“我们觉得数字化不仅仅是一个业务的问题,更不会仅仅是一个技术的问题,对于银行来讲,它其实跟互联网公司还不太一样。”
11月3日,在“第十六届21世纪亚洲金融年会”金融科技主题论坛上,民生银行小微金融事业部(普惠金融事业部)副总经理屠其俊谈及商业银行数字化难点时指出,从近几年商业银行数字化实践来看,顶层设计的缺失是数字化进程当中的一个难点,目前多是某些节点上数字化业务领域的推进。
因此,民生银行内部提出来,不但要在业务和技术上实现数字化,同时要打造一个更加强大的中台,包含决策、管理乃至运维。“如果只是业务和数据上数字化了,但是决策、管理和运维不能达到统一,银行的整个数字化进程推进到一定程度就会触及天花板。”屠其俊说道。
银行数字化进程中的挑战
除上述难点外,屠其俊认为,第二大难题便是银行如何挖掘数据价值,大量的数据被引入以后,怎么样用好数据,挖掘数据价值。
第三个是可持续的问题。一方面,利率市场化导致银行利差收窄,互联网公司强势进入消费金融、财富管理领域,与银行争夺中间收入,银行利润率在下降;另一方面,数字化需要大量资金成本的持续投入。
与此同时,数字化亦伴生了新型风险,屠其俊提出,需关注三大方面的风险传导。
一是银行与第三方的合作,优势互补效果明显,但是也需警惕第三方的风险向银行传导。
二是,部分银行所谓的数字化进程快速,其实是变成了大数据公司、助贷机构或者互联网企业的提款机,完全没有自己的一套风控逻辑和体系。这也是为何,近两年来国家加大了对于金融科技和科技金融的监管。
三是数据欺诈,《个人信息保护法》已经颁布,在消费者权益保护、客户隐私保护方面也是未来银行需要特别关注和解决的新问题。
提及数字化在普惠领域的运用,屠其俊认为,数字化为普惠金融的深度推广带来了一个新的机遇。
从自动化向智能化迈进
数字化给普惠金融的业务流程带来了颠覆式改变。
屠其俊介绍称,近年来,民生银行从客户的开户、贷款申请,到客户经理的线下作业、抵押物登记机关的线上作业,乃至贷后管理方面,整个数字化程度越来越高。
他举例称,民生银行在2016年就开通了客户线上申请贷款服务,包括微信、小程序、APP,后台可实现对客户开户信息真实性的秒核,并线上通知客户以后,客户再带上相关资料到银行进行线下审批。“现在我们企业开户里面,90%都是通过这种方式来解决的。”
此外,移动Pad(移动运营技术)在民生银行线下业务的运用占比权重已经达到了90%;在苏州、杭州、福州、济南等地,民生银行与当地政府的产权登记机关进行线上联网,可直接在银行端实现抵押手续办理,目前超过50%的分行机构已经普及推广了该服务。
整体来看,过去银行依靠传统的手段做普惠金融,面临人力铺摊成本过高的困境,且工作时间受限,必须要依靠数字化,才能做到“普”。同时,数字化带来业务端成本的降低,银行可将降低的成本“惠”普及到普罗大众。
屠其俊表示,普惠金融、小微金融是民生银行的战略业务,行内大部分科技力量都服务于该项业务,这是民生银行的特点。
普惠金融有温度
在谈及银行数字化进程具体的阶段时,屠其俊认为,可将该进程分为四个阶段,信息化、移动化、自动化、智能化。智能化就是,银行如何用好信息、数据,包括经验、算法模型,帮助客户更快、更好地去做智能化的选择。“我想应该来讲,商业银行正在从自动化向智能化方向迈进。”
那么,在数字化进程当中,民生银行要做一家什么样的银行?屠其俊提出了三个关键词。
一是要做一家有宽度的银行。向互联网银行学习,因为数字化能带来更多普惠金融客户,帮助银行落实普惠金融业务。
二是要做一家有深度的银行。保持“民生”特色,因为民生银行在小微领域、普惠金融领域已经深耕12年之久,在市场、行业、客群上面均有自己的独到体验与经验,未来要在深度上做文章。
三是要做一家有温度的银行。有5000人的专业团队,这是民生银行在普惠金融、小微金融领域竞争的优势所在。普惠金融绝不意味着冷冰冰的键盘和数字,小微客户服务的诉求除了融资以外,还有结算、保障、家庭财富管理,靠互联网技术不可能完全覆盖。
“这是我的体验,也是我个人的一个追求。”屠其俊说道。
责任编辑:韩希宇
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