案例名称

西安银行涉农场景化信贷产品赋能乡村振兴

案例简介

本案例聚焦城商行数字化助力乡村振兴，打造诚商乐、惠农乐、烟农贷涉农信贷产品矩阵。突破原有周至区域业务局限，开放多家分支机构办理权限，搭建线上申请—移动端面签—智能审批—贷后预警全链路数字金融服务。落实融资成本线上明示，满足监管披露要求；围绕猕猴桃、奶山羊、葡萄、烤烟等陕西特色农业，开发场景化子产品，构建农户客群信用评估模型，将农户生产软信息转化授信依据，破解涉农主体缺抵押、融资难、办事繁痛点。完善信贷系统审批流转、电子存证、贷后风险分类预警能力，实现信贷供给与农时精准适配，以数字化金融活水直达田间地头，形成城商行服务乡村振兴可复制实践样本。

创新技术/模式应用

本项目立足县域涉农客群融资痛点，从服务底座、场景授信、线上产品、全周期数智风控四方面创新，打通授信申请、合同登记、线上提款、贷后管控完整业务闭环，提升数字金融服务乡村振兴能力。

一是破除区域壁垒，搭建标准化普惠数字化底座。改造信贷系统机构配置，新增16家分支机构可受理诚商乐、惠农乐全流程业务，实现就近申请、线上提款；上线信用类、保证类融资成本线上展示模块，落实监管信息披露；区分分行、直属支行两套线上审批流程，适配不同机构权限，为后续产品迭代扩面筑牢系统支撑。

二是创新产业图谱与农时适配场景授信模式。深入产业一线调研，梳理种养产业生长周期与资金节律，绘制产业资金图谱，定制场景化信贷方案。落地惠农乐—猕猴桃贷、奶农贷、葡萄贷，把养殖产能、经营实绩纳入授信依据；按各分行产业特点差异化配置结息、罚息、贷款投向等系统参数，匹配农户季节性短频急融资需求。

三是打造全线上烟农贷，转向主动预授信服务模式。联动烟草、农业部门建立政银企农联盟，采集种植面积、产量、农资凭证等外部数据，构建烟农信用评估模型，将产业软信息转化授信资本。2个月完成系统全流程开发投产，20天完成412户烟农建档画像；集成人脸识别、身份证识别、双录面签、电子签名，实现无纸化线上办理，探索整村产业白名单批量化授信。

四是构建贷前—贷中—贷后一体化数智风控体系。实现授信发起、多级审批、合同法律复核、手机银行C端面签放款、柜面账务核验全流程线上留痕。启用信贷系统贷后检查、风险分类、风险预警模块，将风险识别、分类、处置线上闭环，改变传统涉农业务重投放、轻贷后现状，在扩大投放同时管控产业信贷风险。

项目效果评估

一、破解痛点、满足需求。破解四大行业痛点：一是打破仅限周至办理的地域限制，降低跨区域农户办贷成本；二是破解种养农户缺少抵押物难题，把生产经营实绩转化授信依据，匹配春耕、囤料、采收等农时节点融资缺口；三是解决传统贷款材料多、跑腿多，容易误农时的办理效率痛点；四是补齐涉农贷后短板，破解农户分散、产业周期波动带来人工贷后核查成本高、风险预警滞后问题。同时满足监管融资披露、全流程留痕、贷后风险管控的合规要求，实现不误农时、便捷获贷、风险可控。

二、关键成果与效果数据。务覆盖拓展至16家分支机构，实现多县域就近受理线上提款。诚商乐落地首笔20万元授信，周至支行个体工商户建档153户、农户建档53户，储备信贷客户56户；惠农乐系列多场景产品落地，纺织城支行投放4户68万元，带动AUM净增20179万元；烟农贷上线当日授信360万元，汉中累计授信3445万元、168户提款1427万元，商洛上线一周授信429万元、用信144万元。依托人脸识别、线上双录、全线上业务模式，大幅减少客户线下跑动，压缩放款时效；贷后预警模块提升分散农户贷后管理效能，降低纸质运营成本。项目获新华财经报道，监管机构实地调研，评价其为普惠涉农敢贷、愿贷、能贷、会贷的实践典范。

三、版本迭代升级。相较旧版本，本项目实现三大显著升级：一是流程覆盖，由单一周至机构、大量纸质作业，升级为机构可配置办理，两套审批流程、C 端线上面签，业务全流程电子留痕；二是产品体验，从基础涉农授信升级为覆盖特色产业的场景化产品矩阵，实现足不出村获贷的重大效率与体验提升；三是风控能力，风控由侧重贷前审批，升级为贷前模型评估、贷中合规校验、贷后数字化风险预警闭环，强化农业周期性风险识别处置，实现业务扩面与风险管控并重。

责任编辑：佟桃梨