西北汉子张泽林怎么也没想到，想要盘下一家宽敞的店面扩大“肉夹馍”生意却借钱无门时，在支付宝的网商银行账户中，自己竟然已经有了十几万的信用贷款额度。手机上几步简单操作，钱便立马到账，凭着这笔资金，张泽林拿下杭州热门购物中心的旺铺，开出了自己理想中的第一家“馍家”。

　　这十几万信用额度，是张泽林此前几个店铺张贴的付款二维码带来的。一张“收钱码”，一部手机，这样的小微商户们把自己称为“码商”。2018年，数千万像张泽林这样的“码商”，靠着收钱码开启数字化经营，每天的收付款信息、客群消费类型等数据汇入网商银行的模型中，建立起属于自己的信用评估体系，从而获得授信。而此前，以街头小店、路边摊为代表的小微企业主，长期游离在主流金融服务体系之外，融资需求无法得到满足。

　　21世纪经济报道记者获悉，截至目前，网商银行及前身蚂蚁小贷已累计为超过1500万家小微企业，提供超过2万亿的贷款支持。仅在2018年支付宝服务的中国小微企业贷款笔数超过8000万笔，同比增长60%。

　　基于互联网生产经营方式带来的信贷技术革新，正在改写小微商户贷款难、贷款贵的历史。

　　从“网商”到“码商”

　　在家乡舟山开了一家海鲜淘宝店的钱迪，一直受困于海鲜市场一手交钱一手交货的行规，在旺季备货时备受困扰。一次偶然，钱迪发现，作为淘宝卖家的自己在支付宝APP中竟然有几十万的信用贷款额度，1秒到账，还可以随时借还。这不仅意味着旺季备货有了保障，而且无需支付不必要的利息。

　　有了信贷支持的钱迪不再焦虑，可以全面地思考店铺的未来。如今他已经拥有二十多人的团队，还建立了IT数据模型来精准控制备货库存。

　　如钱迪一样的淘宝卖家们，是最早受惠于“310”服务模式的中小微企业。基于网商银行及其前身阿里小贷长期积累的风控技术能力，可以让网商银行的客户通过电脑和手机端，就能7×24小时获得金融服务，实现3分钟申贷，1秒钟放款，全程0人工介入。

　　如何让这样便捷的服务走出淘宝体系，惠及线下数量更广的小摊小贩，一直是网商银行人思考的问题。直到2017年4月，依托支付宝二维码技术，支付宝针对线下小商家推出“收钱码”。当年6月，网商银行联合支付宝收钱码推出“多收多贷”贷款服务。“310”服务终于从“网商”走向了“码商”，此后，网商银行还推出“多收多赊”、多收多保、信用免押等多种服务。

　　截至目前，已经有超过600万线下小微经营者获得了网商银行的贷款，覆盖全国。

　　网商银行的另一项统计数据显示，2018年贷款笔数环比增长超过三倍的省（区）有内蒙古、宁夏、新疆、贵州、青海。2018年贷款笔数环比增长超过两倍的省（区）有近20个，包括河南、山西、海南、西藏、河北、黑龙江、吉林、辽宁等。在传统金融机构的业务布局中，上述地区多属于信贷需求不高、业务风险略高的地区。网商银行行长金晓龙表示，这一方面表明中西部地区仍有大量的金融需求未被满足，另一方面也表明下沉市场的消费非常活跃。

　　不止于此。网商银行资深产品总监冯亮介绍，2018年以来，网商银行推出“银税互动”，依托税务信息可以帮助小微企业贷款额度快速提升8-10倍，上线“网商贴”将不断加快小微企业票据流转。网商银行预计，未来一年，将携手金融机构为超过200万诚信纳税的小微企业提供2000亿元的资金支持，缓解小微企业融资难题的同时，引导更多小微企业依法诚信纳税。

　　探路数字化农村金融

　　河南兰考县三义寨乡菜楼村村民金琳琳，在2013年结束外地打工后返乡搞起了蛋鸡养殖。近年来还逐步扩大规模，养起了鸵鸟，资金流动成了难题。金琳琳尝试过银行推出的多户联保贷款，不过手续批复麻烦，放款慢，还得找人担保。

　　后来在乡村推广员的宣传下了解到，网商银行在兰考县推出了普惠金融无抵押无担保贷款，支付宝上就可以借，可以分12期偿还，不用找担保人，没有人情债。

　　兰考县副县长王彦涛介绍，兰考县与网商银行合作的数字网贷在2018年上线时，20天就授信8000户。而此前一年，五家商业金融机构用一年也只授信了2万户。

　　蚂蚁金服农村金融事业部总经理彭博介绍，在河南的兰考、内乡、社旗，湖北的巴东、利川，甘肃的通渭、临洮等众多县域，都已经开始了这种“数据化预授信模式”的探索。目前蚂蚁金服县域普惠金融服务已经落地22个省、市、自治区，覆盖超100个县域。

　　农村金融并不能只凭一腔情怀。农业生产的高自然风险和高市场风险，农村经营主体的小、散、诚信意识不高等，都让诸多巨头望而却步或铩羽而归。网商银行能交出怎样的答卷？

　　在蚂蚁金服的风控技术能力基础上，风控专家们还走到田间地头，蹲点各种养殖场，走访大量农户和农业企业，探索出具有农业特色的数据维度和模型算法。目前，蚂蚁金服已经建立起覆盖水稻、大豆、烟草等超过100个种植业的模型，根据农户申贷的合理性，结合各地农忙时间给予差异化授信方案。在养殖户方面，网商银行也已建立肉鸡、肉鸭、生猪、奶牛等20多个行业化风控模型，自动化、精细化贷款支用管控，确保农户款项定向用于苗、料、药的采购，且符合当前环节生产经营所需。

　　最好的疼爱是手放开。希望在3年内能让中国所有的路边摊都能贷到款的金晓龙却表示：“当路边摊成长为大企业，就不再是蚂蚁金服服务的对象，而应该成为银行的服务客户。”

　　金晓龙表示，任何经济体中都必然存在小店或路边摊这样毛细血管一样的经济单元，他们体量微小但数量庞大，不应该被忽视。这一群体难以被当前的金融体系覆盖，但恰恰是蚂蚁金服有能力服务、又愿意服务的群体。他不担心这会白白流失很多客户，这是蚂蚁金服的初心所在。

责任编辑：王超