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    移动金融与小微企业信贷

    核心提示: 2014年5月-8月,中国电子银行网联合全国60家银行发起“指尖金融,创e无限——e时代移动金融征文大赛”。以下为热心网友通过网络渠道投过来的稿件。

    作者单位:恒丰银行西安分行

    说起移动金融,很多人首先想到的是网上银行、电话银行、手机银行等能办理移动业务的渠道和载体。移动金融给顾客带来了便捷性,也降低了银行的运营成本。随着科技的进步,移动设备普及,移动金融受到的关注越来越高。移动金融除了满足客户的渠道便捷外,更需要进行深层次的运用和创新,充分发挥科技作为第一生产力的作用,实现服务经济的目的。

    移动金融与小微企业信贷的结合,是发挥其重大作用的爆破点,若能实现二者的完美融合,必然会在社会上产生深远的影响。小微企业信贷一直是政府部门的关注点,受到国家的高度重视。小微企业是我国国民经济的重要组成部分,为国民经济的快速增长和吸纳劳动就业,构建和谐社会发展,发挥着重要的不可替代的作用,是推动我国经济社会发展的重要力量。改革开放30年来,我国的小微企业得到了迅速的发展,占企业总数99%的小微企业对我们国家GDP贡献超过了60%,税收超过了50%,提供了70%的进出口贸易和80%的城镇就业岗位。而且,小微企业同样是我国自主创新的重要力量,66%的发明专利、82%的新产品开发都来自于小微企业,小微企业已经成为繁荣经济、扩大就业、调整结构、推动创新和形成新的产业的重要力量。 然而,与巨大的贡献相比,小微企业因内外部的原因在银行融资异常困难。一边是银行贷款难于投放,另一方面小微企业因资金不足而出现经营困难的尴尬局面。究其原因,小微企业公司治理结构不足是主要问题,银行因其贷款金额小、成本高、综合回报低也是原因之一。银行信贷审批是综合衡量的结果,既要考虑风险,也要考虑收益,想要实现二者兼得固然最好。然而现实中往往会出现风险高,收益也高,风险低收益也低的情况。服务实体经济,支持小微企业发展是银行的社会责任,而移动金融的出现,为银行支持小微企业信贷提供了一个新的思路。

    移动金融使银行支持小微企业信贷成为可能。移动金融使银行的服务渠道变得多样化,突破了银行网点在空间、时间上的限制;移动金融使银行批量服务变成可能,随着使用移动金融服务客户的增多,银行的边际成本在不断下降。另一方面,小微企业信贷的特点是单笔金额较小,笔数多,贷款成本高于大中型企业(风险水平不同)。银行可以通过移动金融批量服务服务小微企业来降低成本;银行也可以通过大量的存量客户信息大数据筛选出具有不同风险偏好的客户,将小微企业信贷转让出去。上述的这一切,利用移动金融突破时间的优势,使这种交易模式变为可能。

    2010年10月中国移动全资子公司广东移动以人民币398亿元收购浦发银行22亿股份,持股比例20%,中国移动正式成为浦发银行第二大股东。双方合作的初衷是共同发展移动金融及移动电子商务展开紧密合作。合作完成后,浦发银行开发了中国移动专属理财产品系列,通过网上金融超市进行销售。这是国内银行较早出现的移动金融模式,但其理财产品销售仅限于个人客户,理财资金投向非实体企业。2013年9月招商银行在上线“小企业e家“(小企业服务平台)。平台的主要功能是招商银行通过门户网站提供小微企业信贷信息,由资金需求方(小微企业)提供相应的信用资料(基本证件、信用报告等)并上传到网上,招商银行作为项目见证机构,已对融资方信息进行审核;由第三方支付公司中金支付有限公司进行资金清算,招商银行在融资过程中充当了信用中介的角色。截至2014年6月末,招商银行累计提供约34000户小微企业贷款需求信息,客户登录次数约15万次,“小企业e家“较好的满足了小微企业融资的需求。2013年12月,中国银行深圳分行试点推出“中银投融资服务平台”。该平台仅对中行特定客户开放,客户为一定风险承受能力的对私高端客户以及优质的融资企业客户。中行网银为会员端入口,由客户经理、理财经理、产品经理、平台经理为会员提供服务。主要提供“一对一”的金融服务。这是是国内首个由银行推出的合法、合规的贷款销售平台。

    另据媒体报道,农业银行已专门抽调人员成立“互联网金融推行办”,负责互联网金融平台的筹备工作;广发银行也将新升级网络金融部,也将打造网络金融。

    上述各家银行发展的移动金融非常类似于社会上流行的P2P贷款模式(peer-to-peer 或 person-to-person 的简写),但与P2P有很大的不同之处:

    首先是出发点不同。银行发展移动金融融资平台的主要目的是发展、培育、留住小微企业客户,企业融资成本较低;而P2P平台主要是以盈利为目的,融资成本较高,部分贷款的利率甚至超出国家规定的4倍,超越了法律的红线。

    其次面向的对象不同。银行移动金融融资平台主要客户是本行自身的个人和公司客户,银行对这些客户都有相关的数据记录,能较好的进行风险识别;而P2P平台主要面对不特定的客户,具有较大的随机性,风险较大。

    科技为经济发展提供了较大动力,移动金融服务小微企业信贷是未来发展的趋势。银行应充分发挥移动金融的作用,在发展业务的同时,更好的履行服务实体经济、支持小微企业发展的社会责任。

    这里有更多征文“指尖金融,创e无限 e时代移动金融征文"汇总

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    (责任编辑:王超)

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