案例名称

全周期数智赋能，暖心护航长寿人生

——中信银行“幸福+养老账本”创新升级实践案例

案例简介

在人口深度老龄化与长寿时代背景下，我国居民养老财富管理痛点凸显，养老资产算不清、管不住、投不好的痛点普遍存在，全周期规划工具缺失。中信银行创新升级“幸福+养老账本”数字化养老金融服务平台，推出备老版、享老版双版本体系，精准匹配大众退休前后差异化养老需求。

产品独创“社保+”“医保+”核心规划逻辑，实现全品类养老资产一站式归集、退休收入智能测算、养老缺口科学诊断，同时提供老年人便捷记账和现金流管理功能，集成多元一站式养老康养服务，构建起覆盖备老积累、享老支出的全生命周期养老财富管理体系。该产品有效破解了传统养老金融服务同质化、碎片化、适老性不足的行业难题，帮助居民清晰盘点养老资产、科学规划养老生活、稳健管理退休收支。

创新技术/模式应用

1. 双版本差异化设计，覆盖养老全生命周期。业内创新打造备老版、享老版专属版本，满足退休前后的差异化养老需求。备老版面向在职未退休客群，聚焦资产积累、缺口测算、储备规划；享老版面向退休老年客群，主打收支记账、现金流管理、健康保障，填补了市场上退休后养老财富管理工具的空白。

2. 首创“社保+、医保+”双核心服务逻辑。“社保+”以国家第一支柱基本养老保险为基础，叠加企业年金、个人养老金、其他养老投资等二三支柱产品，精准补足养老储备缺口；“医保+”以基础医保为依托，配套商业医疗险、长期护理险等保障产品，对冲老年医疗、长期照护大额支出风险，筑牢养老财富安全底线。

3. 全品类资产智能归集，科学测算养老缺口。运用多系统接口，结合手工记账功能，归集养老金融和非金融资产，实现养老资产的一站式全景展示；搭载智能测算模型，结合年龄、缴费基数、通胀率、预期寿命等多维度因子，精准测算退休收支、量化资金缺口，生成可视化养老规划报告。

4. 适老化便捷记账，精细化管理养老现金流。依托行为金融心理账户理念，将养老资金划分为日常开支、健康管理、品质提升、晚辈关爱四大类目，搭配语音记账、大字展示、收支预警等适老功能，简化老年客户操作，实现退休资金精细化、可持续管理。

5. 金融+康养一站式生态融合。打破服务场景壁垒，整合金融产品、社保医保查询、养老社区推荐、养老投教知识、防诈反诈宣传等多元服务，实现养老金融、民生服务、康养生活一体化赋能。

项目效果评估

一是客群覆盖广泛，养老规划意识全面提升。产品上线后累计服务百万级客户，备老版有效唤醒中青年客群前置养老储备意识，解决了大众养老家底不清、规划盲目等问题；享老版填补老年数字财富管理工具空白，帮助大量退休客户实现养老收支科学管理，切实提升养老生活质量。

二是助力养老三支柱体系落地，赋能普惠养老金融。产品打通养老三大支柱信息壁垒，降低个人养老金业务客户教育门槛，有效带动个人养老金开户缴存、养老金融产品配置规模稳步增长，以数字化手段助力多层次养老保障体系提质增效。

三是赋能一线服务，提升专业服务质效。养老账本的智能测算、报告生成功能，将复杂的养老财务模型转化为可视化、通俗化的服务内容，为客户经理提供标准化养老规划工具，有效提升线下养老金融服务的专业性与精准度，深化客户服务粘性。

四是深化金融适老化改革，弥合数字鸿沟。产品极简的操作模式、专属适老设计、反诈安全赋能，有效解决老年群体数字操作难题，将便民服务、风险防护、财富管理融为一体，切实增强老年客户金融获得感、安全感。

五是塑造差异化品牌优势，引领行业创新。通过全周期、场景化、适老化的数字金融创新，打破传统养老金融产品单一销售模式，推动银行从产品供给向全生命周期养老财富规划服务商转型，树立养老数字金融服务标杆。

责任编辑：佟桃梨