“2020金融文字节——银行数字化创新主题征文大赛”由中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）、未央网联合主办，和讯网作为战略合作媒体，清华大学金融科技研究院作为学术支持，以下为参赛者投稿。

作者：内蒙古银行兴安盟分行铁西支行 刘苗

一场疫情改变了全球经济格局，更加速了企业数字化转型，而金融机构的数字化则一马当先。

“网上银行、移动支付、网络信贷等基础设施的建设，在疫情最高峰期基本上保证了金融业务的日常办理和社会运转，当金融业务向数字化跃迁时，银行线下渠道的营销、风控等有效性则快速递减。据中国银联发布的《中国银行卡产业发展报告》显示，截至2019年末，全国联网银行卡受理商户达2362.96万户，同比下降13.5%。全国联网传统POS终端3089.28万台，同比下降9.5%。这是国内银行卡实现联网通用以来，首次出现传统银行卡受理商户和终端规模负增长。

银行网点已不仅仅是银行形象和服务的窗口，更渠道变化载体，之前渠道的价值就是银行网点的价值，此前银行网点一般都在人流量较高的地方，房租成本很高，银行也雇了很多人。而今“疫情改变了经济周期的走向，同时也加速了互联网金融上下游的合规性和数字化。充分利用好平台的数据、工具、流量产品，已经成为金融行业的硬实力要求。”

过去银行采用线下模式触达用户，营销是在网点里做销售，客户主动来网点，银行再给他推销，而业务线上化后，银行有更好的数据调查方法，如线上丰富场景的大数据。大数据营销可以做到线上非常精准的、实时的销售，对客户进行非常准确的内容推送，有了客群后，就有了营销基础。数字化转型是在这个时代应对不确定性的杀手锏，因为数据、算法、移动互联这三个核心要素的存在，数字化通过对数据的归纳解析从而窥探不确定性并预测走向，进而优化资源配置效率，最终构建起新的竞争优势。客户变化是最大的不确定性，银行数字化转型首先是让客户体验到视觉美观，但不止于视觉美观，其本质是好的客户体验能够给用户创造价值，产生互动、黏性与忠诚度，用户最终愿意将这种信任关系货币化，从而为带来价值。数字化时代是用户主权时代，需求不再是银行提出，而是在客户体验交互中不断捕获。现今改变产业特征的不是功能，而是客户体验。

未来银行不必直接面对客户，而是通过合作伙伴为客户提供服务。第三方公司通过合作拥有金融服务能力，可开发出符合自身定位、具有更大应用价值的衍生产品，银行充分借助第三方公司的应用，将其视为金融服务及产品的推广渠道，可以把第三方用户转化为银行的潜在客户。借助各行业优质渠道资源打造新型商业范式，实现资源最大化利用。

责任编辑：王超