“2020金融文字节——银行数字化创新主题征文大赛”由中国电子银行网(微信公众号:cfca-cebnet)、未央网联合主办,和讯网作为战略合作媒体,清华大学金融科技研究院作为学术支持,以下为参赛者投稿。
作者:江苏银行常州文化宫科技支行营业部 冯建强
“数字化转型”、“数字化战略”等相关概念屡屡见诸于各大媒体成为话题,也成为企业发展战略的研究方向。那么到底什么是“数字化”?当用作名词时,描述了一种计算机技术,可以用二进制代码表示的物理项目或活动;当用作形容词时,它描述了最新数字技术在改善组织流程、改善人、组织与事物之间的交叉或使新的商业模式成为可能方面的主要用途。
数字化就是要通过各种技术手段收集企业日常运营和创新所需的数据;客户使用产品或服务的体验数据;市场变化数据;行业趋势数据等等,形成企业日常运营的全景图、客户全景图、产品全景图、市场变化及行业趋势全景图等,从而提升企业运营效率,创造新的业务模式。企业通过数字化手段挖掘数据的价值,可以发现企业运营中可以改善的地方,甚至开发新的业务模式。数据是数字化的基本的生产资料,数据的质量直接决定了数字化的能力、所能达到的深度和广度。我们一再强调数据治理,强调数据的重要性,把数据提升到企业的核心资产上来,也是因为高质量数据所能带来的高价值。
社会经济全面数据化,所有企业必须用数据发展。数据已成为企业的核心资产,将数据资产进行有效的管理和使用,是数字化转型的重点。要管理和使用数据,数据治理是难点,企业要想更有效的使用数据,就需要从过去被动的使用数据,到主动的去治理数据。数据爆炸、大数据等使企业数据的复杂程度随之升高,如何从庞杂的数据中清洗筛选出准确有效的信息,是数据治理的重点,也是企业数字化转型得以可持续发展的基础。数字化转型的实质是业务重塑,数字化转型首要的是把所有的业务系统中的数据打通。利用软件工具和软件技术,赋能业务以获得创新能力;人是创造者,是关键,需要从思想上认识到数字化转型的必要性和方法手段;成功的数字化转型并非始于技术,而是以客户为中心的目标来彻底改革组织,从而实现生产力的转型,实现业务重塑。数字旅程中人才是调整企业组织结构和企业文化适应数字化转型的需要的驱动力。
对于商业银行而言,数字化并不是一个新的概念,我国商业银行数字化进程起步于20世纪80年代,先后经历了银行业务电子化阶段、渠道网络化阶段等,目前正迎来以云计算、大数据、人工智能、物联网为代表的科技发展浪潮,数字技术逐步由支撑业务向引领业务发展,金融和科技深度融合已成为新趋势。金融和科技深度融合,创造了新的金融业态。新金融业态赋予商业银行数字化新的内涵和使命:运用数字化手段改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等,从而深化金融供给侧结构性改革、推动金融发展提质增效、增强金融服务实体经济能力等。因此,当前商业银行数字化的本质是利用数字化手段,提高金融资源配置效率,以适应外部环境变化,最终目的是降本增效。数字化会改变商业银行金融资源跨期配置的实现形式和表现方式,但不会改变其金融资源跨期配置的本质。
近年来,随着信息技术的高速发展,大数据、人工智能等技术领域创新成果不断涌现,各行业、各领域数字化转型的呼声此起彼伏,作为典型的技术敏感型行业,金融行业也不可避免的卷入这一浪潮。一方面,商业银行充分认识到数字化对其业务经营发展的重要性,出于节约成本、提升效率、精准营销等需求,必须实施数字化转型战略,另一方面,也是源于其它竞争性对手数字化步伐的加快,包括传统领域的同业银行以及非传统领域的非银行支付机构等,迫使其不得不进行数字化转型。也是在这一策略的引领下,我国商业银行金融科技发展取得了长足的进步,其发展速度和成绩令全世界瞩目。然而,我们也必须注意到,与国外某些大型银行业金融机构相比,我国商业银行数字化转型仍然不够彻底,尚处于追赶阶段,与国内非传统竞争对手相比,其很多基于数字化理念开发的金融产品在应用领域、客户粘性等方面仍然存在一定差距,发展水平有待提高。
如今商业银行的现状就是数字化转型以基本服务水平提升为基础。以网上银行、手机银行等为代表的商业银行线上服务体系已经基本建立,能够覆盖大多数基础类金融服务需求,同时,借助于自助服务设备的大规模应用以及服务功能的不断完善,一些复杂度较高、需要到营业网点现场办理的业务同样不再需要银行人员的深度介入。由此可见,在金融基础服务领域,我国商业银行数字化水平较高。数字化转型以应用产品创新为目标。在基础服务数字化的基础上,各家商业银行积极探索推出契合当前技术发展方向的数字化服务产品,创新优化现有服务,整合自身产品和渠道,形成产品组合,打造渠道平台,加入智能化、移动化等元素,进一步提升服务品质。例如,工商银行打造的“云服务商城”,尝试为其客户提供安全便捷的优质金融云服务;农业银行推出的惠农e贷产品,创新运用了互联网大数据分析技术;江苏银行推出的随e融产品,以后台模型多元化代替产品多元化,以一款产品满足客户各类需求等等。
那么金融科技、数字化转型在一定程度上决定着商业银行的未来,必须直面现实,付出行动。加大科技开发力度,整合数据资源。加大金融科技资金投放力度,尤其是针对新技术的开发及对数据的运用挖掘能力,只有通过大数据分析形成的交易数据才更有运用及挖掘的价值。同时,将金融服务置身于交易场景之中,通过对客户的行为特征、风险偏好、金融属性等可量化的指标数据进行全面的标准化加工处理,形成基于大数据分析的统一客户视图,为客户提供个性化、差异化、定制化的解决方案,实现金融产品设计千人千面,金融产品营销因人而异,以满足客户个性化、多样化金融需求,提升客户体验。建立科技人才团队,营造科技兴行氛围。金融科技的人才培养任重而道远。金融科技行业需要人才更重视数据分析、风险建模、软件技术开发能力,因为,只有投入高昂的成本,配备专业数据分析人才,加强全员科技培训力度,才能取得较佳的金融科技实践成果,营造科技兴行的良好氛围。推动网点转型,提升智能服务水平。
随着金融科技的发展,传统的物理网点将会不断转型、升级,向着数字化、智能化、轻量化、综合化的体验中心演变,以适应时代快速的发展节奏,物理网点也将从交易结算型向着营销服务型转变,柜员也将从厚厚的防弹玻璃后走到宽敞明亮的服务大厅中。因此,柜员不仅仅是办理业务的主体,更是营销产品和服务客户的主体,物理网点不仅仅是提供金融服务的交易场所,也是提供生活娱乐服务的体验中心。线上线下齐发力,建立精准服务模式。数字化转型对商业银行而言,需要“线上”“线下”齐发力,向互联网银行学“线上”获客,快速做大客户增量,做大金字塔的“塔基”;有了巩固的“塔基”,即大量的客户基础后,商业银行才能继续发挥互联网银行所不具有的线下优势,对存量客户开展“二次营销”和多次营销,做深、做透、做精中间业务。
随着数字化转型战略推广范围不断扩大,其对商业银行整体发展的引领与支撑作用也将愈发凸显。可以预见的是,未来一段时间,融合了大数据、人工智能等前沿技术的金融产品必将层出不穷,金融产品的前瞻性将成为商业银行信息科技能力的集中体现,数字化水平将成为其核心竞争力的代名词。商业银行必须牢牢把握住这一具有颠覆性的发展机遇,统筹规划,统筹决策,探索转型时期新的管理模式,建立与之相适应的管理机制,以数据分析整合和技术创新为驱动力,构建数字银行生态系统,不断提高自身服务水平,持续提升客户忠诚度。金融的转型和创新发展,说到底是跟随人的行为模式的变化而转变,当前科技驱动商业模式变革已不可逆转,银行业的场景金融建设,还需根据不同业务基础及战略重点开展建设,充分发挥银行的优势。数字化转型不能照本宣科,更不能“一蹴而就”。
责任编辑:王煊
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