案例名称

科技人才贷——政务大数据重构授信链路

案例简介

科技人才贷是三峡农商银行独家试点的全省市州首个科技人才信贷产品，依托湖北省“301”线上信用贷款模式，以政务大数据重构授信流程。2025年3月五部门印发方案，共建数字链路。数据归集端，对接“宜才码”微信小程序、湖北科创企业智慧大脑平台，人才等级、学历及企业工商纳税社保数据授权实时调入。身份确认端，大数据比对，非企业法人股东经市科技局审定。平台分发端，信息实时传送至银行，按属地匹配支行。线下核验端，见面尽调、现场出授信额度。线上放款端，一键申贷、查额度、提款嵌入宜才码小程序，系统按A至F级自动测算额度利率。截至2026年9月末，投放2.1万笔21.2亿元、服务人才近8000名，零逾期，入选人民银行科技金融典型案例汇编。

创新技术/模式应用

（一）数据归集，政务数据实时调入授信。对接“宜才码”微信小程序与湖北科创企业智慧大脑平台，人才分类等级、学历职称、荣誉资质经客户授权实时调取，企业工商登记、纳税、社保数据同步获取，人才认定名单按季度批量更新。数据调取均取得客户授权，敏感信息脱敏处理，分级权限管控，每次查询全程留痕。

图1　宜昌大数据展厅，政务人才数据归集与智慧审批系统实景

（二）身份确认，大数据比对加科技局审定。以身份证号和姓名及电话号码比对科技企业法人及股东，直接认定人才类型。非科技企业法人及股东的，推送市科技局审定是否属于科技人才，科技主管部门前置审核、银行同步跟进授信流程。

（三）平台分发，按属地匹配支行。汇总宜格服务、宜才码、宜信融等小程序客户信息，实时传送至试点银行。银行安排专人主动联系客户、建立台账，按人才所在地分配支行客户经理、启动受理流程，业务流转不因线下衔接中断。

（四）线下核验，见面尽调加现场出额度。客户经理收到申请信息后深入人才创办企业实地尽调，移动展业全流程数字化，现场核验经营场所、采集数据、即时测算，额度现场出具。贷前坚持线上数据加线下核查两道关口，人脸识别联通公安身份核查系统。

图2　客户经理赴精密制造企业车间实地尽调，移动展业现场出额度

（五）线上放款，小程序入口零资料申贷。一键申贷、查看授信额度、一键提款深度植入宜才码等小程序，授信额度提前植入供人才便捷查看，系统按A至F级自动测算额度利率，300万元以内手机银行便捷提款，还款查询全线上办理。

（六）风控分险，全流程数字化加政银担协同。贷中电子签约、受托支付直达交易对手，贷后系统持续监测经营、纳税、涉诉及资金流向，异常自动预警、必要时冻结新增用信，人才复评等级下调即暂停新增用信。联动20亿元风险补偿资金池与市融资担保集团线上协同、见贷即担，担保年费率0.1%至0.2%，配套10亿元“宜创融”再贷款专项额度与最高2%首贷贴息，利率低至2.6%。

项目效果评估

（一）解决的痛点。科创人才和初创科技企业轻资产、缺抵质押物，传统信贷依赖抵押担保和财务报表，办贷周期按周，一般都要按月计算。政府人才评价结果与银行授信标准脱节，人才价值难以转化为融资信用。本案将人才评价数据作为授信依据，取消抵押担保，全流程线上办理。

图3　客户经理走访设施农业科技人才创办企业

（二）效果数据。截至2026年9月末，三峡农商行累计投放2.1万笔、21.2亿元，服务科技人才近8000名，贷款保持零逾期。业务周期由按周按月压缩至按小时计，实现1分钟授信、2小时到账。

案例：夷陵牛新品种企业负责人凭C级人才资质，3天获批200万元。F类人才一日完成审批、三日资金到位。

消费类利率最低执行LPR减40个基点，评估费、担保费全部减免，按当前投放规模测算每年可为科创人才及企业节约利息支出2000万元、减免杂费630万元，综合减负超2600万元。

图4　客户经理在出口商品区了解外贸人才企业经营情况

（三）相较传统模式的显著区别。申贷材料由一摞变为零资料。额度利率由人工经验测算变为系统按人才等级自动测算、移动展业现场出额度。身份核实由客户自证变为大数据比对加科技局审定，风控由贷前单点审查变为贷前人脸识别联通公安、贷中电子签约受托支付、贷后系统自动预警的全流程数字化。

（四）示范认可与带动效应。获人民银行宜昌市分行金融创新一等奖，入选省财政厅等六部门金融创新优秀案例，入选中国人民银行《科技金融典型案例汇编（金融支持科技人才创业专刊）》。政策宣讲46场、覆盖1.2万人次。配套好企贷、知识价值信用贷、商业价值信用贷、专精特新小巨人贷、科创贷等产品，累计为1778家科技型企业提供信贷支持61.4亿元，带动就业超万人。

图5　三峡农商银行董事长梅素益与生物医药人才企业交流研发与融资需求

责任编辑：佟桃梨