儿童金融正在从银行人的“节日应景之作”变成真正的战略选择。当你发现北京银行儿童金融客户突破247万户、零售AUM突破1.15万亿，当你看到浙江某农商行愿意为少儿存款贴息，当你意识到一个儿童背后绑定的是一个家庭三代的金融需求——这件事的底层逻辑就值得认真拆解了。

一、行业背景：净息差承压下，银行为什么盯上了“小客户”

2026年的银行日子不好过。净息差持续收窄，零售业务同质化竞争加剧，国有大行持续下沉县域市场抢客户——中小银行的传统阵地正在被蚕食。

但一个有意思的现象出现了：多家银行开始重兵布局儿童金融赛道。

据《证券日报》报道，浙江某农商行推出的少儿专属存款，3年期利率较普通存款最高上浮45个基点；绍兴恒信农商行同期推出的青少年专属存款，上浮幅度超过20个基点；深圳农商行的“天才少年金”产品，1年期利率较普通产品高出30BP、3年期高出45BP。

问题来了：银行在净息差收窄的背景下，为什么愿意贴息抢“小客户”？

苏商银行研究员薛洪言的分析一针见血——“儿童账户天然绑定父母，带动全家资产、负债、财富管理业务，放大客户价值”。换句话说，银行看的不是孩子今天能存多少钱，而是这个孩子18年后会成为什么样的银行客户，以及他背后绑定的家庭会贡献多少综合价值。

北京银行的数据最有说服力：其“京萤计划”儿童综合金融服务已积累超247万户儿童客户，一季度末家庭套卡发行超5万张，零售AUM突破1.15万亿元，较年初增长11.3%。这不是一个单纯的存款数字，而是“伴你一生的银行”战略落地的结果。

所以，儿童金融的本质不是揽储工具，而是一个家庭金融需求的入口。

二、创新实践扫描：三类银行的打法差异

案例一：北京银行——系统化布局的“国家队”打法

北京银行是国内银行儿童金融的“老师傅”，但它2019年就开始布局“京萤计划”，经过近7年迭代，已形成完整的打法体系。

核心动作：

1. 产品体系：推出“小京卡”儿童借记卡和“小京压岁宝”专属存款，1000元起存，1年期1.5%、2年期1.6%、3年期1.75%，利率高于同期普通定期。

2. 渠道创新：2025年9月推出全国首个“京津冀家庭金融服务体系”，以家庭为单位整合服务——孩子一张卡、父母一张卡、家庭一套服务。

3. 场景嵌入：与央视《名师有名堂》、北京广播电视台六一活动、“外研社杯”外语素养大赛等权威平台合作，打造教育IP。

4. 网点升级：建成全国首家“儿童友好型银行”，推出儿童友好示范网点，集财商教育基地、少儿图书馆、活动中心于一体。

关键数据：儿童金融客户超247万户，家庭套卡超5万张。这个体量的背后，是7年的持续投入和系统化运营。

案例二：中小银行——差异化突围的“小而美”打法

不是每家银行都有北京的资源和体量，但县域农商行、城商行的灵活性反而让他们玩出了新花样。

1.安徽某农商行商银行的“存折仪式感”

这家银行的少儿存折是一个很有意思的创新。这本存折有几个特点：

• 童趣化设计：支持每笔业务个性化备注，可以记录“出生礼”“压岁钱”“生日礼”“升学礼”“奖励金”等不同来源

• 情感价值：让孩子直观感受“积少成多”的财富积累过程

• 教育意义：不只是存款工具，更是财商教育的载体

更值得关注的是效果——该业务自2026年2月开办以来，已累计办理894户，金额突破1300万元。对于一个县级农商行来说，这个数字相当可观。

2.浙江某农商银行的“财商闯关”

这家银行打造了“六一财商闯关”活动，设置“钱币探险”“财智答题”“货币拼凑”三大沉浸式游戏环节，让儿童在玩乐中学习金融知识。这种将财商教育与节日营销结合的做法，比单纯的送礼品高明得多——它在孩子心中种下了“这家银行认识我、陪伴我”的种子。

案例三：国有大行——“颜值+权益”的轻量化打法

邮储银行某分行打法更适合国有大行的禀赋——资源多、网点广，但单个客户投入有限，所以它们选择轻量化切入。

该行推出“宝贝专属借记卡”，主打定制个性化卡面+成长储蓄双重属性，支持专属贴纸、亲子合影等元素定制。这个卡本身不值钱，但“我的卡我做主”的仪式感对家长和孩子都有吸引力。

三、核心逻辑拆解：儿童金融为什么是一门好生意

逻辑一：“以小带大”的客群撬动机制

儿童金融的底层逻辑不是“赚孩子的钱”，而是“通过孩子撬动家庭”。

素喜智研高级研究员苏筱芮的观点很清晰：“单个儿童客群背后串联着完整的家庭金融需求。做好儿童金融的同时，也有望带动家长、家庭侧的金融服务，从而获取业务增长。”

这个逻辑在实践中怎么落地？

北京银行的做法最有参考价值：它没有把儿童金融当成一个独立的产品线，而是嵌入到“伴你一生的银行”战略中。孩子长大后，理财产品、信用卡、房贷、经营贷的需求会自然涌现，而北京银行已经在他成长的记忆里占据了位置。

关键成功因子：服务的连续性和情感连接。银行要在孩子成长的关键节点出现——生日、升学、毕业——而不是只在六一发个广告。

逻辑二：负债结构优化的“意外收获”

很多人没想到的是，儿童存款其实是优质的负债来源。

压岁钱、零花钱的特点是：金额相对稳定、使用频率低、资金沉淀周期长。一个孩子每年春节收5000元压岁钱，放进少儿存折后，可能3-5年都不会动。这对银行来说是非常理想的低成本稳定负债。

浙江某农商行的数据印证了这一点：活动期间办理儿童存折、月日均新增存款1万元及以上的客户，赠送文具礼品。这个门槛设计得很聪明——它筛选出的不是来“薅羊毛”的短期客户，而是真正有家庭教育金规划意愿的家庭。

逻辑三：数字化服务是差异化竞争的关键

在传统打法上，大行和中小银行很难拉开差距。但在数字化服务上，中小银行有机会实现弯道超车。

华夏银行某分行推出的“阳光成长计划”值得注意：它支持“月成长”模式——每月固定存入，金额灵活，自动扣款，培养储蓄习惯。产品纳入存款保险保障，到期自动转存，“家长+孩子”双向查询，财商教育更直观。

这个模式的本质是把少儿存款变成一个自动化的攒钱工具，减轻家长的管理成本。如果能配合手机银行的亲子账户管理功能，体验会更好。

四、中小银行怎么落地：从0到1的行动清单

第一步：选择一个足够细分的切入点

很多银行的误区是“我要做儿童金融”，但没有想清楚“服务哪类儿童、解决什么问题”。

建议：从“财商教育+成长储蓄”这个交叉点切入，而不是单纯的价格竞争。

具体动作：

• 调研本地3-12岁儿童的家庭结构、消费习惯、压岁钱金额分布

• 设计1-2款专属产品，但不要贪多——先验证需求，再迭代

• 第一个产品建议选择“3年期定期存款+财商存折”的组合，门槛1000元

第二步：建立“网点+学校+社区”的三触点获客网络

儿童金融的获客不能只靠网点，要主动走出去。

建议动作：

1. 网点触点：在厅堂设置“小小银行家”体验区，配备练功券、迷你点钞机、财商绘本

2. 学校触点：联系2-3所本地小学/幼儿园，合作开展“财商启蒙课”（每学期1-2次）

3. 社区触点：在社区活动中心设置宣传点，重点面向有孩家庭

第一个合作伙伴怎么找：优先联系有家委会资源的家长，由他们帮忙对接学校。这个成本最低，成功率最高。

第三步：设计“以老带新”的家长激活机制

儿童金融的真正价值在于家长。开户时就要想好：家长为什么要把这家银行作为家庭主账户？

建议机制：

• 孩子开户后，给家长一张“家庭专属权益卡”，享有以下权益之一：网点VIP通道、专属理财顾问服务、跨行转账手续费减免

• 孩子存款达标（如累计满1万元），家长可获得一次免费基金/保险咨询

• 设计“成长礼遇”：孩子升学时（小学、初中、高中），家长可领取专属教育金贷款优惠券

关键：权益要具体、可感知，不要只是“优先服务”这种虚的承诺。

第四步：搭上数字化便车，但不要被技术带偏

手机银行可以成为少儿存款的差异化战场，但前提是解决家长的实际痛点。

建议功能优先级（按开发成本从低到高）：

1. 亲子账户查询：家长在自己的手机银行里能看到孩子的存款余额和明细（技术实现：家庭账户关联）

2. 自动攒钱计划：设置每月固定日期自动从家长账户转入孩子账户（类似定投）

3. 成长报告：每季度推送孩子的存款统计和财商小知识（增强情感连接）

注意：AI工具（如智能投顾）目前还不是少儿存款的核心竞争力，先把基础功能做好。

五、风险提示，避开三个容易踩的坑

1.坑一：把儿童金融当成“节日营销”而不是“战略投入”

很多银行做了几年儿童金融，但每年六一还是从零开始——没有客户数据积累、没有服务连续性、没有产品迭代。

建议：把儿童金融纳入年度工作计划，设置3年期的客户发展目标和产品规划。

2.坑二：利率竞争内卷，忽视综合成本

少儿存款利率上浮20-45BP，听起来不多，但如果你没有后续的家庭金融转化，这个成本就是纯亏损。

建议：建立客户价值评估模型，追踪少儿客户的家长在开户后6个月、12个月的综合金融资产变化，计算真实的客户获取成本和回报。

3.坑三：合规风险——面向未成年人的营销边界

监管部门对面向未成年人的金融营销有明确要求。《银行业保险业消费者教育宣传工作暂行办法》明确规定，不得利用未成年人进行不当营销宣传。

建议：

• 营销宣传中避免“高收益”“稳赚”等夸大表述

• 存款产品要明确标注“50万元内存款保险保障”

• 投资者适当性管理要覆盖监护人，确保家长了解产品风险

六、儿童金融不是新概念，但正在被重新定义。

当银行从“节日发礼品”进化到“全生命周期陪伴”，当产品从“高利率存款”进化到“财商教育+成长工具+家庭入口”，当服务从“网点办理”进化到“线上线下一体化”，儿童金融才真正成为零售银行的战略级赛道。

对于中小银行来说，这可能是与大行错位竞争的最佳切入点——大行有规模优势，但在“服务温度”和“本地化运营”上，中小银行完全有机会做出差异化。（王润石 上海金融与发展实验室特聘研究员）

（文章系作者投稿，文中内容不代表电子银行网观点和立场）

责任编辑：方杰