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    科技解锁未来:银行业加快数据要素市场化探索

    李岚 来源:金融时报 2021-12-07 09:12:55 数据 金融科技 数字金融
    李岚     来源:金融时报     2021-12-07 09:12:55

    核心提示借助金融科技力量,银行业正在更深更广程度上实现效率变革和治理变革

    编者按

    越来越多的实践表明,借助金融科技力量,银行业正在更深更广程度上实现效率变革和治理变革。银行业数字化转型正在加速推进,金融科技已赋能到各项业务并融入用户的需求习惯之中。目前,银行正积极以金融科技推动业务创新和场景应用,以及数据原生规划、数据资产管理、数据资产安全等方面的建设。对于拥有“数据金矿”的商业银行来说,如何挖掘数据价值关乎未来。各家银行都加快了参与数据要素市场化的探索,在数据融合需求日益迫切的同时,保障数据要素持有者的权益,也已成为实现数据要素有效开发利用的关键。在传统隐私保护技术无法保护数据在计算过程中的隐私安全的背景下,银行积极探索布局隐私计算技术,让数据在安全合规的前提下共享流动,有助于进一步挖掘数据中潜藏的价值。今天本报刊发一组报道,围绕上述话题进行解读分析,敬请关注。

    本报记者 李岚

    今年3月,男子仅凭一副眼镜解锁19款手机的视频引发社会热议。

    视频中,除了手机的面部解锁,被轻易破解的还包括一些常用的人脸识别门禁系统、考勤打卡系统,以及十余款金融和政务服务类APP的人脸识别认证……

    这难免令人“细思极恐”。作为人工智能技术的主要应用技术并被广泛应用于生活方方面面的人脸识别技术,如今还靠得住吗?更有数据显示,淘宝每天都会面临近400万次恶意尝试登录,有人形容“就像在灯下行走,黑灰产是身后的影子”。

    不过,科技的迭代也总是在与黑灰产的对决中迈向更高层级。日前在上海举行的“第五届浦发银行国际金融科技创新大赛”决赛中,正是上述演示解锁手机的瑞莱智慧RealAI研究团队,提交了“基于第三代人工智能人脸识别系统安全解决方案”,并夺得金奖。

    更重要的是,这一方案可广泛适用于远程银行开户、身份核验、刷脸支付、存款开户、跨境汇款、大额取现、快捷支付、贷款申请、VIP客户识别等采用人脸识别系统的全部场景,今后再想换脸冒充他人恐怕难了。

    金融是国民经济的血脉,也是人工智能落地最为迅猛的领域。就银行业而言,未来无论哪种类型和规模的机构,其科技创新能力都将成为最重要的评判标准。

    那么,当前银行业的科技创新究竟处于什么水平?科技成果转化与应用进行得如何?银行业科技创新下一步将向何处去?带着这些思考,近日《金融时报》记者走访了部分银行机构,并通过对“国际金融科技创新大赛”的进一步了解得到启示。

    科技赋能银行效率和治理变革

    明明看起来一模一样的两张人脸图像,用同一个人脸识别模型却得到完全不同的结果;而长相完全不同的两个人像,却又被识别为同一人——这种现象叫作“对抗样本”。简单地说,就是其中一张图的人脸区域被加上了恶意干扰图案,于是成功骗过了人脸识别模型。

    “对抗样本”的存在,揭示了深度学习算法的漏洞。RealAI技术人员解释说,虽然普通人肉眼能看出戴上眼镜的攻击者与攻击对象有明显区别,但算法看来两者的特征数值是相近的,这给恶意攻击留下了空间。

    而此次金奖引人关注的创新亮点就在于,作为业界首个针对人脸识别算法物理世界对抗样本攻击及深度伪造攻击的安全加固产品,“基于第三代人工智能人脸识别系统安全解决方案”充分结合金融系统的技术特点,能够对当前业内基于开源或自研的人脸识别算法做安全补充,精准识别新型人脸识别攻击手段,弥补传统AI算法本身存在的安全问题。

    值得一提的是,包括“基于第三代人工智能人脸识别系统安全解决方案”在内,本届大赛共收到境内外103家公司的130项创新方案,其中涵盖绿色金融、风险洞察、风险评级以及开发协同管理、数据资产管理、安全计算、人工智能等多个技术,代表了最前沿的金融科技水平。

    越来越多的实践表明,借助科技力量,银行业将在更大更深的程度上实现效率变革和治理变革。可以看到,从最初被动入局,到如今抢滩布局,银行业数字化转型正在加速推进,金融科技已赋能各项业务并融入用户的需求习惯之中。

    《金融时报》记者了解到,各家银行都非常重视以金融科技推动业务创新和场景应用,以及数据原生规划、数据资产管理、数据资产安全等方面的建设。浦发银行更是将上述获奖方案与业务进行对接,以加速自身数字化转型。

    “通过大赛选拔具有潜力的科技公司,不断为浦发银行的‘科技合作共同体’输送新生力量。”浦发银行相关负责人告诉记者,通过“科技合作共同体”的合作模式,金融科技与业务发展的融合度得到提升,技术创新与客户体验的匹配度更强。

    不仅如此,前沿技术应用于业务实践,能够提高服务效率和精准度。截至目前,前四届大赛的获奖方案已在浦发银行的智能物联网点、智能化营销、异常交易监测、知识图谱、行为感知、数据科学平台、隐私计算等领域落地。

    加快参与数据要素市场化探索

    “面对数字时代的机遇和挑战,我们希望通过大赛与更多金融科技领域的企业建立合作伙伴关系,共同探索新技术在金融领域的应用实践,以推动用户体验提升,推动产业高质量发展,更好服务实体经济。”作为此次国际金融科技创新大赛的主办方,浦发银行相关负责人向《金融时报》记者道出了初衷。

    2020年4月9日,中共中央、国务院公布的《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》明确提出加快培育数据要素市场。而对于拥有“数据金矿”的银行来说,如何挖掘数据价值关乎未来。从记者走访情况看,目前,各家银行都加快了参与数据要素市场化的探索,参与的深度与广度不断提升。

    去年,工行成立数据智能中心,充分发挥大数据领域技术优势,对接数据产业发展。值得一提的是,工行作为唯一一家银行参与了上海市公共数据开放的首批试点,并与北京市合作推出了基于社保、纳税等政务数据的普惠大数据信用贷款。

    与此同时,其他大型银行新基建也取得明显进展。其中,农行着力破解系统竖井、数据孤岛难题,强化数据的标准化、资产化、服务化;中行完善了大数据平台和数据治理体系建设;建行则在业务、数据、技术三大中台建设全面破题,聚焦共享复用能力标准化、产品化;交行搭建了全行统一的大数据底座,持续提升数据存储和计算能力。

    为提升数据分析及用数能力,股份制银行进一步加快步伐。招行搭建了全行统一数据门户“招数”,推出了可以为全行提供可视化数据产品的商业智能平台;平安银行、光大银行建立了智能数据资产化管理体系;民生银行创新研发“灵犀意愿分、新竹信用分、百川信用分”等大数据风控和营销模型,释放数据的生产要素价值……

    “银行作为连接千行百业的平台,要发挥关键的要素作用。”浦发银行相关负责人接受记者采访时表示,银行数字化进程要主动融入数字经济、数字城市的大生态体系之中。在加速金融服务自身数字化的同时,为客户提供高价值的优质服务。发挥金融服务关键要素作用,推动产业数字化提速和产业集群协同发展。

    据悉,目前,浦发银行已将云原生技术大规模应用于生产实践;同时,将智能技术应用于客户旅程管理,并将数字人技术应用于助力智慧城市政务平台建设,在上海市北外滩企业服务中心推出政务数字人“小虹”,提供自助导览服务。

    此外,浦发银行将技术创新、业务创新的双轨并成一轨,将技术融入产业数字金融的创新,快速形成适合客户需求的定制化服务方案。目前,该行已为制造业、健康医疗、文旅等行业提供支付结算、薪资代发、电子钱包、供应链金融等服务,并为企业提供“技术+机制+生态”的能力支撑。

    解锁金融科技未来方向

    可以说,金融数字化、智能化、普惠金融等领域既是当下银行业发展的重点,也是难点。采访中记者注意到,尽管在上述领域,此次国际金融科技创新大赛的参赛方案从技术创新程度、技术指标先进程度而言,都具备了行业领先水平,但在创新技术的关键领域,攻关、应用实施以及业务应用推广方面仍然存在较大挑战。

    通过数据与技术持续推动金融业高质量发展,切实服务实体经济,是金融科技创新的出发点,也是最终目的。那么,在数字经济的大趋势下,金融如何服务实体经济和开放合作创新?

    “面对数字时代的机遇和挑战,金融科技领域可以重点从两个方面应对。”浦发银行行长潘卫东在出席大赛时表示,一是要全力服务实体经济。科技企业应围绕产融结合,开展技术创新、释放自身能力和孵化创新成果,赋能实体企业和产业金融发展。二是要全面推进数字化建设。数据资产建设是数字化时代的“新基建”,银行要站在服务客户和产业发展的更高视角,通过数据融通、价值共创,提升应用价值和应用能力,为科技自主创新、产业高质量发展贡献力量。

    对于金融科技的未来,此次大赛获奖成果已透露出端倪——而这也成为“十四五”时期银行业数字化转型的发力点。

    “金融科技创新,一方面是服务银行客户,提升客户体验、银行内部运营效能;另一方面,要服务实体经济,融入产业数字化的大潮中,为实体企业提供‘金融+科技’的服务。对于中小企业,我们可以利用银行业积累的金融科技和平台,帮助他们应对数字化新挑战。”浦发银行相关负责人说。

    这位负责人表示,金融科技未来的发展方向,一是面向提升客户服务,除了线上化能力,更关注用数字技术打造智能化、个性化服务能力;二是围绕数据驱动的技术,包括数据智能分析与应用,也包括跨领域的数据融合分析;三是网络安全领域,支持未来分布式的服务和运营管控的需要。

    记者从浦发银行了解到,“十四五”时期,该行将以建设“全景银行”作为数字化转型总体目标,即以面向“全用户”、贯穿“全时域”、提供“全服务”、实现“全智联”为愿景,聚焦个人、企业、政府、金融机构等用户的全生命周期需求,构建生态场景平台,整合生态各方的客户、场景、数据和技术,实时洞察用户,精准匹配一体化、全方位的金融及非金融综合化服务。

    责任编辑:方杰

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