近年来,渤海银行结合自身特点,将消费金融业务作为零售业务战略转型的重要举措之一,通过互联网大数据、智能化等技术驱动,不断挖掘、满足个人客户的消费性融资需求,帮助其实现消费升级。
加强顶层设计,提升基础能力,全面布局消费金融
2017年以来,渤海银行开展事业部制改革,将原有以组织、推动为主的成本中心管理模式转变为以总行自营、总分行协作的利润中心经营模式,尝试实行个性化考核方式,允许分行尝试根据区域和客户的资源禀赋不同,在一定范围内自行定制考核指标。同时,在风险资产有限的情况下,该行消费信贷资产占比逐年提高,个人消费类贷款增长在12家股份制银行中名列前茅。
在此基础上,渤海银行零售银行条线全力推进科技驱动业务、科技驱动服务、科技驱动风控等工作,完成了线上贷款的模型建设、获客能力建设、流程制度建设、风险控制建设。其中,该行自主开发的风控模型,在与蚂蚁金服合作的“借呗”项目中,风控全流程无人工介入,实现自动化实时审批。业务上线近一年来,资产余额达70亿,不良率控制在0.1%,在同业中居于较为领先的地位。
在科技力量的驱动下,渤海银行线上业务的规模也在不断扩大。截至目前,该行已上线的线上贷款项目全部客户数超过了渤海银行成立12年来所积累下来的客户总量。
以需求为导向,围绕核心客户打造消费金融产品
据了解,渤海银行围绕战略规划确定的“压力一代”和“养老一族”核心客户群体的消费需要,经过一年的努力,已初步搭建起以个人消费金融平台为依托的综合性零售信贷产品线。
针对日常缴费、小额支付等需求,为使客户享受无现金支付的便捷,该行搭建了线下“近场”挥卡闪付、手机云闪付和线上“远程”一键支付产品体系。支付产品的应用已经覆盖了公交、地铁、菜市场、校园、公共缴费等便民示范工程核心场景,支持在广州、上海、济南等全国18个城市公共交通的购票过闸。
针对旅游、购物等日常消费需求,渤海银行主打“分期”特色,先后研发投产了日现金分期、专项分期、POS分期等多项消费分期产品。该行信用卡分期余额占透支余额的75.81%,较同业平均水平高出38.9%,分期手续费较同业平均水平低20%。
针对装修、购车等大额消费需求,该行研发的以地方增信数据为基础的消费信贷产品,如基于地方公积金、个税数据的信用贷款产品“公信贷”、“税务贷”“市民贷”已陆续在天津、武汉、成都、杭州、深圳等地推出。这些产品结合借款人公积金缴存额情况、纳税情况或社保缴纳等情况,为客户提供最高30万、期限为1年的信用贷款,消费者足不出户,即可通过手机银行、网银等渠道,在2分钟内完成贷款相关操作。一年来,已累计发放贷款近10亿元。
针对“压力一代”和“养老一族”消费升级的迫切需求,渤海银行在全行范围内推出了组合产品包,为其提供综合金融服务解决方案。其中,“压力一代”产品包主要解决贷款购房者的衍生消费需求,通过设计拎包贷、车位贷、信用卡分期、各类信用贷款等产品,解决客户装修、添置家具、购车及购置车位等融资需求,仅“拎包贷”一年就放款3000多笔,金额6.65亿元,同时通过好益贷省息账户、添金宝、T+0理财等实现资金保值增值;“养老一族”产品包一方面将养老金与理财产品、添金宝进行联动,兼顾收益性与流动性,一方面通过意外险、健康险等保险产品解决老年人生病、一般日常意外的保障问题,同时通过建设养老生态圈,引入医疗、保健以及生活服务等内容,满足老年人日常需求。
营造场景,搭建平台,不断完善消费金融服务生态体系
在不断丰富消费金融产品基础上,渤海银行还通过建设客户平台、产品平台、同业合作平台和数据聚合平台,营造场景生态、流量生态、数据生态、资金生态,逐步形成具有渤海银行特色的消费金融服务生态体系。
该行上线的“场景银行”积极开展细分场景相融合的合作,把客户接触场景前置到消费行为的最前端,从而实现话费和流量充值,生活缴费充值,购买火车票、酒店预订等,内容涵盖了出行、旅游、购物、订票、民宿、询医、娱乐、餐饮、汽车等百姓生活的各个方面,利用一个应用,满足尽可能多的服务需求。
同时,渤海银行还在不断扩大与头部平台线上合作的广度和深度,目前已与阿里巴巴、京东等互联网金融平台企业达成合作,推出了基于互联网的长尾消费金融业务,今年还将加大与非金融专业细分市场企业的合作力度,如与手机领域的小米、旅游领域的众信、信用卡领域的51信用卡等企业开展合作,共同挖掘客户潜在需求。
据了解,渤海银行消费金融的转型效果正在显现。在信贷资源有限的情况下,该行的零售信贷属于风险资产集约型的轻资本业务,占用的资产风险权重仅为53%;2017年,线上贷款项目一年的获客数已经超过了渤海银行成立12年来所积累下来的零售客户总量;截至今年5月末,全行消费金融类贷款余额326亿元,占整个零售贷款22%。
责任编辑:松崎
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