一、引言：监管升级与风险凸显

2026年，个人信息保护监管力度急剧升级。截至2026年6月10日，金融监管部门已开出数据安全与个人信息保护罚单56张，罚款总额超7000万元，百万元以上罚单达24张，而2025年全年仅1起。监管已从“倡导合规”转向“严管追责”。商业银行的数字化经营——包括手机银行、生活场景融合、精准营销、智能风控等——使个人信息处理链条高度复杂化，合规风险显著增加。本文结合2026年最新政策，分析主要风险并提出优化建议。

二、2026年核心政策要点

2026年4月，中央网信办等三部门将金融领域列为个人信息保护专项行动重点治理对象，严查以风控名义超范围收集信息、人脸识别作为唯一验证方式、未履行告知义务等行为。在未成年人保护方面，不满十四周岁个人信息作为敏感信息，处理须获监护人同意，且每年须进行合规审计并向网信部门报告。数据跨境方面，《个人信息出境认证办法》于2026年1月施行，金融业数据出境须遵循央行发布的合规指南。人脸识别技术应用上，监管明确不得作为唯一验证方式，使用前必须进行个人信息保护影响评估。

三、数字化经营中的主要风险

（一）用户授权与告知风险

用户授权与告知环节的合规风险是当前最为突出的问题。许多银行在App或小程序首次运行时，未以弹窗等明显方式提示用户阅读隐私政策，甚至默认勾选同意；隐私政策中未逐一列明收集个人信息的目的、方式、范围，尤其是第三方SDK收集信息的情况。更值得关注的是，数字化经营中常见的跨平台数据互通——例如将手机银行与生活服务类平台的用户数据打通，用于精准营销或信贷评估——若未向用户清晰告知并取得单独同意，即构成违法提供个人信息。此外，位置信息等权限被超频率收集、用户撤回同意或注销账号的途径不便捷等问题也普遍存在。

（二）未成年人信息保护风险

未成年人信息保护风险在数字化经营中日益凸显。生活消费场景如票务、外卖、学生优惠等不可避免地涉及未成年人，但许多平台缺乏针对不满十四周岁未成年人的专门处理规则，也未建立监护人同意机制。金融核心场景中，银行虽声明“不直接面向未成年人”，但未成年人可能通过继承、赠予等合法方式持有账户，若缺乏年龄识别机制，可能违规处理其敏感信息。同时，根据《未成年人网络保护条例》要求的年度合规审计及报送义务，多数银行尚未落实。

（三）第三方SDK与生态合作风险

第三方SDK与生态合作带来的数据安全风险不可忽视。银行App大量依赖第三方SDK实现人脸识别、定位、推送等功能，但若未在隐私政策中逐一列明这些SDK收集信息的目的和范围，外包商的合规漏洞就会直接植入银行自身产品。向商户、助贷机构等合作方提供个人信息时，未履行告知同意义务的情形也屡见不鲜。

（四）人脸识别技术应用风险

人脸识别技术的应用风险值得警惕。为提升便捷性，许多银行将刷脸作为登录、转账、开户的唯一验证方式，但2026年专项行动明确禁止金融领域将人脸识别作为唯一验证方式。同时，人脸等生物识别信息属于敏感个人信息，处理须取得单独同意，且使用前须进行个人信息保护影响评估，这些要求在实际执行中往往被忽略。

（五）数据安全合规治理风险

数据安全合规治理层面，监管已从“事后补救”转向“事前问责”——只要发现数据内控机制、权限管理存在漏洞，即便尚未发生泄露也会处罚。“双罚”机制常态化，问责穿透至具体责任人，已有银行责任人被终身禁业。此外，对于开展跨境业务的银行，数据出境合规（安全评估、标准合同或出境认证）尚未完成的情况也构成风险敞口。

四、优化建议

（一）健全全流程合规体系

针对上述风险，商业银行应从全流程合规体系建设入手。首先，建立覆盖个人信息收集、存储、使用、删除全生命周期的管理制度，指定数据保护官，并在人脸识别、跨平台数据共享等高风险活动前开展个人信息保护影响评估。同时，定期进行合规审计，确保跨平台业务不成为合规漏洞的传导通道。

（二）规范用户授权与告知

在用户授权与告知方面，所有数字化经营平台首次运行时须以弹窗提示隐私政策，逐一列明收集目的、范围及第三方SDK情况。跨平台数据共享必须单独告知用户并取得单独同意，用于自动化决策的应提供拒绝选项，并设置便捷的撤回同意和账号注销通道。

（三）强化未成年人保护

针对未成年人保护，银行应制定专门的处理规则，处理不满十四周岁未成年人信息前取得监护人单独同意，在生活消费等场景中嵌入年龄识别逻辑，对难辨年龄的用户按更高标准保护，并每年1月底前完成合规审计向网信部门报送。

（四）严控第三方与生态合作

在第三方管控上，建立SDK准入审查与动态监测机制，与商户、助贷机构等合作方签署明确的数据处理协议，约定使用目的、范围、安全保障及违约责任，对外提供个人信息前履行告知同意义务，敏感信息需单独同意。

（五）提升治理与应急能力

最后，提升治理与应急能力。高管层应牵头将数据合规纳入数字化战略和风控体系，将合规审查嵌入产品开发全生命周期，制定个人信息泄露应急预案，确保1-4小时内报告监管部门并通知用户。跨境业务须完成安全评估、标准合同或出境认证。

五、结语：底线思维与可持续发展

2026年的监管环境已进入“双罚制”“事前问责”的新阶段。商业银行数字化经营必须在追求效率的同时，将个人信息保护作为底线工程，从制度、技术、流程、人员四方面系统推进合规建设，方能实现可持续发展。

（文章系作者投稿，文中内容不代表电子银行网观点和立场）

责任编辑：方杰