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    长沙银行朱彬:数字化时代城商行要回归初心、加快转型求突破

    来源:中国电子银行网 2018-08-02 17:44:53 贵阳高峰论坛 长沙银行 原创
         来源:中国电子银行网     2018-08-02 17:44:53

    核心提示进入数字化时代,银行尤其是城商行需要以非常大的勇气来思考如何重构数字银行以应对挑战,城商行需要在两大方面做出一些改变。

      “科技重构金融未来”——中国电子银行联合宣传年2018贵阳高峰论坛于8月2日顺利举行,贵阳市政府、近百家银行相关部门领导、金融科技企业和学术专家共计约150余人参会。论坛由中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网主办,贵州数安汇公司协办,中国电子银行网全程视频、图文直播。

    长沙银行网络金融事业部总经理朱彬
    长沙银行网络金融事业部总经理朱彬

      长沙银行网络金融事业部总经理朱彬出席本次论坛并分享了一些城商行数字化转型的思考。朱彬认为,对于传统银行来讲,互联网带来的挑战本身并不可怕,因为银行也可以去实现跟随和改变。可怕的是自身变化的速度是否能跟上潮流变化的速度,目前互联网产品争夺用户的时间窗口变得越来越紧张,比如共享单车直到2014年才诞生,但在四年的时间内就基本上到了收官的阶段。其次是数字化时代银行有可能不知道的竞争者在哪里,也无法判断原有的核心竞争力是不是当下的优势,甚至原有的核心竞争力可能会成为转型中的巨大束缚。

      并且,数字化时代城商行面临的挑战远大于大银行,最主要的威胁表现为两点:失去接触客户和数据的机会,即金融脱媒,以及年轻客户的流失,和其背后难以满足年轻客户不断变化的需求的短板。

      进入数字化时代,银行尤其是城商行需要以非常大的勇气来思考如何重构数字银行以应对挑战,朱彬认为城商行需要在两大方面做出一些改变。

      首先是培育数字化文化,其中包含三大要素:客户至上、不断创新、敏捷协同。进一步讲,需要不断抓住客户痛点需求、时刻具备创新意识、以及建立沟通足够顺畅的组织架构。

      其次是改善数字化思维:从关注客户的交易变为关注用户的行为、从打造工具化整体化的产品变为打造智能化碎片化的服务、从建立经营封闭独立的渠道变为建立经营开放嵌入延伸式的场景。

      最后,朱彬分享了一些长沙银行数字化转型的实践经验,如围绕无感支付做智慧出行相关布局,串联起有驾考需求的无车一族和有各种缴费需求的有车一族形成闭环。朱彬认为,在特定领域实现具有深度的客户服务,是城商行在数字化时代生存的基本立足点。

      以下为朱彬演讲原文:

      首先,我想谈一下,关于数字化的时代,商业环境主要面临一些什么样的挑战。

      我们争夺用户的时间窗口都越来越紧张,比如共享单车2014年诞生,到今年四年时间就基本上到了收关的阶段。还有刚刚上市的饱受争议的拼多多,三年时间上市,不管怎么说,人家发展的步伐越来越快。还有去年兴起的无人商店,到现在为止还不知道所去所从,但站在资本的角度风口期已经过去。

      在这个大背景下,金融也面临着很大挑战。我们不知道未来会何去何从。

      包括金融科技,或者互联网金融对银行带来的挑战,本身并不可怕。因为银行也可以应用和追随,甚至后起反超。但可能更可怕的是,我们这种变化的速度是不是超出了我们响应的速度。其次是我们本身应对的方式是不是沿用传统的方式还是用适应时代的新方式,如果这两种方式都不行,我们也难逃被淘汰的命运。

      跨界金融在数字化时代,你的竞争者不见得在你身边,甚至最大可能是你不知道你的竞争者在哪里。在这么一个时代,我们原有的核心竞争力,是不是我们的优势。比尔·盖茨有句话说,我们原有的核心竞争力其实是我们的陷阱,我们原有的经验值越多,我们的能力越强,这个陷阱就会越大。也就是说,我们原有的核心竞争力实际上会成为我们转型的很大的束缚。其实不止是像传统银行,包括互联网平台,本身它们的危机意识也是非常强的。包括腾讯、阿里巴巴都在持续升级和优化。大家可以想像,如果没有微信,今天的腾讯会怎么样。包括我们曾经以为是不可替代的占全球80%的市场的头号交椅的雅虎也已经消失。所以在这个时代不存在永远的强者,我们只是阶段性的一个过渡者。这是这个时代很大的改变。

      回到金融而言,在这个时代,站在城商行的角度,面临的挑战远远大于大银行。包括在很多线下渠道的使用。最主要在于这些挑战会让我们失去接触客户和数据的机会。也就是原来提到的金融脱媒。这个角度而言,银行给客户提供了服务,他可能还不知道你是谁。这是一个很大的挑战。还有一个可怕的是用户习惯的变化。用户习惯的改变是不可逆的,包括新一代的数字化原住民,他们天生出生的习惯,它就是互联网方式的思维。所以在这个角度来看,就是我们的这个产品和服务是不是能够满足客户需求的持续变化。这是一个在未来可能会让我们非常头痛的问题。

      到了数字化时代,我们需要以非常极大的勇气来思考怎么样重构数字银行来应对我们的挑战。怎么样重构一个数字化银行,我想首先可能在两大方面需要做出一些改变。

      首先,关于怎么样培育数字化文化。这里我想提三方面要素:客户至上、不断创新、敏捷协同。可能大家看起来这是老生常谈。我也想跟大家分享一下这次来贵州的体验。大家知道买高铁票12306非常方便,也能够解决我们绝大部分的线上化购票的需求。到贵州来这次发现个问题,没票,贵州最近旅游太火了。没票怎么办?在这个过程中我们在思考,在12306这么大的平台下,我们的高铁管家有什么生存价值。用高铁管家抢了一次票,一是它为我们提供了一些非常专业化的买票服务功能,有一个放票预测。预测出未来一个时间段有多大几率放出多少票,二是有抢票功能,三是提供上车补票的服务。对于12306就是一个购票的行为,它可以根据用户习惯延伸出更具体更实在的需求,而这些需求恰恰能够抓住很多客户的痛点需求。所以在这里,用客户至上的一句话来分享就是说,你到底有没有为客户拼过命。我想这是我们能够真正做到客户至上的非常好的体现点。

      第二,关于创新。创新大家都想,而且也都在做。我不知道在座的各位是不是也成立了一个创新管理委员会,通过立项等各种方式去管理我们的创新。我不知道这样能不能真正的创新出来,但是有一点,我们这种创新不止是一次性的,是一种土壤,是一种氛围,是需要持续在我们每一个工作的细节里成为我们的工作习惯的,所以搞创新不难,难的是一辈子搞创新。

      第三,敏捷协同。这块其实也就是涉及到我们支撑的机制问题。传统银行过来的都知道,我们本身的组织架构基本上比较长的时间是不会改变的。在这个时代,你的组织架构是不是可以根据你的市场需求、根据你经营的战略去实时的进行调整,我想这个难度非常大。但未来你不具备敏捷协同的能力,哪怕你有这种思维也不能落地。

      二、关于三个方面数字化的思维,要做一些改变,而且是很大的改变

      第一个改变是关于用户。我们客户的起点是在于先在我们开户,他要成为我们的客户。而到数字化时代,我们要更多从关注交易到关注行为,比如用户关注我们的一次交易,参与我们一次活动,都应该要成为我们抓住用户的入口。这个门槛要降到非常低,接近于互联网公司,才有可能在这个新的时代能够有所作为。

      第二是关于产品。银行的产品非常完善,经过很长时间的钻研、打磨,才推出的一套完整体系。推出后再去营销。在这个时代,可能因为产品体系就要顺着你这个产品设计的流程来使用这个产品。实际上,在数字化时代,我们的产品要更加碎片化、更加智能化。让我们的客户可以用我们很多服务,而不是非常完整的产品。

      第三是关于对渠道的定义。我们原来的渠道是把自己的渠道看得非常重。前面几位专家也提到了,这个渠道的外援远远不够,怎么样从封闭独立的渠道向开放嵌入场景延伸的渠道延伸,取决于将来客户的广度。

      以上提的都是比较理论化的事情。

      在整个数字化银行时代,我们可能要更多关注端到端的客户旅程,关注到全渠道一体化,关注公司高度联动,关注精细化、专业化运营,包括智能化、大数据的支持。这几个方面是我们整个数字化银行比较关键的几个步骤。

      最后,想谈谈对于长沙银行而言,在数字化转型这块的探索。

      长沙银行这两年来,着力在构建一个生态圈,也可以取个名字叫“生态化智慧银行”的定位。一方面,我们在连接政府和中小企业方面的生产场景;另一方面,我们在连接生活场景。我们着力在智慧政务、智慧医疗、智慧校园、智慧出行,包括各类商户和物业小区去做大量的服务延伸和连接工作。我们通过两年时间,整个生态圈的体系目前初步具备了雏形,各板块都在着力推进,整个金融生态圈今年以来的交易人次超过了2千万人次。在这么大的体系下,我们延伸出来很多细分化的模块。

      下面,我就简单的两个点稍微展开一点介绍。

      一是关于某个行业我们做的闭环的服务体系。比如零售移动销售的转型。在这个契机下,我们打造了一个账户、资金和数据的闭环生态。对个人客户而言,在我们体系里通过会员卡对接电子账户,对商户通过收款实现零售的销售。对商户的上游通过移动订购,去打入供应链。在整个体系里,我们在着力推客户端是用我们长沙银行的账户,包括我们的实际卡和二三类的电子账户。对上游是对公账户。在整个体系里,我们还为这个体系定制了专属的贷款产品的数据贷的支持。通过简单建立这么一个闭环体系,实际上我们的整个生态体系在全省有1000亿市场规模供我们抢占。在这个模式下,我们所有的信息流、资金流和数据,都是一个相对的闭环。

      二是关于智慧出行方面的实践。我们做智慧出行有一个中心点,围绕手机提供移动服务,另外是侧重于做无感的支付。在这个体系下,我们做了一些领域的事情:在本地公交地铁的APP运营,我们拿到了运营权,实现了向传统的公交卡的充值和二维码的核心功能。还有驾考的服务。还可以提供早上交警的服务。在整个体系里还有一块重要的是关于停车,目前已经实现了向车位查询、预约停车、无感支付的核心功能。在未来,也会推到本地更多的停车场去体现改造。在整个体系里,还专属设计了车主卡来提供车后服务,包括客户权益。整个体系里,已经为几十万的车主提供了我们的服务。在未来,预计可以覆盖到本地所有车主群体。

      当今时代是一个充满着未知的时代,未来的金融也面临着很多迷茫。在这样的时代,我们能否应对数字化时代的挑战,取决于我们是否有足够的勇气和决心来应对。在新金融、新挑战的时代,我想最后用一句话与大家分享,即我们一定要回归初心,追求卓越,在特定领域能够做出我们非常深度的客户服务,从而找到我们在数字化时代生存的基点。

      最后,感谢主办方提供这个好的平台和发言的机会。预祝本次大会圆满成功。谢谢大家!   

    责任编辑:Rachel

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