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以科技提升银行数字化竞争力 以中国建设银行为例

金磐石 来源:银行家 2017-12-15 19:45:58 银行 数字化 银行动态
金磐石     来源:银行家     2017-12-15 19:45:58

核心提示便捷的金融服务是人们对美好生活追求不可或缺的乐章——摆脱实物束缚,让数字确定客户信用,客户在网上或手机端指指点点间即可享受到金融服务已成为现实。

  便捷的金融服务是人们对美好生活追求不可或缺的乐章——摆脱实物束缚,让数字确定客户信用,客户在网上或手机端指指点点间即可享受到金融服务已成为现实。然而,看似轻松的这一切来源于银行数字化领域的不懈探索与转型创新。目前,银行数字化建设不再是纸上谈兵,它已成为银行创新发展、服务大众的硬实力。如何进行科技转型,提升银行数字化竞争力正成为业内高度关注的话题。

  六年数字化转型探索造就科技优势

  中国建设银行的数字化转型是在“战略的远见、执着的坚持、高层的魄力”的大背景下启动的。《中国建设银行转型发展规划》提出,建行要朝着“综合性、多功能、集约化、创新型、智慧型”方向整体转型,数字化转型是关键的一步,建行新一代核心系统建设就是展现数字化转型成就的核心平台,它不是一个单纯的新技术应用,而是包含了业务流程再造、技术创新与业务价值融合、技术架构变革等众多突破。

  建立企业级架构。以企业级视角,全面梳理金融业务和产品,进行架构再造,构建了企业级架构。在企业级架构指导下,建立以客户为中心的服务体系,实现对客户360度画像,制定更贴近客户需求的综合金融解决方案,从而更为精准地营销;完整地分析产品,准确地定位和配置,更科学地制定价格与销售策略,更快速地推出新产品;实时运用数据,全面整合和深度挖掘,更灵敏划分客户、防控风险,前瞻性智能运营、决策管理。实现技术与业务价值链的融合。紧密贴近市场、深度融入价值链,参与到客户价值创造活动中,与客户建立“伙伴式”关系,更精准地推送金融服务,更有效地匹配金融资源,帮助客户创造价值。推动传统存贷汇为主的商业模式向“综合性、多功能、集约化以及创新型、智慧型”银行转型,增强价值创造能力。目前,建行集团的租赁、基金、信托、寿险、资产、造价咨询、期货、养老金和财险等子公司,借助现代信息技术与母行形成良好的协同联动,客户可一点快速接入、一站式得到“一揽子”金融服务。

  完成业务全流程再造。新一代核心系统突出客户导向和价值创造,形成全流程的统一视图,促进客户服务综合化、线上线下一体化、纵向层级扁平化、管理措施差异化、操作应用智能化、客户体验极致化。

  搭建了业界领先的基础框架平台。融汇了云计算、大数据等领域的最新成果,采用了组件化、参数化的架构设计,保证了未来良好的扩展性,奠定了支撑未来转型和持续创新的技术基础;同时,标准化、动态适应的方法和流程,确保了IT架构能够不断吐故纳新,灵活地适应转型创新。企业级工程实施方法,实现了业务与技术的有机融合,需求、设计与研发、生产的无缝衔接,为建行转型创新提供了坚实基础。

  技术优势转变为业务胜势

  建行新一代核心系统建设造就的技术优势,让金融产品创新更迅速,营销目标更精准,客户体验更优良,业务运营更高效,风险管理更全面,财务报告更准确,数字化服务能力更显著,“新一代”优势正逐步显现为业务胜势。

  构建了科技金融生态圈。推动互联网金融创新特别是“移动优先”战略,整合线上线下服务渠道,着力打通资金流、信息流、商流和物流,融合客户、银行及第三方,为客户全面精准地提供场景化、生活化的金融解决方案,将金融服务融入社会经济活动和百姓衣食住行中。截至2017年10月底,建行网上银行用户数达到2.71亿户,手机银行用户数达到2.59亿户。全景式融合和实时性交互,使得银行服务随时随地触手可及。

  灵活高效的产品创新能力。建成了产品装配工厂和配套的敏捷研发机制,能够基于14个产品线、136个基础产品、58个装配模型、2279个产品条件,快速推出定制化的可销售产品。目前在售、可售产品14000多个,其中的93%是由产品工厂装配的。例如,通过产品装配,仅用1天时间就投放了一款“华夏一号两全保险”产品,代理保险首日销量突破5.5亿元。

  专业化营销服务能力。建立了统一客户视图,包括客户360度画像库;完善了客户评价与细分、客群定制综合服务方案、客户接触管理等业务流程。现在,客户通过建行渠道办理业务时,系统能第一时间获取客户全貌,向客户经理推送商机,客户经理能更精准营销客户。截至目前,“新一代”整合了6亿多户客户信息,形成8400多个目标市场模型,创建44000余个营销任务,产生了9.8亿个商机。

  智慧网点转型能力。消除了渠道壁垒,搭建了完整、协同、智慧的渠道体系,提供随时、随地、随需的多场景金融服务和一致的渠道体验。如智慧柜员机可为客户提供“一站式、自助化、智能化、多样化”的服务,截至2017年10月底,建行已部署了6万多台,柜面业务迁移率达88%,涉及290多项非现金业务。智能机器人“小微”已累计服务客户超过23亿人次,相当于1万多名坐席人员的工作量,应答准确率达99%。网上银行和手机银行的客户数、交易量、交易额等主要指标,持续多年保持同业第一。

  差异化综合定价服务能力。建立科学、标准的综合定价模型,实现本外币的存贷款价格授权管控,为客户经理议价提供支撑,使其更关注成本效益;对客户承诺和价格审批进行有效监测,提高了定价水平,经济效益非常显著。

  集约化业务运营能力。建立企业级的机构员工视图,为各项业务提供标准、统一的用户管理服务。建立了参数管理体系,有效控制了操作风险。实施企业级运营配送,提高了运营效率。建成了员工响应与知识管理平台,实现在线培训常态化。推出前后台分离平台,网点柜面业务走向集约化。目前,柜面对公结算业务单笔时长从5分钟缩短到2分钟,个人信用卡领卡周期从业界惯例15天缩短到7天,节约人力成本5倍以上。

  全面的风险防控能力。引入支票扫描鉴伪、电子签名、远程审核、指纹识别、声纹识别、柜面风险监测等新技术,构建了全面风险视图,风险由人控转为机控。率先提出“安全即服务”理念,主动识别控制风险,完善智慧型、主动式反欺诈体系。2016年主动识别和拦截各类网络金融渠道风险交易2.75万件,避免客户损失1.62亿元;2017年前三季度防范风险事件1.1万余起,避免客户资金损失8353万元。

  精细化的财务管理能力。搭建了以“交易核算分离”为特征的会计核算体系,率先在国内同业推出金融估值和会计计量工具;建立了实时总账机制,最新的经营成果2小时内即可反映到总账;优化财务收支预测模型,将存量业务的净利息收支预测精细至每笔,提高了损益预测和管理能力。

  便捷的数据应用能力。形成了“一个核心、三大平台、六维应用”的架构体系,即以数据集成层为核心,搭建大数据采集平台、大数据整合平台、大数据应用平台,支撑渠道全息大数据应用、个人客户数据挖掘应用、电子银行智能风控应用、精准营销应用、运维大数据应用、非结构化大数据应用,全面涵盖银行各类数据应用需求。

  海内外、母子公司一体化支持能力。支持多语言、多法人、多时区的金融需求,在国内外首次实现了“一个版本,全球部署;一次研发,全行共享”。统一母子公司、境内外的数据标准,实现境内外业务处理全流程的一体化,提供全球一致的客户体验,大大降低了境外IT系统开发和运营的成本。

  推进了管理与组织机构的数字化转型。以银行交易与核算模式的改变为例,新一代核心系统改变了原有交易与核算绑定的传统模式,通过交易与核算“松耦合”,推动了网点柜员从核算型到营销型转变,把网点人员从繁杂的核算工作中解脱出来,投入到客户维护、产品营销等服务中去,使前台业务系统真正“以客户为中心”,专注于业务流程再造和产品创新。建行统一的“会计引擎”设计将核算制度内嵌在统一的处理平台中,实现多法人、多准则、多时区的自动化会计处理,支持总行业务人员集中进行参数化配置,避免了因分散维护和标准不统一所导致的核算不规范问题,从源头上提高了会计核算质量,切实防范操作风险。

  业务胜势激励数字化实践创新

  业务胜势来源于数字化转型,巩固业务胜势需要持续提升数字化竞争力,而数字化竞争力的提升根本在于大数据的运用。为此,建行在新一代核心系统功能不断释放的同时,同步进行大数据平台建设,打造“大数据银行”,充分发挥银行海量多维度数据资源的潜能。另外,建行致力于金融云的跨界拓展,将这些业务和技术能力对外输出,服务于更广的客户群体,构建更广阔的金融云生态系统,在与客户、合作伙伴合作共赢中积累更多的数据,广开数据来源,打造更有生命力的“大数据银行”。

  打造“大数据银行”。建行采用模型驱动方法,建立了数据模型体系,形成对业务信息更为完整的定义,制定了数据治理与数据管控的标准,构建了整个集团层面企业级的数据治理框架,确保数据持续处于一种“可控”“可用”就绪状态。在数据治理框架指导下,建行对以往传输链路复杂、网状交互的数据平台进行改造,研发了企业级数据集成平台,各信息系统使用统一的文件传输组件把数据同步到数据集成平台中,服务于管理分析类应用;基于该平台构建了大数据分析平台,服务于大数据的创新应用,为企业级大数据应用提供了坚实基础。

  开放共享为数字化平台带来新动力。建行率先建成了国内最大的金融私有云,其可信度、业务服务能力等方面在业界均具有较大优势。建行勇于担当社会责任,大力推进金融私有云的开放,融入客户、合作伙伴及政府监督服务体系,推进社会数字化服务。如2017年10月25日上线的住房租赁金融平台就为政府、开发商、中介、客户搭建了良好的数字互动空间。有空间就有活动,有活动就有数据,不断涌现的数据也为大数据平台提供了新鲜血液,自然为“大数据银行”孕育了更蓬勃的动力。类似住房租赁金融平台这样的社会化需求还很多,可以预见建行将在更宽广的领域、更丰富的场景中提供更为全面的金融服务。

  对于银行业来说,数字化将成为未来十年的战略重点。科技推动创新,基于“新一代”核心系统,建行将持续建设以“全渠道、普惠、智慧”为主要特征的“新一代”金融生态体系,不断提升数字化竞争力。

  (作者系中国建设银行信息技术管理部总经理)  

责任编辑:韩希宇

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