由电子银行网、易观千帆联合发布的“2025中国手机银行综合运营指数”显示：2025年第四季度，手机银行综合运营指数呈现逐月抬升的趋势，10月、11月、12月的综合运营指数分别为82.8、87.0和87.7，其中12月份的综合指数创年内最高。整体来看，2025年手机银行运营指数呈现上行态势，自1月的81.6升至12月的87.7，增长7.4%，体现出手机银行整体运营水平有所提升。

从不同类型银行手机银行运营指数来看，国有大行手机银行10、11、12月份运营指数分别为89.2、93.3、93.9，股份制银行手机银行10、11、12月份运营指数分别为78.5、83.4、84.9，城商行手机银行10、11、12月份运营指数分别为64.1、67.7、67.5。总体看，在运营指数表现上，国有大行手机银行运营指数稳居高位，年末达到93.9的峰值，展现持续领先优势；股份制银行指数居中，城商行指数相对较低。

从数字用户发展来看，国有大行手机银行、股份制银行手机银行、城商行手机银行12月份活跃用户规模分别为4.53亿户、1.65亿户、4777万户。综合看，不同类型手机银行在用户规模与使用粘性上呈现显著分化：国有大行手机银行凭借庞大的客群基础，活跃用户规模绝对领先，但其用户人均启动次数略低于股份制银行；股份制银行手机银行虽用户规模居中，但用户粘性最高，人均启动次数稳定在9次左右；城商行手机银行则在用户规模与使用频次上均相对较低。

综合以上情况，易观千帆分析认为，2025年第四季度，中国银行业手机银行运营表现强劲。手机银行运营向“体验与价值驱动”升级，核心聚焦于交互智能化、体验极简化、客群深耕等维度。

一、 2025第四季度中国手机银行数字化运营整体情况分析

整体来看，2025年手机银行运营指数呈现上行态势，自1月的81.6升至12月的87.7，增长7.4%，体现出手机银行整体运营水平有所提升。分季度来看，第四季度表现更为强劲。

2025年第四季度，手机银行运营向“体验与价值驱动”升级，核心聚焦于交互智能化、体验极简化、客群深耕等维度。

交互智能化：从工具到智能伴随。智能体伴随模式逐步成为手机银行AI能力构建的主流路径，其核心在于打造统一底座的智能体，下沉至财富、转账、收支等细分场景，提供从智能问答到可操作服务（如语音转账、产品推荐、收支分析）的差异化赋能。该模式通过广泛的场景覆盖与深度服务嵌入，实现交互、业务、场景三层升级：交互上以GUI为主、多模态为辅；业务上实现需求理解、产品推荐与一键触达；场景上以陪伴式服务深化体验。

体验极简化：从繁复到直达核心。化繁为简，以用户高频刚需为中心，通过“轻简模式”、“精简首页”等方式重构服务框架，大幅精简首页入口、固化核心功能、减少信息干扰，并基于用户行为偏好展现个性化功能服务，让用户在最短路径内完成核心操作，实现金融服务的直达与聚焦。

客群深耕：从普适到个性化。面向不同客群提供高度定制化的产品与服务，如为工薪阶层设计“薪钱罐”理财，为家庭用户构建“亲子账户”服务；面向财富管理客群，则通过资产全景视图、财富报告、深度持仓诊断等工具，辅以智能选品与资产配置升级，实现从标准化产品供给向个性化财富陪伴的进阶，持续深化用户关系与价值挖掘。

不同类型银行手机银行升级路径各有侧重，国有大行手机银行聚焦智能化、场景化与体验优化，AI助手功能普遍增强，界面设计趋向“轻简”，聚焦核心功能与个性化展示，并在安全机制中引入社交化守护、无感验证等创新。股份制银行手机银行升级重点围绕财富管理专业深化、交互体验极致精简与客群场景精准服务展开，AI助手实现语音交互与业务闭环办理，财富管理拓展智能配置、持仓诊断、专属视图等专业化工具，界面设计大幅精简并支持高度个性化，同时针对养老、亲子、企业员工等细分客群打造差异化服务。城商行手机银行版本升级呈现出区域深耕、场景融合与服务补位的特点：在财富管理上积极引入信托、私募、黄金等多元化产品，同时紧密结合本地生活与商户资源，打造具有城市特色的消费与权益生态。在运营指数表现上，国有大行手机银行运营指数稳居高位，年末达到93.9的峰值，展现持续领先优势；股份制银行指数居中，城商行指数相对较低。

二、 中国手机银行数字化发展分析

从数字用户发展来看，易观千帆监测数据显示，不同类型手机银行在用户规模与使用粘性上呈现显著分化：国有大行手机银行凭借庞大的客群基础，活跃用户规模绝对领先，12月为 4.53亿，但其用户人均启动次数略低于股份制银行；股份制银行手机银行虽用户规模居中，但用户粘性最高，人均启动次数稳定在9次左右；城商行手机银行则在用户规模与使用频次上均相对较低。

从数字营销监测来看，2025年第四季度，手机银行营销活动形成以促活、绑卡、增资、分群、场景为核心的运营主线。

任务驱动型：以轻量化任务提升活跃。通过设定指定操作，引导用户完成关键行为路径，以提升手机银行活跃度与功能渗透，主要形式包括浏览页面、体验功能、完成交易等，奖励多为积分、红包或抽奖机会。如工商银行手机银行推出“工银i豆岁末狂欢礼”，用户查看“我的账户”、体验“现金分期”等即可获得积分奖励；交通银行手机银行设置“月月有礼”活动，涵盖浏览领券中心、信用卡还款等多种限时与常规任务，完成后可抽取消费红包。

支付/绑卡激励：以直接优惠争夺支付入口。核心目标是提升银行卡在第三方平台的首绑率与支付频率，嵌入核心消费场景，主要形式是为首次绑定或指定场景消费提供立减金、支付券包等高吸引力优惠。如建设银行手机银行开展“遇建抖音，支付有礼”活动，支付后可领取现金红包；农业银行推出“借记卡首绑有礼”，在支付宝、京东等平台首次绑定即可获得支付券包。

资产提升/财富管理导向：以阶梯激励驱动AUM增长。通过吸引并沉淀资金，引导客户提升资产管理规模，并向财富管理业务转化，主要形式是设置资产提升阶梯奖励、新客资产达标礼、资产配置任务等，直接挂钩存款与理财规模。如中国银行手机银行推出“资产提升计划”，根据资产提升幅度奖励积分或微信立减金；中信银行手机银行设有“提资产达标领好礼”、“资产配置达标领奖励”等活动，对提升资产或完成配置的客户给予现金奖励。

客户分层/专属礼遇：以精准权益实施精细化运营。针对不同价值或特征客群提供差异化权益，以提升重点客群的忠诚度与粘性，主要形式是为代发、财富、养老、新户等客群设计专属活动。如招商银行APP为代发工资客户开设“开薪年终奖”专属活动；北京银行设立“周二工会会员日”、“周四爱薪福利日”，为特定客群提供专属福利。

生活场景/消费优惠：以生态融合构建高频连接。将金融服务嵌入高频生活场景，主要形式是在餐饮、购物、出行、娱乐等场景提供代金券、折扣、满减、分期优惠等，助力提升用户活跃与粘性。如建设银行手机银行在活动日历中常态化推出“美食日”、“购物日”等场景化优惠；如招商银行APP提供“饭票”代金券与掌上商城各类优惠券等。

三、 典型手机银行数字化运营分析

邮储银行手机银行11.0版本

邮储银行手机银行11.0版本以“邮AI，智慧陪伴每一刻”为服务初心，推动手机银行从功能型工具向陪伴型伙伴演进，为客户提供智慧相伴、场景相通、信任相守的“贴心陪伴”服务。极简的交互体验是邮储银行手机银行11.0版本升级的一大亮点。手机银行11.0将AI技术深度融入客户旅程，重构智能交互逻辑，将传统的“点击、搜索、跳转”重构为“对话即服务”的伙伴式交互模式。

在语音交互方面，新升级的AI智能助理可通过自然流畅的语音对话，为客户提供业务咨询，以及转账、明细查询等交易办理服务，以全新的交互服务模式实现“言出即办”，让金融服务回归简单。目前，该功能已面向部分客户试点开放。

在智能搜索方面，全新推出的AI问问打造了“一站式”搜索，输入“查我上个月的收入”“我的开户行是哪里”“查我去年的工资”等，无需跳转功能，即可一步直达查询结果，打造更直观、更便捷的手机银行知心服务。目前，该功能也已面向部分客户试点开放。

手机银行11.0版本以数据互通和功能协同升级智慧场景服务，让千人千面的管家式服务陪伴在客户需要的每个场景里。在个性化服务方面，根据客户浏览习惯，首页为客户个性化展示投资理财、信用卡、贷款等常用功能。同时，通过AI智能助理联动待办日历，“无感预判”客户将要办理的功能，在首页进行智能化展示，实现一键直达业务办理。

在安全机制上，11.0版本创新引入“社交信任”维度，于六大行中首创“亲友+银行”双守护模式。当系统识别到高风险交易时，将自动通过智能外呼联系用户预设的“守护人”，实现从单点防控到协同防护的升级。手机银行11.0在身份核验方面，新增“外呼语音验证码”功能，通过电话通话播报验证码，强化交易身份确认。同时，接入国家网络身份认证体系，拓展登录方式，增强账户防护能力。

指数样本附录（排序不分先后）：

大型商业银行：工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行

股份制商业银行：招商银行、平安银行、浦发银行、民生银行、中信银行、光大银行、兴业银行、广发银行、华夏银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行

城市商业银行：北京银行、江苏银行、上海银行、徽商银行、长沙银行、蒙商银行、中原银行、哈尔滨银行、天津银行、宁波银行、河北银行、南京银行、杭州银行、汉口银行、成都银行、四川天府银行、苏州银行、兰州银行、桂林银行、贵阳银行、青岛银行、龙江银行、郑州银行、乌鲁木齐银行、泰隆银行、齐鲁银行、甘肃银行、长安银行、吉林银行、盛京银行、晋城银行、威海银行、东莞银行、昆仑银行、泸州银行、晋商银行、西安银行、张家口银行、泉州银行、江西银行、重庆银行、洛阳银行、泰安银行、唐山银行、潍坊银行、济宁银行、贵州银行、广西北部湾银行、九江银行、石嘴山银行、锦州银行、齐商银行、莱商银行、温州银行、台州银行、福建海峡银行、广东南粤银行、烟台银行、东营银行、营口银行、临商银行、绍兴银行、日照银行、承德银行、德州银行、民泰银行、平顶山银行、珠海华润银行、厦门银行、金华银行、大连银行、邢台银行、邯郸银行、辽阳银行、宁夏银行

责任编辑：方杰