2021年11月3日，由21世纪经济报道主办的第十六届21世纪亚洲金融年会主论坛在京举办。论坛主题为“拥抱可持续 重构新金融”。

中国邮政储蓄银行副行长邵智宝表示，随着“十四五”规划蓝图的展开，我国普惠金融服务工作进入新时期。作为普惠金融领域的先行者和积极践行者，邮储银行充分发挥网络、资金、专业优势，坚定不移地做好“三农”、小微企业等普惠金融服务，规范发展数字普惠金融业务，向传统资源禀赋中注入科技力量，迭代升级服务模式，全力服务实体经济，实现普惠金融业务可持续发展。近期，邮储银行发布了“十四五”规划纲要，明确提出以金融科技赋能高质量发展，加速业务模式转型，搭建智能风控体系，提升价值创造能力，打造服务乡村振兴和新型城镇化的领先数字生态银行的战略目标。

结合论坛主题和工作实践，邵智宝介绍了邮储银行在发展数字普惠金融、助力实体经济和服务乡村振兴方面的几点做法。

深植普惠基因，构建数字化小微金融服务体系

服务小微企业，国家有要求、市场有需求、邮储有禀赋。邮储银行以数字化转型为重要驱动力，在数字小微金融领域作出积极探索，致力构建具有邮储特色、覆盖广泛、循环畅通的中小微企业金融服务生态，目前已经逐步形成了具有邮储银行特色的“四三二一”小微金融特色服务模式。

通过丰富数字化产品体系、拓展数字化获客渠道、搭建轻型化运营体系、升级智能化风控体系等方式，邮储银行在传统网点优势的基础上，持续向“产品数字化、平台开放化、场景线上化”转型发展，推进小微金融数字化转型，提升普惠客群的金融获得感和满意度，增强普惠服务的可得性和便利性。

一是丰富数字化产品体系。借助数据化、模型化、标准化的技术手段，持续丰富“小微易贷”、小额“极速贷”等数字化拳头产品，并将其打造成为邮储银行深耕小微客群的重要手段。完善数字化产品设计，实施产品组件化、模块化管理，实现产品及产品组合快速迭代创新。

围绕企业生命周期内各类经营管理场景，广泛对接税务、发票、政务、进出口、企业订单等外部数据，不断丰富各类线上获客场景，实现产品与场景融合。

通过打造线上小微易贷“N+3+2”模式，满足小微企业多样化的融资需求。截至2021年9月末，邮储银行线上化小微贷款产品余额 6628亿元，较上年末增长45%。

二是拓展数字化获客渠道。持续拓展政务、产业链和渠道引流三类数据对接，实现批量化、链条式获客，拓展“场景+平台”的获客渠道，实现小微企业金融产品嵌入企业生产经营场景。

深化开放化平台合作，加强与政府部门、国家融资担保基金、行业协会等多方合作，持续拓展与发改委、工信部、地方税务等G端平台的数据对接，推动批量拓展客户，目前36家一级分行已全面实现银税直连。

推出面向小微金融客群的“邮储经营APP”，通过“敏捷对接+流程优化+场景创新服务”搭建小微企业综合服务平台，为小微企业提供“金融+场景”的一站式服务，向构建线上线下协同的普惠金融生态圈迈出了全新一步。

三是搭建轻型化运营体系。邮储银行上线新一代信贷业务平台，对信贷业务流程进行企业级再造和优化，支撑信贷产品快速创新和迭代；实现业务单式无纸化操作，优化企业网银E支用功能，全面提升运行效率。

试点推行数字化信贷工厂模式，通过端对端、流水线、标准化的规范操作，进一步优化信贷流程，推动实现操作标准化、管理集约化、风控智能化、作业模块化、营销综合化转型。

四是升级智能化风控体系。风险高、风控难是传统小微金融一直以来的痛点，数字技术为这个世界级难题带来了解决方案。近年来，邮储银行积极应用大数据、云计算等新科技，通过广泛引入工商、司法、征信、税务、发票等外部数据，建立大数据选客控险、模型化系统排险、智能化预警避险等全流程智能风控机制，构建基于“客户画像+行业分析+风控模型+策略规则”智能风控体系，实现贷前、贷中、贷后环节客户风险的自动化识别和提示，在把控风险的同时降低小微企业的融资成本。

此外，邮储银行还高度重视专业化研究，提升自身品牌和行业影响力。自2015年5月起，邮储银行与经济日报社联合发布“经济日报—中国邮政储蓄银行小微企业运行指数”，该指数填补了国内小微月度指数的空白，对全面了解小微企业发展状况具有重要参考价值。目前小微指数已连续发布超过6年，共计76期。

2021年5月，邮储银行与工信部、中国人民大学共建“中小企业研究院”，致力于共同打造中小企业研究高端智库，通过“政”“企”“研”与社会各界形成合力，更好支持中小微企业发展。

邮储银行也积极参与人民银行消费者权益保护局牵头开展的《普惠金融数字化线上化业务模式规范》金融行业标准制定，共商普惠金融数字化、线上化发展的标准框架，为普惠金融数字化发展营造更加健康、有活力的政策环境。

推进三农金融数字化转型，科技助力乡村振兴

邮储银行认真贯彻落实党中央、国务院关于实施乡村振兴战略和巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的决策部署，落实监管机构相关要求，发挥自身优势，加快科技赋能，构建线上线下有机融合的服务模式，以核心项目为抓手，加快推进三农金融数字化转型，打造服务乡村振兴数字生态银行，提高三农金融服务质效，全力支持乡村全面振兴。

一是加快农业农村大数据建设。打通行内数据资源，挖掘优质存量行政村和农户名单，加大信用村建设力度，加快企业和政府等外部平台数据对接，建立农业农村大数据体系，为广大农户精准画像、主动授信、综合服务，让广大农民享受更加便捷高效的金融服务。

二是推进三农金融数字化作业和线上产品发展。不断丰富手机银行功能，加大手机银行推广力度。大力推广二维码获客和移动展业，开展自动化审批试点，推动贷后智能外呼功能落地，不断完善小额贷款全流程数字化作业。优化小额“极速贷”等线上产品功能，创新多场景特色线上化产品，上线线上信用户贷款，推动经营性车辆贷款线上线下一体化发展和产业链贷款线上化发展，推出“邮e贴”产品，不断提升客户服务质效，提高客户体验。截至2021年9月末，邮储银行小额贷款全年线上放款笔数占比近95%。

三是构建“三农”综合服务生态圈。邮储银行积极参与人行金融科技赋能乡村振兴示范工程，启动县域移动支付受理环境建设项目，探索手机PAY、生物识别、数字人民币等应用，优化支持县域移动支付受理市场的产品体系，推动移动支付在县域场景中的广泛应用，推进数字人民币试点地区乡村振兴战略与数字人民币应用场景深度融合，开展邮E链经营快贷平台建设，将金融服务嵌入各类农业农村场景，逐步构建服务乡村振兴生态版图。

四是建立全面风险防控体系。邮储银行认真执行全员、全面、全程的风险管理理念，构筑线上线下协同的三农金融风险管理体系，保障金融服务乡村振兴稳健可持续。建立“4+2”风险管控机制，以“重点机构、重点产品、重点行业、重点客户”四个维度为重点，强化“现场和非现场检查”，建立健全三农金融全面风险管控体系。不断完善信贷系统功能，丰富外部采购数据，上线智能化风险预警模块，完善风险决策评分模型和规则，制定并推广标准化行业调查模板，强化智能化风险管控能力，提升智能化风控水平。加强道德风险防范，加强贷后管理和业务检查专职队伍建设，持续做好信贷从业人员行为监测。

邵智宝表示，下一步，邮储银行将紧扣高质量发展主题，始终坚持服务“三农”、城乡居民和中小企业的定位，紧抓乡村振兴战略机遇，在普惠金融领域持续发力，不断提升普惠金融服务线上化、智能化、移动化、开放化水平，构建开放共享的数字普惠金融新生态，努力谱写数字普惠金融创新发展的新篇章，为开创高质量发展新局面、促进共同富裕贡献邮储银行的智慧和担当！

责任编辑：王超