• 移动端
    访问手机端
    官微
    访问官微

    搜索
    取消
    温馨提示:
    敬爱的用户,您的浏览器版本过低,会导致页面浏览异常,建议您升级浏览器版本或更换其他浏览器打开。

    老网关:风险控制是万变之先

    老网关 来源:中国电子银行网 2022-06-26 10:55:52 风控 老网关
    老网关     来源:中国电子银行网     2022-06-26 10:55:52
    老网关

    核心提示在广泛连接浑为一体的转型升级变革升维新程中,风险控制将进一步“后来居上”。

    相关阅读:

    老网关:标准化是万变之宗

    老网关:数据治理是万变之基

    在创新创效经营目标驱动下的新技术应用发展初期,风险控制通常呈现出滞后性特点,并在不断收拾残局和处理问题过程中快速发展和日臻完善。随着线上化、数字化的不断深化,到了新技术在各领域全面深入应用的今天,风控与服务及经营管理正在并行发力穿透融合,而在广泛连接浑为一体的转型升级变革升维新程中,风险控制将进一步“后来居上,在从滞后到并行的基础上,进一步成为转型升级是否可靠稳固的先决条件,呈现出一体化、体系化和中心化等显著特征。

    一体化:风控与服务、经营、管理穿透融合

    在数字化深化和经营模式转型升级过程中,数字化风控与数字化经营服务以及管理密不可分,齐头并进,不断相互提出更多更高新需求,或形成助推新格局。比如,远程实名身份验证可以为客户提供随时随地办理业务的便利,其体验是否优良、验证是否可靠、出现冒用能否及时识别和阻断,对在线身份核实及相应风险管控提出了多样性需求,而越来越强的风控能力,则为提供更高安全性、更无痕无感以及更有趣的服务体验提供了可能,这是风控与体验及服务关系的直观展示;再比如,线上审批系统和风险管理模型以及多样化数据,应用于对借款人信用情况、偿付能力、真实意愿等的审慎评价,成为线上贷业务经营和管理“核武器”,是风险成为产品和经营内核的典型示例之一;而基于各类监控数据的采集和系统化的分析应用,对机房环境、设备载荷、异常交易表现、能耗等进行的更为直观的展示、预警、优化分析等数字化、智能化管理,则是数据中心运转维护所需“物理基础”所对应的各类安全风险控制内核外化为“管理”的直观体现之一。

    个人感觉,转账汇款是最为直观的、综合体现风控与体验、服务、经营、管理全面穿透融合的”最佳示范“之一:随着各类新技术应用、数据的不断完备和应用分析的不断深化,不同的付款人于不同时间、不同地点、不同频率、向不同收款人发起不同金额的转账,从按密码、短信、证书、令牌等不同安全验证手段的强度,经组合应用简单分出多个赛道,每个赛道执行同样的规定验证动作,到大量风险识别和判断交给后台系统、数据、模型、算法,在客户感觉”很方便“或”不用那么麻烦了“,并因此口口相传口碑提升、实力圈粉的背后,是体验优化,服务改进,经营深化以及管理升级。其实,与此同时,也在推动审视以风险控制为主旨对转账限额和账户应用所作各类制度规范和监管的”与时俱进“,因此,事实上,风险控制贯穿的不仅是客户视角的体验和行业视角的服务、经营和管理,也贯穿监管视角的监督管理,穿透、融合的一体化特征和趋势均极其显著。

    体系化:风控要解决广泛连接后的风险传染传导和新增问题

    线上化是采集和应用数据的至关重要的一环,“连接”是其精髓所在。各类主体内外部越来越广泛的连接,让数字化、智能化的血液得以广泛循环流淌,直至彻底脱胎换骨完成转型升级升维。这个连接的过程,既是标准化深化、数据治理的过程,也是穿透融合的过程,在从中获取更高效率、更好体验、更强管控力的同时,高度重视和有效解决风险的跨应用、跨机构、跨领域传导问题,以及伴随数字化而来的各种崭新风险,是转型升级不可或缺的重要保障,也是稳步实现升级的先决条件。

    于单一机构而言,是要形成内部覆盖服务、经营、管理等各维度企业行为的风险控制体系化;于一个连接体上的多个节点成员而言,则需形成互连互通各类网状节点之间的风控体系化;而要从全域全局视角构建全面风险管理体系,则不仅要解决不同类型节点主体风控体系化的标准一致性问题,还要构建风险向风控能力较弱的洼地蓄积,又或者在相互连通的体系内蔓延的识别、阻断和修复机制,并且需要针对线上化、数字化、智能化过程中的新增风险要素,形成有效的风控安排,尤其是围绕数据这个核心要素所对应的跨节点存储、传输、权属、交易、质量、保护等等,从无到有形成管控安排和相应所需的法律、法规、制度以及分级分类风控体系,并与现行各类风险管控安排有效衔接、嵌入或呼应,甚至包括做出极端情况下的局部降维回退等灾备安排,如同蜡烛之于电那样,需要直至电灯电路稳定性提升至足够驱使照明作用的蜡烛退出舞台。

    事实上,风险的跨行业、跨领域延伸早有先例,招财宝平台侨兴债违约事件就是比较典型的案例,2017年,哥在系列文章《招财宝,你给我站住之五:管管更健康》中,对于互联网在提供便利同时积聚新的风险已有阐述,不同体系尚未完全连通的情况下,由于风控尺度不一等原因导致的风险传导尚且如此,线上化连接和数字化智能化突飞猛进的情况下,越来越多的节点相连而成的”命运共同体“,其传染性不仅将会被放大,还会在此之外因新的土壤环境生发新的风险内容,因此,转型升级需要全新的全面风险防控体系先导和保驾护航。

    中心化:引导和保障风控标准化、体系化建设

    数字化、智能化转型升级,既不局限于某一行业,也不局限于某一国家,因此,从国家的“颗粒度”去看互连互通的一体化网络节点时,体系化风险控制也扩展到开放兼容和国际接轨要求,合作需求、开放需求、服务需求等促使风险控制要在更大范围、更广空间和更为多元主体间做更复杂的公允机制、国际标准和立法安排。从保障和提升社会运转效率的角度,显然,仅靠自发和自律,越来越难消弭身处不同发展阶段或不同层次主体在风控认识和实操安排等方面所存的天然差异,也极难形成数字化智能化进程所需的标准化共识和可行的标准化及演进节奏和配套安排,尤其是,这对于处于竞争或博弈关系中但并不占据强势地位的参与主体而言,如何做出体系化风控保障应对安排,显得更为现实挑战。建立风控体系化安排所面临的诸多路径和标准选择,既要遵循客观规律并且符合市场所需,也要体现组织、引导,对于数字化智能化驾驭能力和水平处于观察和探索阶段的主体而言,通过中心化安排,组织、培育、引领标准化、数据治理以及体系化风险控制,并与其他中心形成博弈或合作规则,是有更好质效保障的优选安排。尤其对于还没强大到游刃有余傲视同侪主导主控地步的新兴市场或发展中主体,要避免入坑修昔底德陷阱或者金额尔博格等等传说中陷阱,中心化也是快速响应有效应对并因势利导促动形成各类稳定的“命运共同体”的现实选择。

    事实上,服务实体经济、防控金融风险和深化金融改革等金融工作三项基本任务中,已对防控金融风险做出明确要求,而服务实体经济和深化金融改革在实操中,也需要加快建立和完善战略新兴产业、普惠小微、普惠涉农、绿色金融等系列标准体系,统一绿色金融、碳排放核算、ESG等等相关衡量、认证、评价及监管标准,形成数据生产要素的确权、交易、保全、修复等等制度体系和市场安排,同时健全各类数据信息基础设施和网络安全防护标准,确保核心技术安全可控,包括数字货币及账户管理体系等等部署安排,作为支撑转型升级的四梁八柱,其本身也是中心化风险控制安排索要考虑的重要内容。

    总而言之,风控意识和风控安排先行,才能有效保障数字化智能化转型升级,一体化融合、体系化构建、中心化引导是其核心特征。除此之外,源于线上化“连接”所天然具备的多元化参与,精细化推进、场景化表现等诸多属性,也将随转型升级的不断深入而愈加突出。如同数字化智能化运营成为经营常态而无处不在一样,数字化智能化风险控制(体系)也将全面助推管理能力转型升级。对于先发者或先发领域而言,不是“将”而是“正在”或“已经”。机会总是留给有准备的“人”,前瞻谋划统筹推动精准发力其实时不我待,大有可为。


    责任编辑:王超

    免责声明:

    中国电子银行网发布的专栏、投稿以及征文相关文章,其文字、图片、视频均来源于作者投稿或转载自相关作品方;如涉及未经许可使用作品的问题,请您优先联系我们(联系邮箱:cebnet@cfca.com.cn,电话:400-880-9888),我们会第一时间核实,谢谢配合。

    为你推荐

    猜你喜欢

    收藏成功

    确定