功能。对外输出标准化API/SDK接口，覆盖餐饮零售、智慧食堂、物业、民生缴费等多元场景，面向小微商户、中小微企业及事业单位提供一站式收单综合服务。项目实现核心支付业务自主可控，沉淀低成本结算存款，拓展普惠金融覆盖面，为零售支付业务高质量发展提供坚实技术支撑。

创新技术/模式应用

一、核心业务信创适配创新

项目完成收单交易核心系统对信创服务器、操作系统等基础软硬件的全链路适配改造，实现高频收单交易业务稳定运行于信创技术体系之上，突破原有系统底层技术依赖局限，构建自主可控的支付技术底座，契合国家金融科技自主创新发展导向，为中小银行支付类核心业务信创落地提供可复制实施路径。

二、模块化解耦与全维度参数化架构创新

摒弃旧系统高度耦合、代码冗余的传统架构，采用模块化解耦设计，将商户管理、支付通道、清算分账、营销风控等业务域独立拆分。同时实现系统、业务、产品多维度参数化配置，费率、限额、营销规则、业务流程等均可灵活配置，无需大量代码开发即可完成业务调整，大幅缩短新产品、新场景上线迭代周期，显著提升系统扩展性与敏捷性，快速响应市场多变的收单业务需求。

三、全链路智能化风控机制创新

严格落实人行259号文监管要求，搭建覆盖事前-事中-事后的一体化风控体系。系统内置商户风险分级管理、终端电子围栏管控、风险事件自动生成巡检任务等能力，自动完成风险识别、预警与任务下发，将传统人工甄别、线下巡检模式转变为系统自动化处理，提升风险识别效率，降低人为操作疏漏，兼顾业务发展与风险防控。

四、开放化支付能力输出创新

打造标准化统一收银台，聚合银行卡、二维码、数字人民币等多样化支付手段，对外输出API、SDK等多形式支付服务能力，将行内聚合支付、分账清算等能力封装为标准化服务，外部合作平台可快速对接接入，高效赋能餐饮零售、智慧食堂、物业、民生缴费等多元化行业场景，具备较强行业可复制、可推广价值。

五、无纸化数字化进件模式创新

依托OCR证件识别、电子签章、多渠道线上审核等数字化能力，实现商户进件签约全流程线上化办理，大幅简化商户入网申报流程，降低中小商户业务接入门槛，提升一线客户经理业务处置效率，推动收单业务从线下人工驱动向线上数字化驱动转型。

项目效果评估

一、解决的业务痛点与用户需求

1、技术架构层面：解决旧系统模块耦合严重、代码冗余、新支付产品迭代周期长、市场响应滞后等问题，满足数字人民币、新型移动支付等业务快速创新需求。

2、信创合规层面：解决收单核心系统未完成金融信创适配、底层软硬件依赖传统架构、自主可控能力薄弱等问题，满足国家金融信创建设要求。

3、运营风控层面：解决商户风险识别、现场巡检核验、分账清算核算大量依靠人工、人力投入大、风险处置滞后等问题，满足降本增效与合规管控需求。

4、场景对接层面：解决支付渠道分散、缺乏统一对外服务能力、外部行业平台对接流程复杂等问题，满足多元行业场景快速接入需求。

5、商户服务层面：解决商户入网流程繁琐、线下办理效率低等问题，满足小微商户便捷入网、灵活收款、分账清算等经营需求。

二、效果数据

1、效能提升：商户入网办理时长大幅压缩，一线客户经理业务处置效率显著提升；新业务、新功能上线周期显著缩短；人工录入、线下巡检等重复性工作大幅减少，运维人力投入有效降低。

2、业务增长：收单商户服务规模持续拓展，低成本结算存款持续沉淀，收单中间业务收入稳步增长，零售普惠业务提质增效。

3、系统性能：系统并发处理能力与弹性扩展能力显著增强，可从容应对大促、消费高峰等业务压力。

4、合规达标：完整完成商户新增、变更、销户及终端信息向银联、支付清算协会、第三方支付机构的同步报送，商户准入、交易处理、终端管控全业务流程符合监管规范。

三、相比旧版本最显著的区别与优化点

1、架构升级：从高度耦合、代码冗余的传统架构升级为模块化解耦+全维度参数化配置架构，业务调整无需改造底层代码，迭代效率实现质的飞跃。

2、信创落地：从依赖传统架构升级为信创软硬件全链路适配，核心交易业务实现自主可控稳定运行。

3、风控模式：从人工甄别、线下巡检升级为事前-事中-事后一体化智能风控，风险识别与处置实现自动化、流程化。

4、支付能力：从各支付渠道相互独立、分散升级为统一收银台+标准化API/SDK输出，外部对接从复杂改造升级为快速接入。

5、进件体验：从线下纸质办理升级为线上无纸化全流程办理，商户入网门槛大幅降低。

6、平滑迁移：完成存量商户、终端设备数据清洗、映射转换与全量迁移，制定完善迁移及回滚预案，保障新旧系统切换过程中商户交易连续稳定，实现业务平滑过渡。

责任编辑：佟桃梨