案例名称

数据要素驱动线上交易实时反诈风控能力提升

案例简介

为破解行业共性难题，我行立足区域零售、对公业务特色，将我行340万线上客户数据要素作为反诈核心生产资料，统筹整合全行线上渠道全维度业务数据，搭建交易反欺诈管理系统，构建全链路防控体系：事前依托多源数据完成开户、登录环节的风险前置筛查，从源头遏制涉诈账户滋生；事中基于实时多维数据毫秒判定交易风险，实现线上转账、代发工资等场景的精准拦截，阻断诈骗资金流转；事后依托关联图谱与全量历史数据挖掘欺诈团伙，完成线索溯源与复盘优化，形成“事前预警、事中拦截、事后溯源”一体化线上反诈闭环，打造适配城商行、可复制的线上数字化反诈样板工程。

创新技术/模式应用

聚焦新型电信网络诈骗防控难点，从技术机制、数据开发运营、数据流通方面开展体系化创新，构建线上渠道全流程反诈风控体系。

在技术机制创新上，一是打造三维数据融合风控机制。多数银行仅依据交易流水、金额进行风险判断的传统模式，本项目从客户交易行为、终端设备、外部风险情报三维融合决策体系，将设备指纹作为核心风控因子，把风险核验关口前置至登录环节，在转账前识别账号、IP、设备风险，源头拦截涉诈账户开立。系统基于Flink流计算实现转账交易毫秒级风控，离线团伙挖掘、模型训练错峰运行，兼顾交易体验与团伙溯源能力。二是落地零代码自主建模机制。搭建可视化一体化建模平台，支持拖拽式规则配置，覆盖登录、转账、代发等场景，风控人员可自主配置策略、标注样本、回测调优，实现反诈策略快速迭代。三是创新持久化设备指纹识别技术，适配APP、小程序、H5多终端，针对越狱、虚拟机、虚拟定位、设备篡改等黑灰产手段专项优化，设备特征漂移率低于0.01%，终端风险识别准确率达90%，精准拦截远程操控类诈骗。

在数据开发运营模式创新上，围绕数据全生命周期管理，创新四类运营模式破解行业痛点。采用本地内网闭环开发模式，数据采集、治理、建模、存储均部署于行内内网集群，客户隐私数据不出机房，契合数据安全相关法规监管要求。建立存量+动态双循环迭代模式，完成近三年历史数据标准化治理，搭建风控特征资产库，同时每日同步新增数据，持续新增欺诈样本，形成数据资产长效优化机制。推行业技协同专项运营模式，组建跨部门反诈专班，梳理本地诈骗特征，按需开展图谱挖掘与模型优化。

在数据流通机制创新上，恪守“数据可用不可见”原则，搭建内网单向隔离流通机制。客户原始身份、账户敏感信息加密隔离存储，仅脱敏风险标签、风险分值在行内流转；外部风险情报单向入站，行内原始数据不外流。另外可支撑区域金融机构反诈联防平台建设，联合共建欺诈识别模型，合力打击跨区域电诈跑分团伙，实现反诈效能与数据合规并重。

项目效果评估

随着线上金融场景普及，AI换脸、屏幕共享、远程操控等新型诈骗手段迭代速度加快。金融机构普遍存在渠道数据割裂、识别维度单一、团伙线索核查低效等痛点，传统风控多为事后预警，模型迭代慢、人力投入大，长期面临资金赔付、监管问责、客户流失等压力。交易反欺诈管理系统聚焦上述痛点，打造数据要素驱动的全流程智能反诈体系，实现风控模式由经验规则驱动向数据智能驱动转型，成效突出。

打通手机银行、企业网银、银联三方等线上渠道数据壁垒，构建交易、行为、设备网络、关联关系、外部情报多维融合风控模型，新增屏幕共享、远程操控等环境监测维度，风险识别与交易发生保持同步。系统配置公安部“5817”对公实时风控模型，转账提交瞬间完成风险命中管控。2026年1-9月，该模型独立拦截对公转账1219笔、涉案对公账户584户，拦截涉诈资金约39.85亿元，人工核查工作量压降超60%。实现模型动态调优，精准识别各类诈骗，误判率显著降低，避免粗放“一刀切”风控。

项目落地以来风控成效持续向好，累计成功拦截涉诈交易355笔，直接避免客户及银行资金损失5400余万元。其中2025年末个人涉案账户同比下降24.38%，涉案金额下降71.74%；企业涉案账户下降41.21%，涉案资金下降60.70%。至2026年9月，个人涉案账户同比下降20.39%，涉案金额下降46.45%；企业涉案账户同比下降73.17%，涉案资金下降96.73%。智能化风控替代大量人工筛查，压降运维、纠纷调解、资金追偿等综合运营成本，同时减少误拦，保障各类账户转账顺畅，兼顾风险防控与金融服务体验。

社会效益方面，系统依托实时预警劝阻，筑牢资金转出环节防线，守护群众财产安全。同时完善警银协同机制，累计向公安推送数万条涉诈线索，保护1.6万余名高危客户账户，协助侦破多起电诈团伙案件，多次获得各地市反诈中心肯定。2026年6月，我行在江西省支付结算工作联席会上作经验交流，南昌市反诈中心专程赴我行就模型经验开展座谈交流。项目先后斩获人行江西省分行反诈优秀案例二等奖、城银清算反诈优秀案例奖，多部反诈短视频获评省级奖项。

责任编辑：佟桃梨