所谓普惠金融，由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

据世界银行估算，2014年全球有约20亿成年人无法享受最基础的金融服务，有效金融服务需求也无法得到满足，在我国一些偏远地区，也有一些人无法享受基本的金融服务。

可见，普惠金融是各国迫切需要解决的现实问题，不仅关系到普通民众的金融可获得性，让金融改革成果惠及所有民众，让全体民众分享金融发展的成果，更关系到金融业自身发展的前景。

未来，金融业发展的一个重要因素就是，看谁拥有的客户群体多。过去很多银行把营销的着力点放在中高端客户上，但中高端客户资源毕竟是有限的，不可能无限增长。之所以如此，是因为数量庞大的小客户比较分散，金融机构为他们提供服务，成本较高，产生的收益却很低，即收入与支出不成正比。事实上，正是因为传统大型金融机构不愿意或者说无法为中低端客户服务，一方面让互联网金融得到了生存发展空间，另一方面让自身丢失了很多客户。

最近十多年来，金融业对普惠金融服务的认识不断提高，对普惠金融服务的投入力度也不断加大，在物理网点布局和金融科技投入上双管齐下，取得了一定的成绩。尤其是，近年来金融监管部门在督促金融机构推进普惠金融的政策方面，出台了不少有力措施。

2011年3月，中国银监会办公厅发布《关于进一步推进空白乡镇基础金融服务工作的通知》，制定了“坚持市场化原则运作与履行社会责任相结合、重点强调和注重发挥金融服务功能、注重金融服务有效覆盖”等具体措施，并提出了“通过三年时间努力消除农村金融服务空白乡镇、2011年底全国减少500个金融空白乡镇”的战略目标，力争在2020年底前全面消除金融机构空白乡镇，在具备条件的行政村推动实现金融服务“村村通”。

2016年2月，中国银监会办公厅发布《关于推进普惠金融发展工作的指导意见》，确定银行机构初步建立普惠金融统计分析和考核评价体系；确保小微企业贷款投放稳步增长，扩大小微企业金融服务覆盖面，提高贷款可获得性；努力实现涉农信贷投放持续增长，进一步提高乡镇网点和行政村基础金融服务覆盖率；增加建档立卡贫困户信贷投入，大幅度提高建档立卡贫困户扶贫小额信贷覆盖率。

同年，中国银监会印发了《关于做好2016年农村金融服务工作的通知》，要求银行业金融机构认真落实中央1号文件等精神，不断加大金融支农力度，切实补足金融服务短板，着力强化对加快农业现代化的金融支持，努力实现涉农信贷投放的持续增长。

2017年5月，中国银监会办公厅下发了《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，要求各大型银行在2017年内设立普惠金融事业部，并加强组织领导，将其列入战略规划，定期审议相关事项。

正是在监管部门出台的政策指引下，经过金融机构的努力推动，我国普惠金融取得了长足的发展与进步，为社会弱势金融人群解决了不少金融有效需求服务不足的问题，取得了一定的普惠金融服务成效。

2018年10月，中国银行保险监督管理委员会发布的《中国普惠金融发展情况报告》显示，截至2017年末，我国银行业网点乡镇覆盖率达到95.99%。银行业小微企业贷款余额为30.74万亿元，较2013年末增长73.1%；为1 521万户小微企业提供贷款服务，较2013年末增长21.7%。2017年大中型商业银行对普惠金融客户取消收费项目335个，对387个项目实行收费减免。

与此同时，金融机构在农村地区的网点数量也不断增加。2019年4月2日，中国人民银行发布的2018年农村地区支付业务发展总体情况数据显示，截至2018年末，农村地区拥有县级行政区2 244个，乡级行政区3.20万个，村级行政区53.14万个，农村地区人口数量9.68亿人。截至2018年末，农村地区银行网点数量12.66万个；每万人拥有的银行网点数量为1.31个，县均银行网点56.41个，乡均银行网点3.95个，村均银行网点0.24个。

在4G时代，借助金融科技，各家银行也纷纷推出了普惠金融服务产品。比如，建设银行的普惠金融拳头产品“小微快贷”，在其之下已形成“云税贷”“账户云贷”“医保云贷”“投标云贷”等多个子产品体系，累计为55万户小微企业提供贷款支持7 100亿元，全面契合小微企业经营特点和成长阶段。

又比如，交通银行小微企业线上融资平台推出的 “线上优贷通”“线上税融通”“线上抵押贷”等产品，通过“线上+线下”金融服务新模式，形成了民营和小微企业贷款申请便捷、审批高效、专业高额的特色优势。

以上种种努力都足以表明，银行金融机构在推进普惠金融上确实费了不少心力，也花了不少代价，如果说银行机构不重视普惠金融的推广，或者说银行金融机构没有尽心尽力，也有点说不过去，冤枉了银行金融机构。

但必须指出的是，从目前总体状态看，普惠金融的推广效果不尽如人意，依然存在不少问题。主要集中在几个方面：与广大企业及居民的普惠现实期待还有较大的差距，金融资源仍然主要集中在大中城市，大中城市的金融资源占据了所有金融资源的80%以上；中小微企业“融资难，融资贵”的现象依然没有得到彻底改观；仍未探索出一个完全适合我国普惠金融发展方式的金融服务体系。

或许有人不理解，上至中央，下至每家银行金融机构，在推进普惠金融上花费这么大的力气，为何效果还不明显呢？

原因其实很简单，关键在于普惠金融成本过高，中央及各级政府财政投入资金相当有限，金融机构承担不了这么大的成本支出，使普惠金融在推广上的持续性受到影响。

比如，在消除金融空白乡镇方面，中央政府及金融监管部门的出发点很好，但有很多实际问题如果得不到解决，就使消除金融空白乡镇工作整体效果不佳。因为省级政府财力有限，大部分只给予一年的补贴，之后大部分费用就由涉农金融机构如农村信用社或农村商业银行承担，而设立在金融空白乡镇的网点绝大部分亏损，使农村信用社或农村商业银行积极性不高，毕竟农村信用社和农村商业银行是企业，需要有利润，至少获得的经营利润要能够覆盖经营成本，否则很难持久推行。

据测算，在空白乡镇新设一个金融网点，一次性固定投入包括征地费、规划费、建管费、通水通电费等11项，固定投入在120万元以上，每个网点按4名员工，每人每年支出5万元计算，每年需费用20万元。此外，安全保卫、营业税、网络费等年需支出有50万元。面对居高不下的成本支出，很多金融空白乡镇的网点处于事实上的停摆状态，有些网点设了之后又不得不撤掉。

当然，导致普惠金融不可持续的根本原因之一，还是金融科技的发展未能跟上广大民众的金融服务需求，使他们获得金融服务的手段不多、方式不灵活、传递效率低，使普惠金融的普适性、易得性、方便性、快捷性等方面受到较大的制约。

而当5G运用于金融业发展之后，将使普惠金融的推广出现前所未有的变化。可以预见，5G金融时代，普惠金融的推广速度、发展质量、服务范围、服务方式、发展方向等方面都将发生巨变。主要体现在以下几个方面。

一、普惠金融的服务模式将有新突破

目前，我国金融机构在推行普惠金融上，大都以金融机构为依托，实行的是有形的普惠金融运作模式，即通过增加物理网点、投放有形器具，用有形的普惠金融方式，让民众能够看得到、摸得着，效果立竿见影。

但是这种方式仍然具有较大的局限，尤其在广大经济落后的偏远农村地区，更是远远难以满足民众无所不在的金融需求。在实施过程中，金融机构对一定的人群和弱势企业采取直接降低贷款利率、提高存款利率、设立小额扶贫信贷、免除各种中间业务收费、对因特殊原因形成的贷款损失建立核销账准备基金等措施。这些做法虽然在推进普惠金融中发挥了重要作用，但从银行金融机构作为企业所追求的目标来说，就意味着成本提高、利润下滑，长远来看难以持续推行。

而当5G运用于普惠金融之后，基于万物互联及泛在网等功能，使银行金融机构在普惠金融推行方式上会发生根本变化 ，即从现在的以线下有形普惠金融方式为主，向未来的以线上无形普惠金融方式为主转变，国家的很多普惠金融政策、普惠金融操作方式等可通过5G网络的低时延等功能快速实现，目前那种最新政策达到最基层有不小的时间差的情况将得到消除。由于很多的普惠金融方式可利用5G完成，过去“相互见面式”的环节将向“网络虚拟式”转化，大幅节约金融机构的服务成本和用户的使用成本，使普惠金融的触角延伸范围更宽，普惠金融受惠的人群更多。

二、普惠金融的技术手段将有新拓展

4G时代，得益于移动通信技术，金融机构在普惠金融推广上的技术手段达到了相当高的水平，服务的触角延伸到绝大部分农村偏远地区，部分民众获得了实惠，享受到了基本的金融服务，但由于银行金融机构无法对所有客户的信息情况进行搜集和分析，所以不能推出适合不同人群的普惠金融产品和服务，推出的产品和服务基本是千篇一律的，特色化和个性化特征不足，难以适应不同群体的金融需求。

可喜的是，5G金融时代，这个问题可以得到很好的解决。银行金融机构可利用5G，对辖内企业、家庭、个人的信息进行搜集、储存、处理、量化及科学定性分析，对普惠金融的服务对象进行准确的信息评级与信用画像，从而消除仍有几亿农村人口缺乏征信记录的尴尬局面，从海量信息中建立符合对方需求的服务方式。尤其是，对那些缺少信贷抵押担保的人群提供可行的信贷产品，使推动普惠金融的方式更加人性化及和谐化。

三、普惠金融成本将大幅降低

目前，普惠金融未能达到预期目标，就是因为科技手段还不够先进，银行金融机构推行普惠金融的成本过高、力度太弱。而在5G金融时代，银行金融机构推行普惠金融成本过高的问题将得到有效缓解。

众所周知，5G具有低时延、低功耗及万物互联、泛在网等特点，可使银行金融机构获取信息的途径更宽、获取信息的成本更低、处理信息的能力更强，这些技术优势将使银行金融机构推进普惠金融的成本至少下降60%以上，因为原先大量的人力、物力和财力成本会因5G而节约，无形中极大地降低了普惠金融的服务成本，使银行金融机构推进普惠金融的流程变得简单、时间变得迅速、服务范围得到极大的延伸，其推进普惠金融的积极性和主动性也得到提高。

四、普惠金融的参与力量将大大增加

长期以来，我国普惠金融推进工作主要依赖银行金融机构，各种普惠金融方式、普惠金融服务产品、普惠金融考核方式和考核体系等都由银行机构拿方案，或者由金融监管部门对银行金融机构进行考核。比如， 2019年1月，银保监会发布了《关于推进农村商业银行坚守定位、强化治理、提升金融服务能力的意见》（以下简称《意见》）。《意见》着重就农村商业银行的经营进行指导规范，强调促进农商行更好地“回归县域法人机构本源、专注支农支小信贷主业”，政府给予一定的财税优惠政策，比如对中小微企业贷款或涉农贷款减免一定的营业税，对扶贫贷款进行贴息等措施，但最后的任务都落在银行金融机构上。

正是由于普惠金融的参与力量少，只凭银行金融单枪匹马，效果不太明显。而造成这种局面，主要是普惠金融在推广中存在信息不对称、科学技术落后于普惠金融需求速度与质量等问题。

而在5G金融时代，政府、银行金融机构、企业、居民等都能成为普惠金融中的一分子，在一个区域内，各种信息能够及时交互，这不仅为银行金融机构推进普惠金融提供了信息技术支撑，更为政府及其职能机构、民间社团力量、个人等共同参与普惠金融提供了可能。未来，普惠金融仅依靠单一银行机构推进的格局将被打破，将汇集更强大的社会力量，推广办法将比现在更多、更可行、更有效。

五、普惠金融的范围将快速扩大

4G时代，虽然普惠金融走出了第一步，取得了一定成效，但服务范围相对较窄，仅限于信贷、存款及结算支付、金融投资等方面，对于民众更多的普惠金融服务需求依然处于短板状态。尤其是，在金融市场信息的提供方面比较滞后，无法给民众提供完整准确的信息服务，不少民众因为信息闭塞或掌握的信息有限，无法很好地把握生产经营，更无法根据市场需求信息来实现定制化生产，生产经营的效益较低，甚至还有可能造成有限金融资源的浪费，使生产经营无法达到预定的目标，也使普惠金融服务比如金融扶贫的效果大打折扣。

而5G金融时代的普惠金融服务，范围会从资金、结算、投资等有形的供给转向金融信息、市场经营信息的提供，有效打通普通民众金融需求信息与金融供给信息、生产经营信息与市场需求信息不对称的情况，将使普惠金融服务范围得到快速扩大，全方位释放普惠金融的巨大潜能。

六、普惠金融的成效将日益凸显

4G时代普惠金融推广成效不突出、不明显，原因是多方面的，其中一大原因在于金融科技的手段受限，无法将预想的一些普惠金融服务方式、产品等推行到位，这不仅让金融机构在实施普惠金融服务的过程中受到束缚，而且也让民众对普惠金融产生了诸多误解和不满，对金融机构推广普惠金融的诚意持怀疑或不信任态度，这对普惠金融的全面推进带来了不利影响。

当5G应用于普惠金融领域后，普惠金融的实施效率会得到提高，参与普惠金融的力量增多，监督的力量也将不断增强，能发现普惠金融服务中的各种问题，不断加以改进，透明性和公正性将得到体现，如此一来，民众积极配合的意愿大大提高。

七、普惠金融的服务体系将不断完善

目前，我国的普惠金融还处于初级阶段，一个重要原因是，服务体系不完善，相关配套措施欠缺，而5G金融时代的来临，无疑给普惠金融全方位推进带来了无限活力和生机。未来，监管部门可通过万物互联等技术，重构推进普惠金融的各种保障体系。

一是建立有政府部门、金融机构、企业代表和民众参与的立体监督体系，对推进普惠金融过程中存在的问题、面临的难点、有待改进的方式等逐步实行社会听证制度，让各方的意见得到充分反映，形成更好的解决办法；二是建立普惠金融社会责任考核体系和量化体系，通过这种体系将参与普惠金融建设各方的责任与权力进行明确的约定，奖罚分明，增强推进普惠金融服务的社会合力；三是可考虑建立严密的普惠金融社会宣传体系，通过各种媒体或渠道向广大公众、企业进行宣传，增强全社会的普惠金融意识，尤其是提高全社会的诚实守信意识，消除金融机构推进普惠金融服务中的担忧受怕心理，毫无保留地将所有“力量”投入普惠金融服务，使普惠金融各种政策措施真正落地生根、开花结果。

八、普惠金融服务产品将有新突破

过去，我国金融机构在普惠金融方面不仅进行了大胆而有效的探索，积累了一定的经验，还推出了各种普惠金融产品。如针对小微企业、农户、新型农业生产经营主体等普惠金融重点领域“短、小、频、急”的金融需求，金融机构不断改进服务方式，打造专属产品服务体系。

但是由于受到金融科技水平的限制，这些产品和服务还远远不能满足人们对普惠金融的要求。而5G金融时代的到来，将会改变普惠金融服务产品短缺的状态，使金融机构通过万物互联技术获得辖内所有普惠金融服务需求的信号，极大地拓展金融“长尾客户”的范围，使绝大多数单个金融需求量不大，但有金融需求的客户都能得到有效的金融服务，使普惠金融扩面、增量的局面早日到来。同时，5G可让民众通过线上进行理财投资，给人们提供了更宽广的投资渠道，打破过去投资渠道狭窄的瓶颈，有利居民扩大财产性收入来源，缓解财富缩水之苦。

九、普惠金融中的不良行为将得到有效矫正

过去，普惠金融在推行过程中，还存在部分机构和个人以推行普惠金融之名，行非法牟利之实的乱象，如果伪普惠金融得不到有效遏制，势必会影响普惠金融发展的速度和社会声誉。而在5G金融时代，监管机构可借助最新的科技手段，对普惠金融制定更为严密的监管机制，对普惠金融所有参与方的金融服务方式、金融服务产品进行有效监督、甄别与判断，让一切伪普惠金融原形毕露，净化普惠金融环境。

总之，5G普惠时代无论是表现形式、实现渠道，还是广度和深度，都将发生翻天覆地的变化，它将为我国普惠金融的发展起到巨大的推动作用。与此同时，也要防范普惠金融中的一些问题，比如信息安全问题、隐私保护问题等，均需要有一个统一的规划，出台并实施相应的制度规范，使普惠金融不断朝着健康、良性的方向迈进。

本文摘自《5G金融：科技引领时代变革》，作者莫开伟、陈名银、邱泉。中信出版集团出版，经作者授权发布。

责任编辑：王超