2016年7月-10月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国70余家银行发起“2016金融科技引领银行未来”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。 　

　　作者单位：江苏银行上海分行 上海奉贤支行

　　自从08年金融危机以来，银行遭受大波动。银行开始注重从之前没有关注的群体中吸引新客户，即更年轻或者更精通技术的消费者。为了满足这一细分市场，银行需要依靠强大的网络功能，尤其是移动通信技术。

　　皮尤研究中心是美国的一间独立性民调机构，总部设于华盛顿特区。在2015年皮尤研究中心发表一份数据报告，报告上显示中国的智能手机普及率达到58%（成年人拥有的智能手机的比例），远远高于全球智能手机普及率43%。随着更多用户采用技术不断更新的移动电话，银行通过智能手机或者平台来获得新的客户，并且当客户在体验金融服务时，对比的对象已经从其他银行变成了阿里巴巴、腾讯和亚马逊等互联网巨头，这对银行来说是一个很大的挑战。所以银行需要转型升级。

　　纵观海内外商业银行的数字化转型案例，主要有两条路径：一是传统业务的数字化改造。例如，传统房贷产品只是在客户提交申请之后才进行数字化的运营，而现在，银行可以对产品进行了端到端的再造，可以将房贷服务向前端扩张，在房子的搜索、报价、比较等环节就引入数字化运营，这样可以更加精确地锁定相对应的目标，金融产品的生活场景化的背后，正是银行传统存量业务的数字化升级。第二是在银行体外进行创新，比如说西班牙对外银行在过去几年里不断加大在金融科技领域的投资，如收购了美国虚拟银行服务商 Simple，深化其直销银行业务，并将其作为独立的业务进行运营，以避免与传统盈利业务的资源竞争。

　　总而言之迅速构建全新的数字化业务正是许多银行需要迫切解决的问题，我认为解决好这个问题需要着重提升以下几点能力：首先，数据分析能力是关键竞争力基础。一个客户可能通过该银行的不同业务部门，与该银行有不同的交易活动。银行必须对这个客户的所有活动、所有产品和帐户有统一的信息把控，才能对该客户提供统一的信息传递，或是最佳的产品方案。银行一般都会有专门的分析部门，使用各种各样的工具和技术，来获得对客户需求的洞察力。比如做客户的市场细分，他们开发出各种各样的算法，来推出最佳的产品，并在社交媒体上做一些客户行为的预测，以及进行客户监测。其次，银行必须加强对数字化人才的管理。既需要改变传统金融机构僵化的企业形象，吸引顶尖的互联网、数字化人才。也需要加大对银行原有 IT 人员的技术升级和改造。最后，改良工作方式。传统银行的工作按部就班、流程繁琐，是银行避险保守的天性使然。然而数字化时代日益需要敏捷的产品创新模式，要有能力迅速把多学科的团队组织在一起，迅速进行更替，开发产品，才能紧跟数字化时代的变化和创新步伐。

　　国内银行基本都已经建设了电子银行、网上银行和直销银行。其中以四大国有银行为代笔的大型国有银行更多地是关注数字银行渠道如何更好整合现有的客户信息并把这些数据分享出来。而中小型银行则可能更为关注如何通过数字化渠道的便利服务去赢取更多的客户，比如江苏银行的直销银行:江苏银行直销银行目前有四款产品，惠多存是存款类产品，方便资金归集；开鑫盈是类似余额宝的货币基金类产品，1分钱起投；聚益宝产品是类似于P2P的投资型产品，投资期限一般为181天，年化收益一般超过4%；优理财是线上的理财产品，与江苏线下理财基本相同。总体来看，江苏银行直销银行产品实用性良好，方便用户进行资金归集操作，，但同大部分同类平台一样，产品种类比较少，更多的体现为一种资金归集平台存在，对吸引更多年轻客户有一定帮助。

　　在未来，数字化银行可能更多的变成是一个中介，它所提供的不只是银行服务，而是通过银行和其他合作伙伴进行合作，为他们提供保险、房产中介等。我认为我们要用发展的眼光来看这一概念，它过去可能是指某种银行类型，现在可能是指这家银行的发展趋势，未来可能会代表一个新的媒介。于商业银行而言，只有根据自身的优势和特点制定转型方案，积极培育组织和人才能力，才能在未来的数字化时代获得更大的竞争优势。

责任编辑：晓丽