“2020金融文字节——银行数字化创新主题征文大赛”由中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）、未央网联合主办，和讯网作为战略合作媒体，清华大学金融科技研究院作为学术支持，以下为参赛者投稿。

作者：内蒙古银行网络金融部  周虎翼

当你还在银行为办理一笔业务大排长队时，当你手里卷着的叫号小票都被你玩儿细毛时，当你环顾四周看到的都是一张张疲倦而迷茫的脸庞时，我带你来看看未来的银行。

未来的银行，即真实存在又无具体体现，因为随着互联网金融的发展，物理网点将越来越少，几乎所有的业务都可以坐在家里、吹着冷气、哼着小曲儿就办完了。开户至少得去银行网点吧？不用，远程开户就可以完成，利用电脑或手机与客服人员进行沟通，打开摄像头就能与银行工作人员面对面办理开户，银行利用多种身份识别技术就可以实现身份核实，接下来，就是设个密码的事儿了。不想记自己的密码？也行，利用指纹、虹膜、生物脉冲技术都可以实现数字密码的替代。

可是，总得去银行取到真实的银行卡吧？其实也不用，因为实体卡也会消失，原来存储在银行卡磁条或芯片里的数据可以移植到手机SIM卡里进行行业应用。那去ATM取现金怎么办？连张卡都没有怎么取钱？你说你4不4傻，刚说完，实体卡都没有了。去取现金时，利用非接触感应技术，只要把手机贴近读卡器，输完正确的密码或利用生物身份验证，现金就取到手了。而且，随着支付环境的完善，用到现金支付的地方也越来越少，银行发展的支付环境和第三方支付环境的互相促进，会给客户和商家带来更多的便利。

笔者有一次在小区的便利店里买菜，挑好菜结账时才发现没带现金也没带卡，老板娘直接一句，微信转给我吧。望着眼前这位五十来岁，穿着打扮充满了后现代弗朗蒙哥加讨号板范儿乡土气息的老板娘，不由的赞叹，支付去现金化不难，以后还真不用往钱包里塞那么多现金了。当然，背着一麻袋人民币去车展现场买车的主儿，他的世界我始终不懂。

未来银行还有什么呢？说说大数据支撑下的个性化服务吧，听着挺炫的，说白了就是利用你在银行和其他支付环境的数据来分析你的行为轨迹，进行分析以后为你提供可能需要的服务。比如说，今天你买了一顶野营帐蓬和登山杖，这是你的购买数据，银行数据又可以分析到你的月收入和支出能力，于是在综合分析后得出这是个收入稳定、喜欢运动、具有可承受一定风险能力的客户，那么未来银行就会为你提供可能需要的保险类产品、包装成理财产品的企业债等等。这样，精准营销才有了基础，营销的成本也会降低，成功率也得到提升。

当然，传统的物理网点也不会真的消失，对于年长的客户还是要去网点办理业务的，可是一切又不一样了，当客户走进大门时，安装在大门上方的摄像头会利用面部识别技术对客户进行扫描，并会带入后台大数据进行匹配，于是客户近期的银行数据就会带出来，人还没进门，基本就知道客户要办理什么业务了，于是得到数据的智能机器人就会迎上前来与客户进行对话，机器人利用关键字检索功能就能为客户办好填单、排号、引导。如果能在自助机具上办理的业务，大堂经理就会手持已有准确数据的PID指导客户完成所需，于是二次营销的机会就这样到了。这样也就解开了业务都用设备还要人来干什么的疑惑，把人解放出来，就是为了开展机器无法替代的复杂工作。

未来银行是集科技技术、生物技术一体化的工作场景，被客户所诟病的所有不便都将被其他形式取代，将人与科技融为一体，行体思维与数据分析融为一体，一切都将变得简单高效，这才是未来银行的精髓所在。

责任编辑：王超