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    数字人民币双层运营架构下缘何衍生出2.5层?看完才明白,原来这么重要!

    王超 来源:中国电子银行网 2021-06-25 10:13:11 数字人民币 原创出品
    王超     来源:中国电子银行网     2021-06-25 10:13:11

    核心提示数字人民币双层运营架构下衍生的2.5层,以及它的子母钱包是怎么回事?

    数字人民币的新鲜劲儿还没过去,凭借好运气抽取数字人民币对公众依然有着强烈的诱惑力。上周,中国银行客服主动联系数字人民币中奖用户,鼓励他们将抽中的200元数字人民币花出去,否则,将会过期。

    在普通民众享受这份福利的同时,小微企业的数字化转型或也将迎来数字人民币的助力。在数字化转型的大潮中,数字人民币不仅将快捷和便利带给数字居民,也对小微企业的发展有着长远意义。

    双层运营架构下衍生的2.5层,以及子母钱包的应用将为小微企业数字化带来新的契机。

    双层运营架构开始下渗和落地,小微企业有了更多场景

    人民银行数字货币研究所所长穆长春曾在2019年说,“人民银行先把数字人民币兑换给银行或者是其他运营机构,再由这些机构兑换给公众,这就属于双层运营体系。”

    在双层运营架构下,人民银行负责数字人民币的发行,这是第一层。第二层是由工行、建行、农行、中行、交行、邮储银行、网商银行、微众银行等机构组成,是数字人民币的“运营机构”,负责向公众兑换数字人民币。

    穆长春认为,双层运营的架构可以有效避免风险过分集中在同一机构,又能满足高效稳定安全的需求,并且还能提升客户体验。

    原则上,个人和商家只要在这两层架构下与数字人民币进行接触。但现实的情况是,数字人民币在测试期间就衍生出了2.5层。这一层级依托运营机构的数字人民币钱包,应用场景多元化及技术开发,为客户提供资金流转、支付结算等金融服务。他们由中小银行、非银支付机构组成,比如海南银行、长沙银行、北京农商银行、西安银行,还有滴滴、B站、银联商务、拉卡拉等机构。

    2.5层出现的意义是他们有更多元场景,与包括小微企业在内的终端用户有着更为密切的联系。

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    系统的稳定、高效旨在满足货币数字化在全社会的广泛应用和流通,这对促进社会进行数字化转型的一个关键立足点。法定货币的数字化,以及在小微企业的广泛应用,不仅可以方便企业更直接地融入到数字化业务中去,还可以促进小微企业经营数据的数字化。这为企业征信带来极大便利,成为了解社会经济结构,优化小微企业融资的重要数据资源。

    子母钱包,数字人民币加速小微企业经营数字化

    穆长春在今年的陆家嘴论坛上介绍数字人民币钱包时表示,该钱包持有主体可将主要的钱包设为母钱包,并可在母钱包下开设若干子钱包,个人可以通过子钱包实现支付场景的限额支付、条件支付和个人隐私保护等功能;企业和机构可以通过子钱包来实现资金归集和分发、会计处理、财务管理等功能。

    于企业而言,数字人民币子母钱包功能可以将大额账户与小额收款账户进行分类,一则可以有效避免资金风险,二则便于收付账款。这种同属于一个账户体系的子母钱包,实际上也大大方便了企业征信体系的建立和优化。

    这就意味着,数字人民币钱包可以在小微企业内发挥极大的数字化运营作用,这也为小微企业的财会数字化,经营数据化带来极大便利。

    在数字化和数据化的情况下,又能有效规避风险,这为企业将来的融资借贷提供较为可靠的数据支撑,也为整个社会的数字化转型加速提供动力。

    我们期待数字人民币在多轮测试和检验中成熟,也期待数字人民币为民众和企业带来数字化转型的巨大福利。

    责任编辑:王超

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