2025年被业界称为“智能体落地元年”，中国金融传媒集团特聘高级专家、中国银行业协会原首席信息官高峰指出，预计今年将有超百个覆盖风控、营销等全链条的金融智能体方案呈现。这一趋势标志着金融行业智能化转型进入实质性阶段，智能体正从概念走向实践，深刻重塑金融业态。

智能体：金融智能化的核心引擎

智能体是具备自主感知、决策与执行能力的人工智能系统，在金融领域实现了从“被动工具”到“主动代理”的跨越。与传统AI应用相比，它能深度理解复杂金融场景，通过实时交互自主完成任务，成为连接技术与业务的关键纽带。

在风控环节，智能体突破了人工经验与固定规则的局限。它实时监测市场行情、交易记录等海量数据，运用深度学习快速识别欺诈风险与信用隐患。厦门银行构建了零售普惠信贷 “数智化”风控管理体系，实现放款岗工作时长缩短40%，同时，实现信贷资产质量结构优化，高风险客群资产余额占比降低30%，有效降低信贷风险。

营销领域同样因智能体焕发新活力。通过分析客户行为数据与消费偏好，智能体能定制个性化产品推荐方案。以江苏银行为例，其通过部署“智营”智能营销系统，在零售业务精准获客与转化上实现了显著突破。

2025：金融智能体方案集中落地

技术成熟与场景拓展推动2025年成为金融智能体方案爆发期。超百个方案覆盖金融全链条，从客户服务到投资管理，从运营优化到风险控制，全方位渗透业务环节。

客户服务端，智能客服升级为“情感化交互体”，通过自然语言处理捕捉客户情绪，提供人性化服务；投资领域，智能投顾可动态调整组合，适配市场变化；运营层面，智能体优化流程，降低成本。蚂蚁集团、腾讯云等企业纷纷布局，推出涵盖财富管理、风控的智能体解决方案，助力金融机构转型。

金融智能体应用的新趋势

“AI数字员工”重构人力成本结构

智能体正在逐步替代传统岗位，成为金融机构降低人力成本、提高工作效率的重要手段。AI信贷审批官能够在短时间内处理大量的贷款申请，通过对客户数据的全面分析，快速做出审批决策，大大提高了审批效率，同时减少了人为因素带来的误差。合规质检员利用智能体技术，能够对金融业务的合规性进行实时监测和审查，及时发现潜在的合规风险，确保金融机构的业务运营符合监管要求。这种“AI数字员工”的出现，不仅重构了金融机构的人力成本结构，还提升了整体的运营效率和风险控制能力。

多智能体架构（MAS）成为主流

面对复杂的金融业务流程，单一智能体往往难以满足需求。多智能体架构通过多个智能体之间的协作与交互，能够更好地处理信贷风控、投研分析等场景中的复杂任务。在信贷风控场景中，不同的智能体可以分别负责客户信用评估、风险预警、贷款审批等环节，通过相互协作，实现对信贷风险的全面把控。在投研分析领域，多智能体架构可以让一个智能体负责收集市场数据，另一个智能体进行数据分析和模型构建，还有一个智能体根据分析结果提供投资建议，从而提高投研分析的准确性和效率。多智能体架构的应用，使得金融机构能够更加灵活地应对复杂多变的市场环境，提升业务处理能力和决策水平。

风控与信贷从辅助到决策的转变

传统的风控与信贷系统主要以辅助决策为主，而如今，随着智能体技术的发展，它们正逐渐向决策核心转变。银行数智尽调平台融合大模型与知识图谱技术，能够对企业进行全面、深入的风险穿透分析。通过对企业的财务状况、经营模式、行业竞争等多方面信息的整合与分析，智能体可以准确评估企业的风险水平，为银行的信贷决策提供直接依据。这种从辅助到决策的转变，大大提高了风控与信贷的精准性和效率，降低了金融风险。

财富管理业务的个性化服务升级

在财富管理领域，智能体正助力金融机构实现个性化服务的升级。蚂蚁集团的AI理财助理“蚂小财”能够根据用户的投资目标、风险偏好和资产状况，为用户提供个性化的基金诊断和风险提示服务。它不仅能够帮助用户选择合适的投资产品，还能根据市场变化及时调整投资建议，满足用户多样化的投资需求。相比之下，美国的一些智能投顾平台，如 Betterment等，仍然依赖传统的规则引擎，大模型仅用于报告生成，交互深度不足。中国在财富管理智能体应用方面，正凭借创新的技术和丰富的场景，走在世界前列，为用户提供更加优质、个性化的财富管理服务。

C端智能体爆发，金融服务下沉

随着智能体技术的不断发展，C端智能体市场迎来了爆发式增长。方言交互、老年友好界面等创新功能的出现，使得金融服务能够更好地触达不同群体，尤其是三四线城市及老年人群体。一些金融机构推出的智能体产品，支持多种方言交互，方便了不同地区用户的使用。针对老年人设计的简洁、易懂的操作界面，降低了老年人使用金融服务的门槛，让金融服务更加普惠。这种C端智能体的爆发，推动了金融服务的下沉，扩大了金融服务的覆盖范围，提升了金融服务的可获得性。

2025年金融智能体的集中落地，开启了行业智能化新篇章。虽面临技术、人才、监管等挑战，但随着各方协同发力，智能体将推动金融服务更高效、普惠，为行业高质量发展注入持久动力，引领金融进入智能时代。

责任编辑：陈爱