近年来，我国纵深推进“放管服”改革，激活实体经济活力，2022年《政府工作报告》强调，要“加强金融对实体经济的有效支持”。

账户是社会金融活动的重要基础，为优化营商环境，更好助力实体经济发展，各商业银行借力金融科技，兼顾服务和风控，为小微企业、个体工商户及流动就业人员提供便捷的开户服务，践行“支付为民、开户不难”理念。

在优化账户服务与支付宣传的同时，银行业积极引导减费让利措施精准惠及小微企业，支持小微企业轻装前行。

“线上预约预审”“简易开户”“云柜员”……数字科技让开户更容易

为更好地服务小微企业，缩短开户业务办理时间，众多银行推出“线上预约预审”服务。企业客户可通过手机银行、官网、微信公众号、微信小程序、政务平台等多个渠道预约开户，智能填单、电子协议、预先审核、进度查询等功能，大大减少客户填单工作量和临柜等待时间。

在人民银行指导下，银行业推行“简易开户”流程，即精简客户身份核实辅助材料，快速开立功能相对简单的银行结算账户，以满足企业开业需求。客户可使用该账户办理水电等公共事业费用及税款、社保缴纳、工资发放等业务，有效解决无固定经营场所、无生产经营物料、无固定从业人员等新业态小微企业。截至2021年12月末，全国已有12.6万个银行网点提供简易开户服务。

据了解，人民银行先后就优化个人账户和小微企业账户服务提出36条政策措施，进一步减流程、优服务、降费用，推动商业银行提升账户服务质效。2021年企业新开户1395万户，同比增长20.5%；个人新开户12.7亿户，同比增长23.2%。企业开户率达76.4%，同比提升3.2个百分点。企业开户用时缩减为1至3天，同比平均压缩60%。

农业银行、广发银行、招商银行将数字技术融入开户服务，创新流程、模式，为小微企业客户提供更便捷、智能的体验。

基于与工商数据的对接，农业银行实现小微企业在线预填开户信息，实时调取、返填和核验工商资料，避免手工录入中可能出现的企业信息不完整、不准确问题。该行建立涉案账户全链条责任追究制度，解决基层网点后顾之忧，加大网点开户“容错率”，让基层网点“敢开户”“能开户”。

广发银行创新开发“云柜员”开户模式，该模式支持客户通过开户预审核及现场面对面资料核验后，使用STM智汇柜台“云柜员”真人视讯与客户互动，自助完成业务审核、资料查验、账户开立及产品签约。

招商银行通过嵌入式场景开发，实现在线预开户功能。客户在市场监督局、税务局、海关等公共事业平台上进行工商注册、纳税登记、海关备案时，可同时在线申请预开银行账户，获取账号进行签约或登记，避免客户多次往返银行与国税局等机构，实现让数据多跑路，客户少跑路。

大数据精准识别小微企业 数字金融赋能更多场景生态

银行业认真做好减化开户流程和减费让利“两个减法”，针对账户服务、电子渠道服务、票据服务、支付转账等多个项目推行优惠措施，助力小微企业及个体工商户等市场主体降低支付成本。

此外，各家银行通过不断提升风险防控能力、优化小微金融服务模式、加大减费让利力度等措施，切实为企业纾困解难。以下为邮储银行、工商银行、民生银行与兴业银行的具体实践。

邮储银行以科技赋能对公开户、企业网银、现金管理、银企直联等支付结算产品，实现了小微企业的精准识别、降费政策的准确实施、减费红利的精确滴灌。

为提高优惠政策覆盖准确度和高效性，工商银行、民生银行等银行研发针对小微企业和个体工商户的专项识别系统，实现自动化的减费让利。

兴业银行运用金融科技打造专业的避险服务，涵盖汇率、利率以及贵金属等多个方面，助力小微企业降低汇率避险成本，提高汇率避险的时效性。

业内人士指出，当前，商业银行在数据共享、风控建设等方面还有待强化，接下来，银行应充分运用大数据、AI等金融科技，主动降低运营成本，将数字金融服务嵌入更多实体经济场景，为减费让利开辟更大空间。

责任编辑：韩希宇