众所周知，英国金融行业监管机构为鼓励初创企业和challenger banks更好地入局参与竞争，要求英国前9家大银行创建开源的开放银行编程接口，以实现机构间数据的有效流动。与之相对的是，依照过去的习惯推论，美国监管机构不太可能强制要求银行实现更高的开放程度，但除去监管强制要求以外，仍有很多客观因素推动银行业朝着这个方向发展。

近期一项由美国某行业咨询公司主导的调查显示，美国65%的银行家将开放银行视为机遇，而非担忧会对银行目前的地位造成威胁；同时90%的受访从业者预计开放银行将有力推动银行业目前的生产力增长约10%。

然而，对于金融机构如何才能最好地利用开放银行，以及更多有关实际执行方面的问题，银行从业者的看法存在更多分歧。

例如以社区银行和信用合作社为代表的中小型银行机构，由于缺乏IT基础和组织架构中成熟的数字化流程，它们无法满足消费者所需的全部数字活动。德勤于2018年发布的世界金融业数字化报告中确定了行业内普遍适用的数字银行业务大约涵盖超过820项功能：从前期信息收集、日常银行业务开展，到整合客户关系闭环一应俱全。

但这并不意味着金融科技新竞争者会从传统银行市场中讨到太多便宜——即使它们将中小型银行机构作为竞争对手，争夺基层零售银行业务。根据同一份德勤研究报告，由于模块化的解决方案数量有限，许多新兴金融科技公司的数字成熟度排名实际上低于传统金融机构，包括一些中小型银行机构。

实际上，社区银行和信用合作社需要提升金融科技实力，而金融科技公司需要金融机构的数据资源共享。对于后者，用户的需求痛点已经在不知不觉中推动这个愿景得以实现。

根据英国消费者协会一项针对本国零售银行用户的调查，三分之一的用户希望未来能够实现一键总览所有金融账户，甚至包括那些在不同金融机构开设的账户。另有三分之一接受调查的银行用户表示，他们的这一需求已经可以在至少一款金融应用中实现。

然而从那些提供服务的乙方——即金融科技运营方的视角出发，即便目前消费者初步享受了类似账户一键总览的方便服务，但如果金融科技公司不能合法、直连地访问和调取银行数据，帮助消费者简化财务管理的应用程序和在线服务就会效率低下，甚至还会出现信息安全方面的风险。而开放银行通过开放应用程序编程接口（API）支持金融科技公司和传统银行机构之间的直接数据互通，多方操作者可以安全地与银行共享数据，以提供满足客户需求的白标签服务。

不过在最近接受相关访谈的银行家中，只有26%的人表示他们已经准备好接受开放式银行业务。61%的受访者表示，他们正在考虑对行内数字基础建设和相关行政架构进行升级和改革，以实现这一目标。

有行业人士指出，银行机构也可以与诸如谷歌、亚马逊这样的大型技术服务提供商合作，共同创建API。这种方法可以让银行机构与其金融科技合作伙伴更好地跨过技术障碍，实现更流畅的业务层面的对话与合作。银行机构还可以搭车采用金融科技合作伙伴已经在使用的线上服务和应用程序，优化自身的账户管理与银行业务。

综合American Bankers、Financial Times等来源整理

责任编辑：Rachel