中国电子银行网讯 2013新浪金麒麟论坛于11月25日在北京召开，平安陆金所副总经理黄黎明在“网络贷款的挑战与机遇”高管圆桌论坛上表示，互联网金融不要建大量的线下队伍，这种商业模式是落后的，不会有前途。所以，互联网金融在商业模式上一定要跟现有的非网络模式区分开。线下模式根本不能称之为互联网金融。
以下为发言实录：
黄黎明：我是平安陆金所的黄黎明，现在大家看到的就是专门做互联网P2P是我们的一个主要业务。现在我们的问题是我们的P2P投资产品非常受投资者欢迎，量不够，我经常听到客户来抱怨说你们的产品都是一分钟就被抢完，大家成为我们客户以后抢不到。所以，给下来在明年、后年我们会更加快速的业务成长来满足更多投资者的要求。第二个我们也会做一些特别的安排去满足一些更加小额的投资者的要求，接下来我会具体跟大家说。
我们网站8.4%是一对一的网络P2P，不是理财产品，你把网络借给借钱的人。刚才提到网络信贷行业的前景跟网络的关系有几个看法。第一、互联网信贷的发展对银行我的看法一定会有一些影响，但是目前影响不大。一定会有一些影响是因为原来我们的贷款，尤其是陌生人之间的贷款只能通过银行进行，现在通过互联网信贷的平台可以进行，当然会对整个业态产生影响。第二、刚才大家谈到是说由于互联网信贷的客群和银行还不太一样，因为我们做的是极小微的刚才讲的银行的小微的概念是5000万，5个亿的概念，我们这边做的是平均贷款额度大概5万，甚至像张俊他们做到一万。所以，在借款人端影响不大，但是资金来源端还是从银行搬出来的，提供资金的这些投资者从银行出来了。所以，刚才李明顺讲到有一些银行的贷款不停往下走，其实这方面的影响是有的。
第二、进一步发展下去，一定会在一些细分的市场影响会非常大。所谓的细分市场就是在互联网信贷创造出竞争优势的。现在互联网信贷做到这个群体是银行觉得没钱赚，如果互联网在这个市场都能够赚到钱，都能够做得很好，能够满足这些客户的需要，最难做的市场做到了，好做的市场当然也就会逆行，会回来做那些好做的客户。那么，这个应该说主要还是集中在零售的领域，我想未来一定会出现一些竞争力非常强的互联网信贷的企业，从银行不做的客群慢慢的做好会回来跟银行抢银行现在正在做的客群。互联网的规律都是把最难赚的钱赚到，马上回头回来赚好赚的钱，这是我们可以看得到的一个前景。
第三、对互联网信贷这个行业的看法，我当然看好才会做，如果不看好就不做了。但是，我觉得看得好还需要有一些处理的事情，或者说有一些事情你应该做得对未来才有前景。第一、我们说你做的是互联网金融，那你就不要去学银行，说我也建大量的线下队伍，做五万，两万的小微客户，也建立庞大的销售队伍去做，或者我们的借款人寻找，或者资金来源的寻找，或者风险控制全部基于线下，你的成本比银行还高，你的商业模式比银行来落后，我相信这样的模式不会有前途。所以，互联网金融未来要做，说你要有发展前景，在商业模式上一定要跟现在的银行区分开，不要说叫了互联网金融其实你干的活跟互联网一点关系也没有，或者你也完全没有用到互联网的优势，这是第一个。第二个我们本身在做的业务模式上有一些东西要非常小心。比如说流动性的关系，比如说信用风险的控制，一定不能够也去学银行，如果你也学了银行，你一定会被兼容，你一定会跟银行有相同的监管要求，如果那样做，你也跟银行不会有任何的竞争优势，也没有出路。第三个我们跟银行不一样，如果做到哪天说我们面对的客群，我们要面对个体工商户，投资者端你也要面对这些银行看不上的，就是那80%看不上，你要定位帮这些人服务，一直坚持为这些人服务，而不是我有一千万的借款，拿过来往互联网一分拆就变成这样，如果做这样的东西，你也不会有前景。所以，我们在业务模式上面，风险控制上面不一样，你要知道自己的衣食父母是谁，帮什么样的服务，坚持把商业模式和运营模式做好，一定会很有前景，这是我的看法。
刚才谈的问题是各种新型信贷模式，哪一个模式最有可能成。我的看法是这样，就模式去讨论，大家各有各的看法，各有各的说法，很难互相说服。所以，我把这个话题拉回到你给客户创造了哪些价值，这些价值是不是客户真正关心的？你满足了这些，实现了这些你就有价值。所以，我们回头去看，在互联网信贷行业你要创造什么东西？第一、你要让这些从传统金融体系借不到钱的人能借到钱，同时价格又合理。所以，你要做到这个，一定要成本比较低，一定要风险控制做是的好的，这是一个。第二个你要给互联网的投资者带来的是又安全，回报比银行会更高一点的产品。我先把这个市场对你的要求讲清楚，再回头看模式。第三、你在这个过程中间，你应该要让拿到钱的，或者让借钱的人能够更快的拿到钱，至少比银行更快一些。因为这个市场上都有各种各样的竞争对手，所以你要更快，你要成本更低，你要风险控制的更好，你要给客户提供更安全，或者回报更好的投资机会。从这几个角度来讲，基本上都要低，你必须跟互联网结合，否则你成本降不下来，你用传统的方式，你跟银行没有区别。你必须利用互联网的方式来做。
第二个你必须能够有建立很好的风控体系，因为银行的风控原则是说如果这个群体不太好就不做，你是要在这个不好的群体里面能够筛选出比较好的人。所以，从模式上来讲，现在各种各样的，刚才还有一个就是在你整个互联网信贷的模式中间，你有一些东西是要利用互联网的优势把它从跟银行彻底不一样做出来。比如银行，提供流动性是银行自己做，你跟互联网结合一定会有资本金和准备金的要求，你不应该P2P平台自己去提供这样的东西。所以，从这些角度去看，倒推回去，基本上是什么样的模式能成功？应该是有争论的。你要借款人端或者是投资者端，或者是风控的模型必须是借助互联网，你的模型跟银行完全不一样要建立互联网的流程化体系。你的风控，你不能跟现代银行做的是一样的，你要基于怎么判断一个人的信用的角度去做。
所以，从这几个角度讲，一定要在这几个方面做出和现有的体系不一样的模式。在座的我不是太了解大家做的是什么，但是我想符合这些，大家能够精雕细琢作出自己的东西。
