近日，中小银行互联网金融（深圳）联盟联合金融科技五十人论坛、金融壹账通发布《中小银行数字金融发展研究报告（2025）》（下称“《报告》”）。

据《银行科技研究社》了解，《报告》在战略、组织、技术、应用、数据、生态六个维度上，对中小银行数字金融发展水平进行刻画。《报告》显示，2025年中小银行数字金融发展总体趋势体现为以战略为引领，稳步推进关键技术研发与应用，以及数据安全、数据治理与数据应用等数据要素价值挖掘，通过组织架构调整与人才体系建设为数字化转型的深入实施提供有力支撑，最终致力于构建开放、共享、创新的数字金融生态。从结构特征看，城商行在战略、技术、应用、数据四个维度得分较2024年有显著提升；农商行在战略、技术、应用、数据和生态五个维度方面均有所提升。

《报告》强调，越来越多的中小银行关注大模型技术进展，并将其作为推动数字化转型的重要动因。

近八成中小银行“非常关注”大模型

2025年被称为“智能体（Agent）元年”。2025年初，我国自主研发推出的人工智能大模型DeepSeek引发巨大关注，并在全球范围内快速推广应用。此后，豆包、元宝等大模型不断迭代升级，我国A1大模型全面爆发。

2025年以来，中小银行对人工智能的关注度显著提升，驱动AI战略上升为全行发展的核心议题。中小银行普追关注A1大模型的进展，并从战略上加速跟进，拓新技术的应用边界。

《报告》的问卷数据显示，79.03%的受访银行表示“非常关注”大模型持续释放的人工智能潜力，大模型已从可选技术转变为中小银行转型发展的必选项。中小银行普遍意识到，在大型银行加速大模型自主研发、互联网金融机构依托技术优势抢占市场的竞争格局下，若错失大模型带来的技术红利，将进一步拉大与意争对手的差距，甚至面临客群流失、业务萎缩的风险，因而中小银行围绕自身业务痛点与发展需求，对大模型展开针对性探索与布局。

53.23%的受访银行认为人工智能大模型对数字化转型的影响“很重要”，相较2024年提升了23.23个百分点，且仅有6.45%的受访银行认为“不重要”，相较2024年的12.86%下降了6.41个百分点，表明越来越多的中小银行开始转变观念，深刻认识到人工智能在突破资源瓶颈方面的关键价值，不再轻视其对自身可持续发展的重要意义。

在应用方面，74.19%的受访银行与第三方科技公司合作开发人工智能大语言模型。反映多数中小银行受自身技术研发实力、资金等因素限制，更倾向于借助外部专业科技公司的力量，来获取人工智能大语言模型相关技术与服务，以快速应用于金融业务中。自主研发占比16.13%，说明有部分具备一定技术储备和研发能力的中小银行，尝试通过自主研发来打造符合自身业务需求的大语言模型。整体而言，中小银行在人工智能大模型技术创新应用上采取务实选择与资源整合的策略。

值得一提的是，中小银行面临技术门槛与技术安全双重压力。一方面，大模型应用对中小银行提出了更高的技术能力要求；另一方面，人工智能在金融领域的深度应用也引发诸多安全与合规隐忧。

与此同时，在推动数字化转型的过程中，许多中小银行依然面临技术与业务融合不足的突出问题。尽管人工智能、大数据、云计算等技术工具在近两年得到了更广泛应用。但在不少银行，科技部门与业务部门仍然是“两张皮”，技术应用更多停留在试点和辅助层面，未能形成系统性的协同效应。一些银行虽然上线了智能风控系统，但风控模型参数未能与信贷业务团队的实际操作流程相匹配，导致模型结果在业务环节被边缘化。类似情况也出现在智能客服、反欺诈系统等领域，技术的引入并没有转化为实质性的业务价值。《报告》调研显示，80.65%的受访银行明确进一步强化科技赋能，促进技术和业务深度融合“非常重要”。

因而，组织与人才方面的举措同样值得关注。

九成以上中小银行数字化转型“一把手”负责制有所成效

据悉，在组织层面，不少中小银行尝试推动科技与业务部门的联合建模、跨部门项目小组，成立专门的“数字银行部”，深入一线调查研究，总结整理业务部门的实际工作需求，辅助技术部门开发任务，缩短总行科技部门与一线业务之间的距离。

中小银行围绕数字化转型战略，建立“一把手”负责制和统筹协调机制，从决策层面为数字化转型提供强有力的支持与保障，整合银行内部的技术资源、人力资源、数据资源等各类资源。

《报告》显示，九成以上的受访银行在建立数字化转型“一把手”负责制方面，已经部署实施、深入推进或者完整实施并取得显著成效。中小银行站在行业发展趋势和银行自身长远发展的角度，明确数字化转型的愿景，制定清晰、可量化的目标，打破各部门之间的协作壁垒，共同解决业务流程优化、系统开发、风险防控等问题，确保各部门围绕转型目标协同工作。与此同时，30.65%的受访银行对组织机构进行调整，明确数字金融相关专业部门的职责与分工，并且取得了的成效；29.03%的受访银行组织架构调整处于深入推进阶段。

人员方面，高级管理层科技含量显著提升，金融科技入才占比持续提高。

《报告》的问卷调查结果显示，58.07%的受访银行高级管理层（包括董事会成员，监事会成员、行长、副行长及其他高级管理人员）中具有金融科技背景的成员占比在10%-30%，相较于2023年、2024年具有显著提高。表明中小银行董事会、高层主动增补科技条线出身或持有金融科技师等认证的复合型人才，带动整体科技话语权显著抬升，未来高管的技术基因与业务洞见缺一不可。

近年来，中小银行普遍加大对金融科技的资源倾斜力度，其内部人员结构正发生显著变化，金融科技相关岗位人员（包含人工智能等专业领域技术专家、数据技术人员、产品研发入员、系统开发与运营工程师等）占比大幅攀升。2022-2025年，金融科技相关人员在总员工中的占比呈现出增长趋势，金融科技人员占比5%-30%的银行数量增加尤为明显，2022年金融科技人员占比在5%-10%的中小银行仅有32.86%，到2025年该比例提升到41.94%，升高9.08个百分点；2022年金融科技人员占比在5%以下的中小银行高达54.46%，到2025年该比例降低到29.03%，减少25.43个百分点。

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