中央金融工作会议提出，金融要为经济社会发展提供高质量服务，做好“五篇大文章”，积极培育发展新质生产力。新一轮科技浪潮崛起，为数字经济发展提供了充沛动能，金融业积极拥抱趋势并直面挑战，数字化转型战略稳步推进。在这一深刻的变革进程中，电子银行网发起“数字金融访谈”活动，与行业同仁探寻数字金融航路的星辰大海。

在金融服务实体经济、助力民生改善的大背景下，普惠金融成为推动经济均衡发展、促进社会公平和谐的关键力量。邮储银行作为国有大型商业银行，始终将普惠金融作为重要战略业务板块，致力于为小微企业、个体工商户、农户等广大普惠金融客户提供全面、优质、高效的金融服务。

近日，在工业和信息化部2025年全国中小企业服务月第七届数字普惠金融大会上，中国邮政储蓄银行普惠金融事业部总经理耿黎接受电子银行网专访，分享了邮储银行数字普惠金融的探索与实践。

中国邮政储蓄银行普惠金融事业部总经理耿黎

一、电子银行网：近年来，邮储银行在普惠金融领域取得了令人瞩目的成绩，作为普惠金融的"国家队"，邮储银行如何通过差异化服务满足不同客群的金融需求？

耿黎：邮储银行始终践行"普惠城乡，让金融服务没有距离"的使命，充分发挥"自营+代理"的独特优势，构建了多层次、广覆盖的普惠金融服务网络。目前，我们的服务触角延伸至全国99%的县市，近4万个网点中有70%扎根县域，服务着超过6.7亿个人客户和180万公司客户。

在小微企业服务方面，我们构建“线上+远程+线下”的立体化服务体系，推动客户服务模式从“单一渠道”向“全渠道协同”跃迁，扩展普惠金融服务半径；创新打造“小微易贷”数字化产品矩阵，整合科创、税务、发票、政务等场景，打造“数据模型决策+人工审查审批”一体化融合作业机制；升级“信贷+”综合服务模式，为客户提供涵盖综合融资、支付结算、财富管理等一揽子服务。截至一季度末，邮储银行普惠小微贷款余额达1.67万亿元，占客户贷款总额比重居国有大行前列。

在服务"三农"方面，我们健全乡村振兴金融产品体系，推出“极速贷”“U粮易贷”等特色产品；围绕粮食产业链、特色农业等领域提供全链条信贷支持，结合物联网、卫星遥感等技术实现涉农贷款全流程智能化风控，打造产业兴农、合作助农、科技利农三大普惠金融服务乡村全面振兴特色模式。截至一季度末，邮储银行涉农贷款余额2.4万亿元。

针对科技型企业，我们打造“U益创”科技金融产品服务体系，聚焦科技型企业全生命周期需求，运用“看未来”技术体系评估企业成长性，覆盖技术实力强、成长潜力大的“高成长型”企业。推出科技信用贷款、知识产权质押贷款等产品，针对不同发展阶段科技企业提供差异化融资支持，同时整合融资、结算、财富管理等综合服务，助力科技企业创新发展。截至一季度末，服务科技型企业近10万户，融资余额突破6000亿元。

二、中国电子银行网：数字化转型已成为行业共识。请问邮储银行如何通过金融科技重塑普惠金融的服务模式？

耿黎：我们积极搭建小微金融数字化转型“5D（Digital）”体系，全面推动普惠金融服务向智能化、线上化转型。这个体系涵盖数字化营销、产品、风控、运营和服务五大维度，实现了业务流程的全面再造。

一是搭建数字化营销体系。我们整合企业网银、手机银行、远程银行中心等平台，打造“线上+远程+线下”立体化服务体系，拓宽服务半径。充分发挥网点服务小微企业的主阵地作用，依托“普惠营销地图”数字化工具，结合在网点的近万名普惠服务代表，实施网格划分、包干到人，有效扩大小微金融覆盖面。

二是建构数字化产品体系。我们加速推动“小微易贷”场景化转型，深度对接税务、政府采购、海关等多领域数据，满足小微企业多元融资需求。针对传统产业链金融占用核心企业授信的痛点，创新“脱核”模式，不占用核心企业的授信额度，依托核心交易数据，对上下游企业开展主动授信，解决当前部分中小企业面临的账款拖欠难题，现已成功落地白酒、石油、食品快消等一系列产业平台项目。

三是打造数字化风控体系。我们持续提升风险管理数智化水平，构建“客户数字画像+模型规则+风控策略+自动预警”全流程风控体系，部署超600条贷前自动化审批策略及贷后预警策略。通过回检完善客户风险画像，刻画风险特征，搭建超8000项特征指标库及百亿级规模金融图谱，实现风险精准预警，通过智能风控体系，改变了传统模式下客户经理只能靠跑现场了解小微企业的贷后情况的难题。

四是推出数字化运营模式。提升集约化运营水平，推动信贷业务集约化营销、审核及贷后管理。针对长尾无贷客群，创新搭建“精准识别—价值深挖—智能运营”全周期运营机制，精准对接客户需求。重塑线上小微易贷流程，落实人工审核监管要求，实现更有质效发展。开展集中贷后管理，由集约化团队进行非现场监测，减轻客户经理贷后工作，贷后阶段提前识别近90%风险客户，提前化解比例近70%。

五是确立数字化服务方式。我们从客户的全方位金融服务需求视角出发，推出“易企营”一站式服务平台，围绕企业的财税、发票、薪酬等九大场景，提供数字化解决方案，让企业经营管理变得更加容易，助力企业降本增效，得到了众多小微企业的认可。积极拓展外部合作，建立覆盖政府、交易所、投资机构等单位的合作平台；联合工信部、中国人民大学建立“国家中小企业研究院”，一方面，开展政策研究和市场调研，为政府部门决策提供参考，另一方面，研究院也面向小微企业提供系列培训，累计覆盖近1.5万人次，构筑开放共赢服务生态。

三、电子银行网：在推进普惠金融数字化转型过程中，邮储银行如何通过场景金融创新破解小微企业融资难题？

耿黎：邮储银行以“科技驱动、垂直深耕、政银企协同”为策略，通过“脱核”产业链金融服务模式创新，精准破解小微企业融资困境。

“脱核化”金融服务方案，通过构建“数据驱动+场景穿透”的新型产业链金融生态，按照“脱核不离核”的理念，以六大核心实践推动模式革新：风控上，建立“合作紧密度+自身经营”双维度信用评估体系，依托区块链打造全流程智能风控方案，首创主动授信精准营销模式定向触客；产品创新方面，聚焦垂直领域实施组合风控，利用税票数据构建产业交易图谱“上链”识优企，降低对核心企业依赖。

该方案借助物联网、区块链等技术突破传统风控瓶颈，推动产业链金融向“数据+场景”驱动转型，实现信贷全流程智能风控与业务流程数字化改造，大幅压缩客户申贷到放款时长，依托电子工具与网格化服务提升触达精准度。邮储银行“脱核”转型后，快速切入多产业链小微企业交易场景，缓解其融资难题。该模式获业界广泛关注，荣获第三届“NIFD-DCITS金融科技创新案例(2022)”“2023年度银行家普惠金融服务创新优秀案例”等多项荣誉。

四、电子银行网：在普惠金融业务推进过程中，邮储银行如何实现线上线下渠道的高效协同，充分发挥手机银行的便捷性和网点的服务优势，进一步提升普惠金融服务的触达能力和服务质量？

耿黎：在数字化的发展浪潮中，我们既要积极拥抱科技变革，也要认识到，小微金融的沟通连接与复杂场景落地，离不开有温度的线下交互，需要两端协同发力。邮储银行通过“线上数字赋能+线下物理触达”双轮驱动，促进线上线下均衡发展，从多维度提升普惠金融触达能力与服务质量。

在线上，我们做产品、做平台，以手机银行为核心，依托大数据与AI技术推出“小微易贷”“科创e贷”等数字化产品，实现更灵活的产品要素、更丰富的增信手段，升级作业及运营流程，打造综合金融服务平台，不断提升服务体验。在线下，我们做服务、做品牌，网点是小微企业服务的重要阵地，结合地方特色和核心产业集群，开展有温度的线下服务。依托近4万个网点构建“社区化+专业化”服务体系，通过专职团队建设及场景化创新，开展政策解读、银企沙龙等活动，洞察客户痛点，解决复杂金融需求，触达线上难以覆盖的客群，延伸普惠金融的广度和深度。

邮储银行远程服务模式就是我们推进金融服务线上线下融合发展的具体实践。我们通过整合音视频通信、智能语音播报、全证据链存证、RPA自动化等技术能力，突破传统网点的物理空间限制，构建“屏对屏、面对面”的全线上化业务办理体系，将普惠金融服务精准延伸至田间地头、商圈厂房，实现服务“零距离”。通过线上线下高效协同，既克服了线下网点服务半径有限的瓶颈，也补足了线上服务在复杂业务办理、客户情感连接上的短板。这一模式已落地信贷签约、开户办理等30余个核心场景，累计服务客户超300万；借助技术赋能，单笔业务办理效率提升90%，在大幅提升用户体验的同时，也降低了网点运营成本。

责任编辑：王煊