上周,银行对网贷平台的资金存管再次引起热议,一些媒体再次针对目前的情况以及遇到的问题提出意见和建议。上月,随着银监会《网络借贷资金存管业务指引》的正式颁布,新规对网贷平台的资金存管条件、资金账户类型、账户管理、信息交互与披露、资金清算等要求进行了标准化的规范,并明确指出“银行存管不承担任何形式的增信”。
那么,我们为什么还需要银行代为存管平台的资金呢?
作为投资者,在投资某网贷平台时,收益是值得期待的,但相比之下,本金的安全性才是大家更关注的。我们担心的不安全,不外乎是在担心钱的去向不明。那么解决的最好办法就是不让平台能碰到钱,这也是整个行业走向规范发展的大趋势。
而与银行完成资金的存管业务就显得格外重要,能从根本上杜绝资金被挪用的可能。
银行存管
银行资金存管业务,即受委托的存管银行对网贷机构及其客户设立单独的资金账户,实现各账户之间的有效隔离,并对客户身份及交易授权进行认证,确保资金指令真实合法,防止网贷机构非法挪用客户资金,同时完整记录网贷平台交易信息,向借款人和出借人提供信息查询功能。
当然有了银行存管也不能保证资金的绝对安全。
银行存管的作用在于隔离平台账户资金和用户交易资金,避免平台设资金池或卷钱跑路。但还有一定的信用风险,即借款人还款意愿及还款能力丧失导致逾期坏账的风险,是银行存管解决不了的。当P2P平台出现信用风险,用户遭遇投资损失,存管银行并不对其提供相关保障。
风控体系
在银行存管之外,P2P平台的风控体系仍是选择平台的重中之重。只有对借款项目细致审核、严格筛选,才能从资产端源头降低逾期坏账风险,投资人才能稳健收获本息。以便利贷为例,平台自建风控队,对申请借款的项目进行线下考察,通过实地走访,相对准确得核定借款方的信用资质和还款能力,未达到借款标准项目就不予上线。迄今为止,便利贷所有项目均按时还本付息。
综上,银行存管并不意味着绝对的安全“防火墙”,但确实是P2P投资的安全硬性门槛。
责任编辑:王超
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