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    美日韩等国外第三方支付企业备付金如何管理?

    漂流 来源:移动支付网 2017-01-19 11:59:11 备付金 国外 金融科技
    漂流     来源:移动支付网     2017-01-19 11:59:11

    核心提示总的来说,日韩美三国在备付金管理上都算不上细致,这和当地第三方支付机构的发展规模和速度不无关系。

    美日韩等国外第三方支付企业备付金如何管理?

      日前,中国人民银行发布的《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》引发支付行业广泛讨论。该通知最为核心的内容第三方支付机构在交易过程中,产生的客户备付金统一交存至指定账户。这部分资金将由央行监管,支付机构不得挪用、占用客户备付金,银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息。

      根据央行方面提供的数据,截至2016年三季度,客户备付金余额达到了4606亿元,其中前10位合计余额达到了3524亿元。此外,备付金规模增长率在近年来保持了高速增长——2013年至2016年的备付金增长率达到了52%、59%、49%和54%。以前支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放,平均每家支付机构开立客户备付金账户有13个,最多的达70个,如此大的备付金资金量分散在众多账户中不便管理。巨大的资金量并且高速增长,央行这次“大手笔”带来行业的热议也就不奇怪了。

      那国外在备付金管理上有哪些不同呢?

      央视财经消息,韩国目前对于备付金并没有具体明确的法律规定,各个第三方支付机构有不同的备付金管理方法。其中一种是使用虚拟账户,消费者准备支付时产生的备付金会被存入一个第三方支付机构提供的临时虚拟账户中,交易结束以后这个账户就会消失。第三方支付在这一过程中收取一定的手续费,支付机构只充当一个通道的角色。另一种情况更为常见,与我们的快捷支付非常类似。支付机构通过与银行进行合作,结算的时候通过支付机构的APP来进行,但这时候产生的备付金目前没有明确说法。

      在日本,第三方支付机构把客户备付金按照50%的比例交存到指定的机构进行托管,剩余的50%由支付机构自行保管。但是在日本的相关法律中,支付机构管理的这部分备付金,即使存在银行也不属于银行存款。也就是说当第三方支付机构破产时,消费者预存的这一半资金没有办法受到像银行存款那样的保护。

      美国以第三方支付机构PayPal为例。据移动支付网了解,PayPal与用户协议约定为“PayPal会将您的资金存入与其公司资金分开的汇总账户中,并且不会将您的资金用于运营开支或任何其他公司支出”,也就是说PayPal以自身名义将用户资金汇总存放于银行金融机构中,这些资金也会为PayPal带来短期利息收入。州和联邦的监管者为此引入了包括准入审查、保证金与最低净资产要求、获许投资限制、检查与报告制度、过桥保险、隐私权保护以及反欺诈规则等一系列措施来确保客户备付金的安全性。但是,美国各州同样缺乏针对第三方支付的专门立法,对备付金的保护并不成熟,很多时候都要靠PayPal等第三方支付机构的自律监管。

      总的来说,日韩美三国在备付金管理上都算不上细致,这和当地第三方支付机构的发展规模和速度不无关系。从这个角度看,是否说明了我国的第三方支付业务走在世界前列?

    责任编辑:Rachel

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