据称，从2018年初至今国内已有超过100家银行社区网点被关停，至此，由2014年左右兴起的社区银行被证明在目前的金融服务市场中仍然显得水土不服。而在日本，传统银行网点的服务承受了用户最多的不满和吐槽，比如朝十晚四或朝九晚三的营业时间对上班族并不友好（周末节假日也不开门），而承担了传统银行服务“最后一公里”任务的正是根植于日本星罗棋布的便利店面中的ATM机，可以说，几乎每一家日本便利店都相当于一个微型的社区银行。

“有了便利店，难道还需要银行？”

据悉，日本金融厅本月10日向该国三大便利店集团之一的罗森交付了银行许可证，新创办的罗森银行将从今年10月15日开始推出面向零售客户的金融服务。届时日本全国的罗森便利店中大约有一万三千台ATM机将向顾客提供该行网上银行、存取款和外币兑换等业务。

实际上早在2001年，日本另一个便利店行业巨头——7-ELEVEn就与百货公司集团伊藤洋华堂合资成立株式会社IY BANK，并取得了银行牌照，该株式会社后改名为柒银行（SEVEN BANK）。柒银行的主要业务包括零售存取款和跨境汇款，以及证券外汇交易、网购尾款支付、生活缴费支付等机构间结算服务，并且已于ATM机上落地直销银行Direct banking service（ダイレクトバンキングサービス）功能。虽然没有自营的借贷业务，但柒银行ATM机与一些网络银行与信用卡公司关联，用户同样能在该行的ATM机上完成信用卡实时提现。

查询该银行官网得知，截至目前柒银行已在日本各地的7-11便利店中布设了20249台ATM机（同时在伊藤洋华堂商场、日本各地机场火车站和部分写字楼中还布设了2445台ATM机），并且据该行2018年第二季度财报显示，4月到6月之间柒银行实现净利润10.09亿日元（约合人民币5亿元），增速为1.8%，报告期末存款规模为6431.5亿日元（约合人民币321.57亿元）。柒银行单看利润规模与中国部分城商行、农商行相仿，但其利息收入总和仅为88.3亿日元（约合人民币4.4亿元），仅占总营收规模（6月底为3583.3亿日元）的2.5%，这样的综合营收能力也是国内大部分中小银行所难以匹及的。

先有“便利店文化”，后有“便利店银行”

日本“便利店银行”的广泛流行首先应归功于其国内的“便利店文化”，相关数据显示，日本目前大约有5万家便利店，平均每2200人便拥有一家可供服务的便利店，服务密度大约是中国便利店行业的7倍，据称无论是东京、横滨等大城市，还是北海道、四国等较不发达的人口聚居区，都能在十分钟的步行路程内找到一家便利店，而早在2008年，日本国内便利店的销售额便已超过百货公司行业的销售额。并且日本便利店以多元化服务著称，通常在一家店面中会集成便当工作餐供应、打印复印传真服务、公共票务销售、快递信件收发等跨行业的生活服务，已充分培养出“有需求找便利店”的用户习惯，而旨在响应客户日常金融需求的银行服务自然也在此列。

纵观全球，与日本“便利店银行”理念类似的是在美国、东南亚等地逐渐开始流行的“咖啡馆银行”。数据显示，美国是全球咖啡饮料最大的消费市场，年消费额约为3万亿人民币，是众所周知咖啡消费大国，同时“咖啡文化”也是深深根植于美国民众的基本生活需求之中。Capital One Café（Capital One咖啡银行）便因此应运而生，这家零售银行“怪才”在Capital One Café经营中秉承的理念是将咖啡馆与“数字生活方式指导”相结合，借助生活场景与金融场景的结合获客并维护现有客户关系。Capital One Café采取开放布局的设计，店内设有公共桌和躺椅、任何人都可以预订的会议室、免费无线网络和电源插座，以及免费为所有人提供咨询服务的视频柜员机和自动柜员机（不只针对持卡人），持有CapitalOne银行卡的客户在点单（手磨咖啡和点心等）时，能享受50％的优惠。

类似的创新尝试在2015年之后陆续被一些新兴市场国家所采纳，如新加坡、印度、韩国等。国内早在2014年便已有商业银行与咖啡连锁店合作开设“咖啡馆银行”，算是将金融场景主动下沉接触生活场景的尝试，但国内既缺乏“便利店文化”也缺乏“咖啡馆文化”，如果想做类似的场景拓展，恐怕生搬硬套难以奏效，需要寻找更接地气的联动场景才是正确的道路。

责任编辑：Rachel