一、引言
电子商务迅猛发展，电子支付行业方兴未艾。2012年3月27日《电子商务“十二五”发展规划》提出了“十二五”期间电子商务发展总体目标，明确鼓励电子支付行业的发展。电子支付的兴起为第三方支付提供了新的生存和发展空间，近几年市场规模不断扩大，并开始渗透和冲击银行业务。第三方支付的崛起引发了本文对电子银行与第三方支付关系模式的思考。现就电子银行与第三方支付的关系模式作以探析。
二、发展现状
(一) 第三方支付
第三方支付是指一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。随着网络消费兴起，交易规模增加，第三方支付应用度不断提高，交易额也越来越大，同时市场集中度较高，易观智库数据显示， 2012年支付宝、财付通、银联网上支付、快钱、汇付天下、易宝支付、环讯支付七家企业占据第三方互联网支付市场份额的98.3%。其中前三位支付宝、财付通、银联网上支付占据79.4%市场份额。
2010年6月人民银行颁布《非金融机构支付服务管理办法》允许其作为非金融机构提供支付服务业务。2010年12月颁布《非金融机构支付服务管理办法实施细则》细化完善了第三方支付的监管,促进了非金融机构支付服务走向正规化。2011年5月26日，央行向国内27家第三方支付企业颁发了首批支付业务许可证，意味着第三方支付逐步走向规范化发展，迎来了业务发展新时代。
(一) 电子银行
电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。最初电子银行业务品种单一，更多是柜面银行的电子化，电子商务发展，促使电子银行转变了经营模式，建立了多品种、多维度服务体系。在电子商务的带动下，商业银行为了持续稳健发展，应对客户日益改变及多样的需求，开始加快电子渠道建设，市场服务能力逐渐增强。而且互联网络的普及发展促使人们养成了良好的用网习惯，培育了大批网络用户。另外，网络用户的增加，促使电子银行交易额、用户数量正攀升。资料显示，电子银行目前已经逐渐成为银行发展的战略重点，其作为一种新型的银行服务方式，正越来越受到银行重视和客户青睐。
(二) 双方关系
目前电子银行与第三方支付的关系，主要体现在合作共赢与竞争博弈两方面。
就合作共赢关系而言，第三方支付平台的出现推动了电子银行业务发展，同时第三方支付的发展也得到了商业银行的支持。首先，第三方支付的便捷服务在培养了用户用网习惯及电子支付积极性的同时，也积累了庞大客户群，与第三方支付合作可以为商业银行带来大批潜在客户。其次，第三方支付一个平台多领域付款特性，有效帮助商业银行整合其无法覆盖的客户资源。第三，第三方支付依赖商业银行进行资金清算，《非金融机构支付服务管理办法》第一章第四条规定支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。支付机构不得办理银行业务金融机构之间的货币资金转移，经特别许可的除外。这就意味着第三方支付要进行清算及资金划拨必须依赖商业银行进行。第四，商业银行促进第三方支付业务发展，第三方支付平台的应用需要依附商业银行开展，无论电子商务的买方还是卖方都是银行的客户，第三方支付与商业银行的合作，可以借力商业银行力量促进支付业务发展。
就竞争博弈关系而言，第三方支付的技术创新、业务拓展，对电子银行业务造成了一定冲击，电子银行与第三方支付产生了竞争博弈关系。首先，第三方支付先期占据电子支付主导地位，在网络购物盛行，交易规模不断增加的环境下，第三方支付已经占据很大的市场份额，占据了支付行业的主导地位。其次，第三方支付开始渗透金融信贷领域，随着电子商务的发展，第三方支付机构积累了大量的交易数据及强大网络用户资源，这些得天独厚的资源使第三方支付开始渗透到网络贷款、信用贷款等领域。第三，电子银行不具备“一点接入，通联全国”优势，第三方支付平台可实现“一点接入，通联全国”，较商业银行单一结算有巨大优势。第四，第三方支付优于电子银行的强大技术创新能力，第三方支付强大技术创新能力，促使其不断推陈出新，提供越来越多方面多维度服务体验，更贴近客户需求。
三、竞合分析
第三方支付与电子银行既存在合作共赢又存在竞争博弈关系。二者在利用自身优势争夺市场空间的同时，应该充分认识自身局限性，合理利用优势互补策略，发挥最大效能，最大程度挖掘潜力市场空间，合理减少竞争促进共赢。
首先，第三方支付发展离不开商业银行
第三方支付虽然先期占据一定优势，但他的发展离不开商业银行支持。目前我国法律还不允许非银行金融机构吸收存款，第三方支付需要进行资金划拨和清算必须通过商业银行进行。而且银行业诞生已久，悠久的发展历史及完善的监管制度，使商业银行积累了良好客户信赖度及公信力，借助商业银行良好的信誉及公信力为第三方支付奠定了良好发展基础。同时电子支付过程中客户的资金安全一直是公众关注焦点，商业银行对第三方支付资金托管，有效的保证了资金安全。
其次，电子银行创新需要第三方支付促进
第三方支付的发展虽然对银行产生了一定冲击，但也为电子银行带来了大量的网络用户，而且第三方支付的崛起在很大程度上刺激了电子银行业务转型及发展。首先，商业银行经营体制较传统，电子银行的渠道效能未能充分发挥，第三方支付的发展促进了电子银行的战略转型。其次，电子银行只能为客户提供单一的本行业务支付，第三方支付的发展促使电子银行建立更完善支付服务体系。第三，现阶段电子银行产品及服务功能还不够完备，技术创新能力较弱，而且各家电子银行产品同质化严重，第三方支付的发展促进了电子银行技术创新能力。
四、发展趋势
随着第三方支付与银行业务的重合,必然会产生一定竞争,但是从长远来看,第三方支付与电子银行合作大于竞争。主要体现在：
一是，中国支付服务市场足够大，市场潜力有待挖掘，在这一过程中，电子银行与第三方支付都具有各自优势，只有相互弥补和配合才能充分开拓市场，双方的合作远大于竞争
二是，在未来发展格局中，电子银行依旧会在传统金融服务领域占主导地位，而第三方支付将在网上支付等创新服务领域占据稳固市场，二者的核心市场并不存在严重重叠和排斥，因此制定合理发展格局及利益分配原则，采用合作共赢模式对双方发展更有利。
（作者系龙江银行股份有限公司员工）
