案例名称

哈尔滨银行全网收单平台

案例简介

在新一轮科技革命的推动下，金融科技蓬勃发展，推动银行业快速变革，衍生出多种支付方式。收单系统应与时俱进，顺应科技发展潮流。通过全网收单系统打通B端、C端、G端，实现了资金流、信息流、客户流在生态场景内流动，从而实现收单参与各方大数据的积累与沉淀。哈尔滨银行全网收单系统是建设线上、线下、主扫、被扫模式的多功能开放式金融支付服务收单平台。将二维码收款、POS收单、快捷支付等产品整合为商户结算需求整体的解决方案。哈行全网收单平台整合各种支付通道资源，满足商户线上、线下各类收单场景需求。既满足市场上各类支付场景的发展需求，为消费者提供丰富的支付渠道，同时通过不同聚合支付场景的建设增加商户黏性，成为全行级新的获客渠道。哈行全网收单平台采用微服务架构，整合收单交易、缴费服务、虚拟账户、风控管理、POS终端、运维监控六大业务域，构建了覆盖"商户入驻—交易受理—渠道对接—清算结算—分账佣金"全链路的数字化支付服务能力。支持微信、支付宝、银联等多渠道聚合支付，提供PC管理后台、商户小程序、收银台H5、运营小程序等多端触达能力，实现了对传统支付业务的全面数智化升级。

创新技术/模式应用

一、微服务拆分治理，实现业务敏捷迭代

平台按业务域拆分为收单交易、统一出口、清算结算、分账佣金、商户服务、缴费服务、虚拟账户、风控引擎等10余个独立模块，各模块独立部署、弹性扩缩容，通过服务注册发现与配置中心实现动态治理，不同团队可并行推进，实现了从“集中式大版本”到“持续交付小步快跑”的研发模式转变。

二、国密算法全链路覆盖，筑牢安全合规底座

构建“数字信封”机制，形成“对称加密报文+非对称加密密钥+数字签名”三层防护体系，覆盖报文传输、异步通知、SDK接入等场景，通过统一密码服务层实现集中管理和灵活调用。

三、多渠道聚合支付与智能路由

对接微信、支付宝、银联等多个支付渠道，以标准化协议屏蔽渠道差异，通过交易码智能路由自动分发至最优渠道，支持扫码、组合支付等多种模式。其中组合支付创新性地实现多种方式灵活组合，满足零售、缴费、教育等场景需求。

四、全端数智触达，构建场景生态

构建PC、H5、小程序等多终端服务矩阵，面向运营、商户、消费者提供差异化体验。通过跨平台复用实现核心逻辑一次开发多端适配。配套一体化运维平台，提供日志分析、智能告警、链路追踪、自动化部署等能力。

五、自研风控引擎与虚拟账户体系

风控系统采用实时决策与批量处理双引擎模式，通过数据完整性校验和敏感数据加密保障风控数据安全，支持规则动态配置和风控策略灵活编排。虚拟账户体系为商户和用户提供资金隔离、余额查询等能力，构建了完善的资金管理体系，支撑分账、担保交易、资金存管等复杂业务场景。

六、智能清结算与全渠道对账

构建智能清结算体系，实现交易数据从对账→清分→结算→划款→分账的全链路自动化处理。对账引擎采用适配器模式+步骤链架构，支持微信、支付宝、银联等10余种渠道的灵活扩展，划款通过分布式事务保证资金流转一致性。

项目效果评估

我行全网收单平台目前已顺利投产上线，进入行内试运行阶段，平台上线后运行稳定，显著提升了支付服务效率和客户体验。我行于近期在各别分行区域内启动自营收单业务试点工作，先后完成了哈尔滨、七台河及大庆等区域的20余家先期试点商户的收单入网。全网收单平台上线，有效补齐了我行自营商户服务的短板，该平台对改善我行存款结构、吸收绿色存款、增客黏客及提升对客综合服务能力有较大的作用。

责任编辑：佟桃梨