【1995年，第一家城市合作银行的成立，拉开了城商行发展的序幕，至今恰逢30周年。在此背景下，金融界重磅推出“城商行三十年：跨越与重构”系列策划，系统梳理城商行蜕变为区域金融支柱的历程，剖析行业挑战与未来航向。本文聚焦唐山银行——这家1998年从整合27家城市信用社起步的机构，如何成长为河北城商行的标杆。】

1998年组建、2014年更名，规模与业绩持续跃升，2025年上半年净利润规模跃居河北城商行首位……翻开唐山银行的发展篇章，便可知晓一家地方城商行如何从分散的城信社成长为区域标杆。在此过程中，唐山银行以“三服务”为核心锚定本土价值，既靠“税e贷”“板栗贷”精准服务小微与农业，也通过支持钢铁转型、港口发展深度绑定区域经济，同时，营收结构单一、零售业务薄弱等挑战也成为其迈向更高质量发展的关键课题。

前世今生：从27家城信社起步，长成河北城商行标杆

提到唐山银行的发展，就像翻开一本中国城商行的改革缩影。1998年，唐山市政府整合了当地27家城市信用社，组建起“唐山市商业银行”，这一步让分散的地方金融资源有了统一的“管家”，也开启了规范化发展的第一步。

直到2014年11月，经原银监会批准，银行正式更名为“唐山银行”。这一更名不仅是名称的变化，更是银行定位从区域性金融机构向现代化商业银行的重要跨越。数据能直观体现这份成长：唐山银行官网发布《谱写唐山银行改革发展新篇章》显示，更名后的2015年，唐山银行的资产总额就达到795.34亿元，比刚成立时翻了35倍；存款总额也突破625亿元，直接跻身河北省城商行系统第四位。

二十多年里，唐山银行踩准了三次关键的发展节点：通过“十集中工程”理顺内部管理，补上了内控短板；2014年京津冀协同发展上升为国家战略后，唐山银行借着政策东风，加大了对重点区域的信贷投放；2020年起，又靠着金融科技发力普惠金融。到2024年末，其总资产已突破3522.99亿元，较更名之初再增4.43倍；2025年上半年更是增至3759.78亿元，稳稳站在了河北城商行的第一梯队。

市场定位：扎根本土，做“三服务”的实干派

“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”，这“三服务”不是口号，而是唐山银行多年来的核心定位。唐山银行2025年党建和经营工作会议明确提出，要坚持回归本源、专注主业、坚守定位，深刻把握金融工作的政治性、人民性，全面提升金融服务实体经济的能力。

作为唐山市唯一一家国有控股的本地法人城商行，它的优势很明显——决策链条短，能快速响应本地企业的“短频急”融资需求。唐山银行现任董事长刘立君曾在讲话中表示，近年来，唐山银行充分发挥法人银行流程链条短、审批效率高、政策机制活等优势，全力支持地方经济、实体经济和普惠金融。

要落地定位，产品创新是关键。唐山银行靠着大数据技术，推出了“税e贷”“创业担保贷”等十多款信用贷款产品，小微企业不用再为抵押担保发愁；针对唐山本地的特色产业，还专门开发了“兴农贷”“板栗贷”，精准匹配农业产业化的资金需求。2024年末，唐山银行普惠贷款余额已达到53.66亿元，增速为15.46%，有余额普惠型小微企业贷款户数近1.8万户，荣膺“2024卓越竞争力普惠金融银行”。

在服务网络上，唐山银行也在持续下沉。营业网点增加到78家，覆盖了唐山所有市县，实实在在筑牢了“市民银行”的根基。

区域协同：跟着唐山经济走，共生共荣

国家的政策方向，往往是银行发展的“指南针”。刘立君在2023年央行河北省分行新闻发布会上表示：“唐山银行始终坚决贯彻中央和省市决策部署，在人民银行指导下，坚持科学发展、可持续发展、高质量发展，坚持回归本源、聚焦主业，坚守城商行定位，在服务地方经济、实体经济、普惠金融、绿色转型方面担当作为。”在金融支持实体经济的大背景下，唐山银行把信贷资源向重点领域倾斜，尤其是国家战略相关的项目。

唐山是重工业名城，钢铁、港口物流这些支柱产业，不仅是地方经济的“压舱石”，也为唐山银行的业务提供了坚实基础。这些年，唐山银行把信贷资源和区域产业结构深度绑定，对公贷款重点投向首钢、河钢、唐山港等本地核心企业，既支持了企业发展，也为自己带来了稳定的收益。

2024年是唐山钢铁行业转型升级的关键年。2024年，唐山银行进一步深入挖掘唐山地区产业结构调整、污染治理、生态保护和应对气候变化等绿色项目，推进与本地区产业深度融合，满足企业高质量发展需求，支持范围覆盖节能环保、清洁生产、清洁能源、生态环境、基础设施绿色升级、绿色服务等六大领域。同时，还积极拓展转型金融业务。年报显示，2024年该行累计为某钢企产能置换转型升级项目提供转型贷款15亿元，并成功为该项目申请了碳减排支持工具资金，降低项目融资成本。

区域经济的复苏，也反过来给银行业绩添了力：2025年上半年，河北规模以上工业增加值增长7.4%，高于全国平均增速1个百分点，工业经济领域动能充沛，带动唐山银行的对公存款“质”“量”双升，真正成了区域经济的“稳定器”。

业绩透视：规模和质量一起涨，亮点不少

2020年到2024年这五年，唐山银行的净利一直保持较高增速，2025年上半年实现营收33.12亿元，净利润更是达到22.79亿元，同比增幅17.53%，净利润规模直接跃居河北省城商行第一。

更难得的是，业绩增长的同时，资产质量也没落下。2024年末，不良贷款率只有0.82%，比年初还下降了0.1个百分点；逾期贷款余额6.17亿元，资产质量在行业里算亮眼的。

除了传统业务，资金业务也成了新的增长极。2024年，由于存款增长推动富余资金上升，唐山银行持续加大投资资产配置规模。截至2024年末，唐山银行债券投资占比为66.45%。从基金投资品种来看，唐山银行兼顾流动性管理与税收节约等因素配置公募基金，2024年末基金产品配置占投资资产的29.65%，其中货币市场基金占基金投资的比重为64.72%，其余为债券基金，流动性较好。随着监管加大对同业、理财及投资等业务领域的规范及整治力度，唐山银行压缩信托受益权、资产管理计划等资产的投资力度。

2024年，得益于投资资产规模增长及投资组合结构优化等因素影响，唐山银行投资资产产生收益持续提升。2024年，唐山银行金融投资利息收入、投资收益以及公允价值变动收益余额合计38.01亿元，同比增长15.55%。

转型挑战：亮眼业绩背后，这些问题得重视

不过，在亮眼的增长背后，唐山银行也面临着一些亟待解决的挑战，首当其冲的就是营收结构过于单一。2025年上半年，利息净收入占比高达81.63%，非息收入占比还不到20%，其中手续费及佣金净收入仅0.66亿元，占比不足2%，远低于行业平均水平——过度依赖利息收入，抗风险能力难免会受影响。

零售业务也是明显的短板。2024年末，个人贷款余额只有62.81亿元，仅占总贷款的3.48%，而零售业务恰恰是带动中间业务（比如理财、信用卡）发展的关键，这块短板不补，中间业务很难有大突破。

贷款集中度高的问题也潜藏风险。前十大客户的贷款集中度达73.65%，单一客户占比9.15%，而且关联贷款问题存隐忧——截至2024年末，唐山银行单一最大关联方授信净额、最大集团关联方授信净额和全部关联方授信净额占资本净额的比重分别为4.09%、13.44%和32.99%，关联方贷款中存在6.86亿元不良贷款，联合资信在2025跟踪评级报告中特别指出需持续关注相关资产处置及关联方贷款资产质量变动情况。

联合资信在2025年跟踪评级报告中指出，唐山银行作为唐山市唯一国有控股法人城商行，在获取地方政策支持、服务区域经济方面具备显著优势，截至2024年末其资产质量指标在行业内处于较好水平。同时报告展望称，若后续能有效优化业务结构、提升零售业务贡献度及数字化转型成效，其综合竞争力及可持续发展能力有望进一步增强。

责任编辑：方杰