中国电子银行网讯 2013年12月4日，由中国支付清算协会主办的“互联网金融论坛”在北京举行。论坛对互联网金融专业委员会的议程、职责、定位等方面进行了讨论与阐述，阿里巴巴副总裁高红冰出席论坛并发表讲话。高红冰指出，互联网金融的真正主体是小微企业，满足小微群体的需求，会对中国经济发展产生巨大的价值。
以下是发言实录：
尊敬的各位朋友，各位银行的专家，新闻记者们，非常荣幸参加这个论坛，我觉得协会搭建这么一个平台，把各种精英集中起来，把大家实践结合起来，探索互联网金融向前发展的道路，我非常荣幸能够今天来分享一些我们在电子商务和互联网金融方面的一些尝试，做一些实践，来跟大家讨论。
我想分享这个内容题目叫互联网金融的小微之美，为什么叫小微之美，我们在实践中发现，实际上今天浩浩荡荡生龙活虎互联网金融，他的一个真正主体实际上是小微企业。大银行机构不太服务好小企业，没有很好的财务报表，而他们是互联网金融的主体，所以我对这个群体进行研究和分析，我们认为，或者我个人认为，这是研究互联网金融的很重要的切入点。
所以今天题目就是互联网金融小微之美，重点就在小微企业，包括新一代消费者，在这个群体里去研究，可能会是互联网金融未来发展之处，看一下实际上今天发展最快在线交易兴起，主战场在哪？主战场实际是在线交易。我们讲到互联网金融开拓更大空间，这个数据2006年和2003年线上线下零售业增长速度比较，可以看到基本上过去五六年时间，发生重大变化，在零售增长保持50、60%的速度，传统零售业10%几这样的速度。新市场增长点快速崛起，包括工业品批发，其实也是围绕工业消费品面向零售商批发呈现高度增长，所以市场结构的出发点爆发点在于什么？在于新型消费市场快速崛起，金融是要为实体金融，应该是做这件事情，所以看到经济形态变化再来讨论金融问题，恐怕互联网金融很重要前提基础，我们看一下数据。
第二数据可以看到2013年中国正在成为全球第一大网络零售市场，这个是相当罕见的，第一次能够超越我们认为神圣不可侵犯巨头美国市场，这样一种背景之下，看待我们互联网金融我觉得再好不过。
今年年初经济学人封面报告阿里巴巴现象，这张右边阿里巴巴两个平台天猫一个淘宝平台交易规模第一次超过美国两家最大电子商务中心亚马逊、Ebay，哈佛商业专家发表看法阿里巴巴具有变革性公司，有人喜欢，有人不喜欢，他讲对中国经济贡献比大多数企业都比较多的企业，我们接下来看看发生什么事情，第一件事情是在十年左右淘宝2004年到现在十年发展，淘宝创造上千万机会，在他论述当中讲到，一个能够造成上千万就业机会，为小企业去服务的平台，他的商业价值，他的社会经济价值是空前的，是史无前例的，能够创业者就业者提供机会，我个人认为是网络经济平台，中国高速发展所带来成果，我觉得值得肯定他。
第二我们发现，我刚才讲到小微企业实际开辟在线交流新空间，我们在外贸加工平台注册企业，还是在淘宝店开店企业，上千万企业数量，都是小企业，这些小微企业没有财务报表，这些小微企业可能今天开店，明天就死掉，这些企业构成提到上万亿交易主体，这些交易规模实现不是阿里巴巴做到，阿里巴巴没有本事提供这样生态和平台，让这些有创新精神小企业，利用平台完成交易规模，所以互联网能够帮助小企业实现他们的梦想，实现他们创业的能力，不能给他，我觉得今天我们要研究我们互联网金融里头更重要，是因为他有在线工具，如果不是在线工具他们实现不了这个规模，所以小企业，小微企业永远我们讲到在线或者互联网，网络经济的主体。
同时看到小企业什么特点，97%淘宝卖家只有5个人以上规模，非常小，跟北京大学开店研究报告，表达数字可以看到，5000块钱以上每天交易占到98%以上，大量非常小的非常碎的，是一种用闲暇时间开店，但是聚合起来形成巨大规模，所以这一些小企业，他很难得到我们今天传统银行机构的金融服务，这个是巨大的现实，如果今天他们的服务，他们成长起飞步伐更快。
我们看到今天数千万小微企业互换互联网金融服务，一方面他是国家经济增长创新就业和财政税收主力军，这个毋庸置疑，大量数据在60%、70%、80%占比都是讲这些事，第二这些小企业，特别在线小企业，提供金融服务真是我们要讨论，在互联网时代怎么买服务，如果满足这个需求更快速成长，发挥更大作用，中国经济打造具有巨大价值。
一方面扩大就业提供了一个为小阶级创业和就业巨大平台，另外一个巨大的价值，他在扩大消费，把扩大消费是在哪？是在边缘扩大消费增量，我在去年一直到今年各种各样零售商，百货店老总讨论问题，你线上交易是什么？不过是线下搬到线上交易而已，我们仔细研究，麦肯锡研究得结论是什么？是电子商务存在和发展为消费增长带来3%新增，100块钱由于电子商务形态存在，你在看到下面数据什么，在三四线城市数据达到57%，其实很容易理解，北京上海广州一线城市很容易线下买城市，可是二三线几乎买不到大商场大零售的东西，所以网络经济好处，他只要一台电脑上网，只要快递公司农村人跟北京市民可以购买商品货物，货品可以快速中央，这是互联网网络效应带来的，在研究报告结论我非常欣赏，他发现真正的消费群体，新增消费从哪来，从三线四线城市，80、90后，不是一线二线城市主消费，怎么理解这些事情，实际上电子商务或者网络重要价值中心信息匹配，原来是层层级批发，而且信息严重失真，但是在新网络经济情况下，实现高度信息匹配，供和虚匹配，在巨大货品存在下人的消费需求大量激发出来，这个是今天中国网购市场主要特点，而这些货品提供大量是小企业。
刚刚看到小微企业提供，大量聚合几百万小企业，加在一起大过任何超市连锁反映，三线四线商业不发达，同时消费过高，等一些原因造成我们整个中国消费被压抑了，网络释放潜力，新消费增长出现了，可以总结更多关于网络交易电子商务经济特点，扩大内需，推动了传统产业升级，包括传统批发业态造成影响，也推动了转型升级扩大等，推动互联网金融蓬勃发展，这是我们看到，或者研究到一些状况和数据。
今天变革怎么发生的，大家会问，互联网金融五个字里头三个字互联网，这一切都是互联网带来，互联网变成社会基础设施，同时商业发生重大转型革命，这两个引擎放在一起，今天整个商业业态和经济业态发生重大转变，怎么看这件事情，过去工业经济时代是制造商说算，你买电视机时候拿票走后门，那是彩电厂家说算，今天生存时代大部分情况零售商连锁超市说了算，大部分是在这些服务商手里，所以生产厂商你要看沃尔马脸色，你货品摆在什么地方？但是到我们最后消费者时代时候，情况完全不同，在淘宝平台上看不到零售商想去垄断市场任何症状，所以互联网又把一个主权交给消费者，主权交给消费者我们讲零售商倒闭机制，意向改造，所谓互联网对经济商业的颠覆等，都是以消费者代表的，不管短头的规模经济，还是右手边小批量的经济，在工业经济时代生产货品足够多的批量，你成本压下来，但是互联网时代小品种个性化变成主流，举例子，你同时买34码鞋，39码鞋买不到，但是淘宝淘的时候就专卖，赚很多很多钱，大消费需求聚合以后，形成范围经济，消费者主权回来了，这个我们看到互联网金融需要去服务的新业态，就是要服务小批量多品种个性化网商制造商，批量服务商，这些是成长主体，倒回来改造传统制造业。
我们看到消费者今天被改变，以互联网为中心消费者被改变，不管货品、商品零售批发，还是金融产品上今天都会改造，消费行为，消费过程，消费路口，包括消费者自身都会被改造，有时候不需要自己要什么，被一些社区或者垂直标签推着走，被信息技高度赋能消费者，其角色行为和力量正在发生根本性的变化，为我们今天金融服务产品打造怎么变成真正懂得自己需要消费者做的话题，给大家分享或者讨论时代背景，一个经济背景，我觉得在网络经济时代里头，尽管今天他规模非常小，但是正在变成从边缘到主流转化。
研究互联网经济改造过程，我们发现互联网最先进入广告传媒业，百度收入肯定超过央视，将近280亿收入，而且利润比央视高好几倍，那个消费者主动搜索找产品找服务时代正在发生转换，这是一个历史转折点，所以广告传媒业首先被数字化，被改造，今天大量报纸杂志纸质板消亡，碎片式分享变成主要通道和渠道。紧接下来零售业务被改造，今天把整个社会商品交易规模，2012年21万亿，去年改造1.3万亿，今年23万亿，网络交易大概1.8万亿，去年大概6%，今年8%，到10年能不能改到20%，不说批发就零售，我们发现不是大零售上面主导市场，而是各种各样小微卖家主导市场，今天面向小企业进行服务，而不是面向大基础设施提供服务，我认为互联网金融发展，至少在可预见一个时间点应该是这个方向，所以由零售业改造往下沉，批发零售被拉进去，今天互联网各种各样案例，今天时间关系没法展开讲，看到大量经济当中变革发生，不管海尔空调，而是空调便能控制，整个对供应链、产业链、价值链全部重构颠覆。
我们右手边物流产业发生变化，由批发零售业态拉动转型升级改造，不是看到一个部分互联网或者叫网络经济开始传统专业经济侵蚀、渗透、融合、交叉，或者促进转型升级，看得到一些状况，今天大家会讲什么什么产业信息化，什么什么产业互联网化，倒过来讲互联网什么什么化，正在变成开放平台经济业态下同时发生，大胆研究预测看到业态转型将来全球经济恐怕由几个重大平台经济引导，中国人能不能在这样未来平台经济占一席之地，这个有可能亚马逊，有可能谷歌不知道。
原来先行结构今天变成刚才讲消费者站在中间，所有围绕他进行互动、协作、交互，重新改造这样一种业态，改造背后动力机制，是他效益巨大提高，消费者得到好处，最终消费者得到好处，促进整个经济社会发展转型。
我们也发现在过程当中，很多人在讲网上欺诈，讲线上欺诈，但是这项研究我们发现网上诚信度要高50%，其实最后研究出来结果，他拿几十个数据指标，再拿现在指标做对比，对比结果是这样，交易比较起来，线上程度比线下高，因为淘宝有评价体系，如果网上不断作弊，信用不断作弊，每一笔交易做出，而不是某一主管部门审批，很重要，所以整个交易模型发生重大改变，而网络交易的行为违纪可记录，淘宝开网点没人删不掉，你想删掉违反大家约定的，你做不到的，这是互联网化规则，我们看到诚信度提高，我是非常愿意，也呼吁大家认真研究互联网机制，对我们今天讲到互联网金融所谓信用改进和发展，我觉得肯定得到重大启发，不要一次两次评比，一次两次选举界定这个人，而应该消费者对他购买对他进行评价，甚至用数据化方式去表达，这样信用体制是开放透明，是高度竞争的，这个体制先进体制，这个制度创新是值得倡导的，我们还看到，再回过头看支付宝发展，支付宝从支付开始入手，介入互联网金融，我恰恰认为支付宝发展其实重大突破，在于制度创新的突破，我们都知道，我们中国做生意最大麻烦是什么？我先给你钱，先给我货，先给你钱不给我货怎么办，永远扯不清，支付宝做担保支付，你把钱，由消费者先打给支付宝，卖家发货，那么多的包括这一次双十一1.8亿次交易，靠什么，靠信任在，靠制度在，所以我理解的支付宝，支付还有一个基本特征，但是更重要担保支付这个功能，而且这个功能使他脱颖而出，在一个没有规则，混乱，大家相互不信任陌生人广度交易市场上，这个制度创新造成支付宝对市场长期植入，制度创新带来红利。
汇报一下我们通过支付宝这种创新带来进一步发展，互联网是什么？大家都讲海量用户，海量到什么程度，我觉得真正做互联网人都知道，做不到1亿用户不要做，1000万用户，3000万用户互联网不要做，明天1亿两亿用户把你挤到一边，互联网合作商有一些平台几百万，整个金融合作机构200多家机构，整个形成支付清算整个实体网络，每个一个读和写线下刷卡量旗鼓相当，这就是互联网金融特点，交易大家看到基本不到300块，基本上线上刷卡，10%20%比例，所以这就是我们看到小微企业和新型消费者特点，这些群体消费者是今天传统银行业服务不太好，需要进一步通过转型升级更好服务好，讨论互联网金融，今天第三方支付公司进入市场以后，应当跟现在音容机构紧密合作，而不是对立竞争的关系，我觉得各自有优势，各自有长处，大家相互学习相互促进。
我们也看到如果简单拿数字看一下，确实节省成本提高效率，有70万的银行柜台，3500亿银行支撑，这个数据都在说话，其实看到数据而不是一个空洞的一个猜测，我觉得更能看到合作利益诉求，或者大家各自优势所在服务。
国内互联网支付发展，那么有几个阶段，我觉得大家都是行家，没有时间展开讲，看最后面部分，确实我们看到线上线下融合大量呈现，传统银行业者怎么跟线上线下结合，在合作当中需求大量增加，我们今天说过去可能在早期阶段里头，可以看线上做就完，今天更多需求消费者也好，还是商家也好，其实线上线下结合是在一起，所以线上线下合作变得更加重要。
无线技术正在改变生活，我们今天大概2亿台PC，2亿多台智能手机，6年前没有安桌系统，也没有苹果系统，六年前诺基亚、三星等垄断市场，那个二代手机，3G时代，新的业态全互联网，过去假互联网，结论传统的手机制造商在2G时代已经出局，3G制造商快速兴起，已经6年时间，中国2亿台智能手机，过三天会怎么样，一个巨大变化正在发生，所以无线世界很重要一点，前两天有一个内部讲话讲到PC市场，PC你站起来之后，所以是半互联网状态，手机你走哪互联网带哪，是你器官，你是功能，是你身体一部分，所以随着人的被互联网化最可怕事情发生，你生活方式，工作方式，甚至你的行为会全部被他引导，我们看到无线世界接下来非常快，快速推进。
我们看到变革未来的互联网金融变革方向，可能是移动，可能是O2O这种，将来O2O没有在不在先，永远在先。阿里小贷有太多话题，能够提供3万块钱左右贷款余额，能在过去几年时间累计超过1300万贷款累计总额，平均贷款周期不到26天，不良率低于1%，现有银行机构难以做到，现有的银行机构对信用评估，风险评估机制，以及客户诉求把握不太容易做到，所以微贷支撑小微贷使用天猫各种各样交易平台，还有数据，最终实现了一个贷款的客户的把控，满足贷款资金需求，今天我们仍然看到，仍然要呼吁说，在这个方向贷款，在这个方向投放，真的太需要，所以不断在创新，基于大平台，大数据，基于用户信用体系构件，都是解决问题的方向和思路。
最后汇报一下余额宝看法，余额宝是什么商品，讲到一点，你就是渠道，我把理财产品放到你们那儿去销售，利用消费者或者用户购买产品，我们沟通时候讲几个观点，第一观点我们用户，帐户上只有几块钱，是几百块钱。第二互联网用户是海量的，不是到营业网点，穿着西装打领带，这些都是跟大特点，大型理财公司讨论的时候，都不想改变他的金融产品，我们讨论是说话，如果你产品不被互联网改造，不能形成互联网金融产品，你放到互联网业态做不通，大量理财产品也在淘宝卖，卖确实不少。余额宝为什么成功，他们大概说几百万，我说一千万可能不够，今天做过来一看，5个月时间做到3千万用户，做到1000亿余额，背后东西深化理解消费者，理解互联网高度分布式业态，很重要一点T加0，我们不要做一个理财的远离我们实体经济理财产品，跟购买实体交易紧密融合内生性的金融产品，互联网能够实现，所以快速通过余额宝买东西，利息不高，一定要灵活方便，这个整个设计产品背后思想，我相信如果我们转同的金融机构，也按照思维方式去思考，去突破，我觉得可以转变，因为金融业太多方法，太多思想，太多的金融创新的里面，我讲这个是很好。
最后讲怎么去理解和考虑互联网金融体系，你一定要有巨大的后台系统，恐怕后台系统比现有银行系统还要可靠系统，我们去支撑当天1.88亿交易规模，每天交易79万笔，移动端支付一样，得到4000多万，巨大IT系统，智能云计算系统，尤其要去IOE，如果系统IBM服务器，我不认为你安全，在互联网金融时代数据会被美国人拿走，不安全的，所以去IOE国家战略，国家战略安全，我们思考认为除消费者交易安全之外，整个系统的在国家层面上安全应该放更多高度上，所以研究治理互联网金融政策法律法规是不是能够可控，应该放到战略高度，在一个数字化时代，在一个可能数字时代，我觉得这件事情值得呼吁，也知值得重视。
为这件事情做很多关于风控保护体系，有一条我们支付率非低，这背后技术理念，已经整个生态相互制衡体系。实际上我们今天革命看到未来的端倪，哪怕凤毛麟角碎片，更多是看他不认为明天改变，这是先行思路，跨平台变动状况，更多沿着现行思考，他认为他从事世界永远延续下去，但是今天真的有可能，我们很快告别旧时代，迎来新时代，我汇报和分享就这些内容，谢谢大家。
