案例名称

电子银行交易安全关键技术及应用

案例简介

本案例在电子银行系统中，构建支持防重防篡改防越权等能力的安全开发框架，打造多重风险监控体系，依托大数据、AI和密码等技术，近年重点应用在交通银行个人手机银行等场景，实现了抵御互联网攻击，确保系统安全可靠，防范风险事件，降低电诈风险等效果。

同时，案例已累计取得三项发明专利，成果已全面应用于交通银行行手机银行并向全行业推广。应用以来，交行电子银行电诈损失金额压降超90%，他人盗转类案件压降99%，拦截风险资金超14.3亿元，为银行业应对线上交易风险提供可复制技术范本。

创新技术/模式应用

电子银行服务暴露于互联网，面临网络攻击、电信欺诈等风险。因此必须建立综合性一体化保护屏障，一是加固互联网应用程序，避免产生逻辑漏洞被攻击者利用；二是建立风险监测体系，实时防堵电信欺诈等高风险交易；三是为客户提供可信的身份认证手段。

本案例解决电子银行安全领域三大核心问题：

一是动态页面加密防越权技术，构建电子银行安全开发框架。创新服务端密钥单向托管架构，采用明文+加密分片双轨校验机制，对客户账号、卡号做随机数转换，实现每步操作独立核验。框架自动完成安全校验，无需开发人员深度编写安全代码，轻量化无内存缓存设计大幅降低算力消耗，从程序底层阻断报文篡改、越权查询等互联网攻击，规避程序开发带来的逻辑漏洞，保障线上业务并发稳定运行。

二是多段式电子交易实时风险监控技术，搭建“智御”实时风控体系。创新解耦交易系统与风控系统架构，采用全步骤行为日志异步采集、高速缓存分段风险打分模式，引入迁移学习与隐私计算技术，构建覆盖全交易链路的风控模型。实现资金划转前实时风险识别，将交易与风控解耦隔离，风控故障不会影响业务运行，可对登录、转账等多环节分段识别欺诈行为，兼顾高并发业务性能与欺诈识别精准度，解决传统风控时延高、识别滞后的短板。

三是证书预植技术，筑牢硬件身份认证供应链安全防线。创新双层序列号绑定校验机制，在USB Key出厂植入带有序列号的设备证书，银行CA签发、硬件写入证书环节两次比对序列号，实现证书与硬件一一绑定。实现全供应链权限隔离，私钥仅在硬件内部生成，外部厂商无法导出私钥，依靠技术手段杜绝第三方厂商非法窃取、批量伪造用户证书的风险，解决身份认证硬件供应链的安全隐患。

三项技术形成端到端安全防护闭环，硬件层保障身份凭证安全、应用层拦截报文篡改攻击、交易层实时识别欺诈交易，覆盖电子银行从登录到交易全流程风险。在保障客户资金安全的同时，保证线上金融服务体验，为数字金融业务平稳开展提供可复制的数字安全技术方案。

项目效果评估

相较于传统方案，本案例形成完整闭环体系，弥补国内外技术核心短板，是国内首个融合客户端提交数据防越权、多段分层实时风控、可信证书预植的电子银行交易安全成套技术。创新优势体现在三方面：一是防护体系完整，涵盖防网络越权攻击、反欺诈、身份认证体系，实现全方位防御；二是防护实时化，将风险拦截从事后提前到事中，大幅降低欺诈损失；三是适配简易，提供标准技术框架自动实现风险防御，兼顾高安全标准与流畅用户体验，完全适配信创体系。

本案例已在交通银行手机银行全面落地，取得显著量化成效。电子银行安全开发框架日均防护转账、账户查询、理财交易超3200万笔，累计拦截表单篡改攻击46万余次，落地后未发生客户信息泄露或资金损失类网络安全事件。实时风险监控体系日均预判风险交易超2800万笔，年均事前阻断洗钱、盗刷、欺诈交易超12万笔，累计防堵风险资金超14.3亿元。全行累计发放275万支二代Key、蓝牙Key硬件，全部采用证书预植方案，未出现证书与私钥泄露事件，顺利通过多轮监管安全检查。

本案例曾获银行业信息科技风险管理一类成果，面向全行业推广，发布技术规范与多篇专业论文，并受邀开展行业培训，为同业提供可复制落地模板。

项目核心技术全部自主研发，摆脱国外厂商依赖，在保障客户资金安全、提升银行业自主可控能力、满足监管合规要求的同时，轻量化低成本组件降低中小银行安全建设门槛，相关技术还可复用至其他场景，为数字经济提供底层安全支撑。

责任编辑：佟桃梨