案例名称

信创赋能·数智协同——AI原生企业线上一体化智能服务平台数字创新实践

案例简介

江西农商联合银行是江西省网点最多、服务覆盖面最广的本土法人金融机构，下辖86家法人农商银行、2200余个支行网点。全行以全省不足1/5的存款资源，投放全省近1/2普惠涉农贷款、近1/4普惠小微贷款，对公客群覆盖中小微企业、个体工商户、产业链及集团类经营主体，客户基数大、业务场景多元，同时面临农信体系共性痛点：原有对公线上渠道系统割裂、业务联动不足、智能化能力薄弱、线下业务依赖度较高，客户服务体验碎片化。

顺应2026年数字金融发展趋势，围绕AI原生业务落地、多智能体嵌入业务流程、风控向全生命周期主动防御转型、数据驱动千人千面精准服务创新方向，江西农商联合银行建设AI原生企业线上一体化智能服务平台。项目坚持全栈信创为底座、金融大模型多智能体为引擎、场景生态建设为牵引，重构升级企业网银、全新上线企业手机银行，创新部署“福宝AI助理”多智能体，打造“双端协同、智能驱动、全渠道体验统一”的对公数字服务总入口。平台打通行内30余个业务系统，推动对公高频业务实现“全程网办、智能秒办”。项目在解决自身对公数字化短板的同时，探索形成一套中小银行可落地、农信机构可复制的智能化转型实施范式，输出农信对公智能化升级的“江西样板”。

创新技术/模式应用

本项目跳出传统渠道系统建设思路，坚持“以客户为中心、信创筑牢底座、AI嵌入业务流程”，将大模型智能体、知识图谱、RPA、图计算、实时流计算等新技术深度融入客户服务、信贷作业、风险防控、客户经营全业务链路，系统性重塑农信机构对公数字化服务模式。

一、全栈信创自主可控，搭建高可靠分布式技术底座

平台采用分层分布式微服务信创架构，划分为前端应用层、网关接入层、业务能力层、平台支撑中间件层、后端系统对接层，同步配套业务运营平台与完整运维保障体系。

前端应用层基于mPaaS+VUE3框架，搭建企业网银、企业手机银行两大渠道门户，预留小程序等多端生态扩展能力；网关接入层通过交易网关与API网关统一承接渠道请求，完成流量调度、协议适配与全链路安全管控；业务能力层沉淀用户、账户、认证、审批、支付、电子合约等标准化中台能力，实现业务能力“一次建设、多端复用”；平台支撑中间件层依托SOFA分布式微服务框架，部署国产分布式数据库、缓存、消息队列组件，全栈适配鲲鹏/海光国产芯片、麒麟/统信操作系统、达梦/OceanBase国产数据库，关键软硬件部件实现100%自主可控；后端系统对接层依托企业服务总线对接核心、信贷、票据、支付等30余个行内业务系统，打通跨系统数据交互通路。

图1企业线上服务平台总体架构

二、双端渠道融合协同，构建线上线下一体化对公主服务入口

严格落实统一用户、统一账户、统一权限、统一视图、统一风控“五统一”建设标准，完成企业网银重构升级、企业手机银行全新投产，推动对公服务模式由“网点优先”向“线上为主、线上线下融合”转变。平台可实现企业资产总览、账户信息、交易明细、电子回单实时查询，代发签约、贷款申请、增值税开票等高频业务支持“一次登录、全程网办”。平台创新嵌入“福宝AI助理”，支持语音、文字自然语言交互，可完成查账、转账、开票、政策咨询等服务，实现从“人找功能”向“AI主动服务”的体验升级。

三、AI多智能体深度嵌入业务流程，落地AI原生对公业务实践

摒弃仅将大模型用作对话工具的浅层应用模式，构建金融大模型+RAG私域知识库+知识图谱+RPA+机器学习组成的多智能体协同编排体系，将智能Agent深度嵌入生产业务，面向客户服务、信贷作业两大场景部署核心智能体：

1.客户服务智能体（福宝AI助理）。面向企业客户提供交互服务，支持业务答疑、财报智能解析、江西省制造业“1269”产业链政策定向推送；累计服务客户10.6万户，接口调用156万次，问题一次性解决率达92%。

2.信贷作业智能Agent。融合大模型与RPA技术自动归集税务、发票、征信、流水等多源经营数据，优化“百福・企惠贷”智能预授信流程，审批时效由平均5个工作日大幅压缩，预授信测算实现秒级出额，完整业务审批最快1个工作日办结。

四、构建全生命周期主动防御体系，重塑对公智能风控新模式

针对对公线上渠道电信诈骗、洗钱、空壳企业资金转移等风险隐患，改变传统依赖规则引擎事后拦截的风控模式，运用金融大模型+GNN知识图谱图计算+实时流计算+机器学习多模型融合技术，打造“事前智能准入—事中毫秒级拦截—事后智能甄别”企业级主动防御闭环。

1.事前智能准入，源头防控风险。整合工商信息、法人意愿核验、手机号、经营地址多维数据，AI识别空壳企业及异常开户行为；依托客户风险画像动态配置电子银行交易限额，杜绝风控“一刀切”。

2.事中风控左移，实时联防联控。将风控能力下沉至网银、企业手机银行渠道，针对大额转账、批量代发、异常时段交易开展差异化增强校验；通过图计算识别团伙交易、大模型识别诈骗话术、流计算实现毫秒级风险研判，交易反欺诈预警准确率达96%。

3.事后智能甄别，深挖隐性风险。搭建覆盖省内“1269”重点产业链、380万以上企业关系节点的知识图谱，挖掘担保圈、资金回流等可疑关联；依托大模型自动生成可疑交易分析报告，输出团伙洗钱证据链，人工甄别效率提升30%以上。

项目累计落地差异化风控策略1200条，依托多智能体协同拦截可疑交易8.6万笔，帮助客户规避资金损失达2.3亿元。

五、数据驱动精准经营，实现千企千面服务与精细化营销

破除对公业务同质化服务、粗放式营销弊端，搭建对公客户多维标签体系，整合客户行业属性、经营规模、交易行为、产业链归属、风险画像等数据，实现双向价值输出。面向客户侧，根据企业经营特征智能推送功能产品、产业政策与信贷服务，落地千企千面个性化服务；面向银行经营侧，基于客户标签挖掘结算、信贷、票据、代发业务潜在需求，开展场景化精准交叉营销。依托平台赋能，对公电子渠道客户覆盖率增长50%，线上渠道带动对公结算性存款增长38%，对公线上交易笔数占比达87%，交易金额线上化同比提升52%，形成“渠道赋能业务、业务沉淀客户、AI放大经营价值”的良性循环。

六、深耕场景生态，扎实落地金融“五篇大文章”

依托平台信创底座与智能化能力，立足江西实体经济发展需求，把技术能力转化为服务地方发展的实际效能：

1.做深普惠金融。上线小微版企业网银，配套账户限额智能分级管控；推动“百福・企惠贷”线上化落地，弱化对传统抵押物依赖；线上渠道普惠小微贷款客户数同比增长75%，余额同比增长42%，累计为3.2万户小微主体提供线上预授信。

2.做优绿色金融。完成对公单证数字化转型，电子凭证替代率98%以上，纸质单证用量压降85%以上，降低纸质单据印制、流转、归档成本，助力市场主体绿色低碳运营。

3.做实科技金融。项目本身是信创技术、大模型、知识图谱在对公渠道、信贷、风控领域的典型落地，以科技手段改造传统对公业务流程。

4.做暖养老金融。面向养老服务机构、银发经济经营主体，打造无障碍“长辈关怀”服务模式，配套专属资金管理、批量代发能力，赋能康养产业发展。

5.做透数字金融。双端协同、AI驱动的一体化对公门户建设，是落实数字金融大文章的重要实践。

项目效果评估

平台上线后，在服务质效、普惠赋能、风险防控、经营转型方面实现经济效益与社会效益同步提升。

1.线上服务能力全面成型，服务效能显著提升。项目打通行内30余个业务系统，高频对公业务线上化率95%；电子凭证无纸化替代率98%，纸质单证用量压降85%以上，业务办理平均时长压降60%，对公客户满意度提升18个百分点，有效减少企业临柜办理频次，绿色运营成效突出。

2.普惠金融效能释放，小微融资可得性大幅提高。“百福・企惠贷”实现业务全流程线上闭环，审批时效压缩至最快1个工作日，累计为3.2万户小微经营主体提供线上预授信；线上渠道普惠小微贷款客户数同比增长75%、余额增长42%，有效缓解小微企业“融资慢、抵押难”痛点，助力稳就业，持续优化区域营商环境。

3.智能风控体系运行见效，兼顾安全与客户体验。建成事前‑事中‑事后全生命周期主动防御风控体系，实现风控由被动处置向主动预判转变；交易反欺诈预警准确率96%，累计拦截可疑交易8.6万笔，避免客户损失2.3亿元。在筑牢资金安全底线的同时，摒弃“一刀切”风控策略，平衡风险防控与客户业务办理体验。

4.数字化经营价值多维兑现，构建可持续转型模式。高频业务向线上迁移有效分流柜面压力，网点运营成本持续优化。对公电子渠道客户覆盖率增长50%，线上渠道带动对公结算性存款增长38%，对公线上交易笔数占比87%，交易金额线上化同比提升52%。全栈信创架构落地夯实信息系统自主可控根基，为后续业务迭代、场景拓展奠定坚实基础。

项目以全栈信创筑牢安全底座，推动AI多智能体深度嵌入对公业务生产流程；风控实现从传统规则拦截升级为全周期主动防御；客户服务与营销由同质化供给转向数据驱动的千企千面精准服务；立足农商银行本土业务实际，将前沿技术与业务痛点深度耦合，完成对公渠道数字化、智能化的系统性重构，是江西农商联合银行深耕数字金融大文章、打造“金融赣军”的创新实践，为中小银行对公业务智能化转型提供可复制、可推广的“江西经验”。

责任编辑：佟桃梨