案例名称

“广信预”消费预付资金监管平台

案例简介

“广信预”是面向预付式消费治理的数字金融科技平台，以数字人民币智能合约破解“资金易挪用、履约难核验、退费难保障”等问题，构建贯通商户准入、合同交易、履约核销、资金结算、退款和风险处置的业务闭环。项目兼容数字人民币智能合约与银行资金池两类通道，将行业规则、合同约定和真实履约转化为资金执行条件，通过消费者级资金台账、账实勾稽和可信存证，实现预付资金归属可识别、流转可核验、异常可预警、争议可追溯。截至2026年9月底，平台已覆盖广州11个区、接入超4000家商户，服务托育、养老、职业培训、体育健身等十余个民生领域，有效支撑消费者权益保障、商户规范经营和部门协同监管。

图1 “广信预”平台介绍图

创新技术/模式应用

平台建成消费者、商户、平台运营和政府监管四类应用，支持商户与门店分级管理，贯通预付服务发行、购买、履约核销、退款、对账和风险告警。

一是双模式资金通道适配。数字人民币智能合约采用条件触发、自动执行和原子结算，银行资金池则由平台发送动账指令、银行异步处理。针对两类通道执行机制不同的问题，平台建设统一业务接口和双通道适配机制：数字人民币通道将消费、退款等业务事件转换为智能合约调用并接收交易凭证；银行资金池通道将业务事件转换为银行动账指令并接收异步回调。平台已具备多家银行资金池接口的协议转换、加签验签和异步回调能力，上层业务可按统一规则调用不同资金通道。

二是消费者级资金穿透核算。平台以银行实体监管账户作为资金实物锚点，建立监管总账户、商户子账户和消费者虚拟子账户相衔接的三级账户体系，对可用、冻结、在途、待结算等资金状态分别记账。通过余额校验、流水关联和双向勾稽，持续核验账实一致，实现资金到消费者级的归属识别和穿透核验。

三是履约触发与可信留痕。平台将电子合同、订单、预付权益、履约核销和资金执行结果建立唯一关联，以真实履约事件作为资金释放、结算和退款的依据。交易流水采用前序哈希与当前业务字段共同计算当前哈希的链式结构，并结合摘要、数字签名、时间戳和操作审计，对关键环节进行完整性校验和留痕。哈希链证据固化能力已在平台应用，可为投诉处理、监管核查和争议举证提供连续、可验证的业务记录。

四是多方协同治理。采用“政府统筹主导、国企专业运营、金融机构赋能、市场主体参与”的协同模式，由政府负责政策统筹和监督，国企负责平台建设运营，金融机构提供资金管理与支付结算服务，商户和消费者参与使用及反馈优化。

项目效果评估

一是形成跨行业应用规模。截至2026年9月底，平台累计注册个人用户超1.4万人、入驻商户超4000家、纳管资金超5700万元，覆盖广州11个行政区、十余个民生领域，涉及9个行业主管部门。目前，平台已与7家行业主管部门签署战略合作协议，为跨部门业务协同和行业推广提供支撑。平台已从研发验证进入实际运行，具备在重点行业持续积累交易、履约、退款和资金核验数据的基础。

二是改善消费者资金安全与退费保障。数字人民币模式下，未履约资金留存消费者个人智能合约钱包，按实际履约核销释放对应款项，降低资金提前进入商户经营环节的挪用风险。消费者可查询已用及剩余权益，按约申请退款，并利用合同、订单、核销和资金记录核验履约情况。平台将资金约束、权益查询和业务留痕结合，为退费核查及争议举证提供支持，改善预付消费的信息透明度。

三是支持商户数字化经营与成果转化。平台提供产品发布、门店管理、履约核销和结算对账等数字化工具，支持商户规范预付业务流程，减少人工记账和多方核对环节，并通过按履约进度结算形成可核验的交易记录。2025年项目销售额为77.57万元，已通过平台建设、技术服务和运营维护开展成果转化。项目仍处于研发及推广投入阶段，后续将结合行业方案交付、银行接口服务和年度运维，积累持续服务收入。

四是提升业务核算与协同能力。相较传统商户级资金管理，平台将核算细化至消费者级，关联合同、订单、履约和资金记录，已形成多银行接口适配、T+1日结对账、哈希链固证和规则风控能力，为退款核查、监管查询及争议举证提供可验证的业务依据。

五是扩大示范传播。平台亮相2026年广东省“3・15”晚会、登上《广州新闻联播》，获新华网、南方日报等主流媒体广泛报道，向全省、全国展示广州预付消费监管创新成果，提升广州国际消费中心城市建设形象。

图2 “广信预”平台亮相2026广东3·15晚会

责任编辑：佟桃梨