2019年7月-10月，由中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）主办，《银行家》杂志、今日头条联合主办的“报告行长大人”银行与金融科技行业创新实践文字竞演第三季——“元年与接续 梦想与现实”活动正在火热进行中，以下为热心网友投递过来的稿件。

互联网时代，网上银行是国内各大银行的标配，让人们体验到网上办理银行业务的便利性，“足不出户，汇通天下”。进入移动互联的数字时代，掌上银行APP已成为各大银行创新管理、提升用户服务体验的主战场，已实现“一机在手，出门不愁”。

现在出门是不愁了，但是面对众多商业银行的APP、一个开户银行的几个APP、一个APP里复杂的界面与功能，我们又开始发愁了。

信息化带给我们的便捷，似乎又要为我们的极端完美主义给打败。如果我需要通过调用几个程序，才能让智能机器人倒杯水给我，我一定会走到饮水机边，自己动手畅快地喝上一杯。

银行APP该往何处去？在带给人们支付便利的同时，复杂的注册验证程序、长长的功能界面、永远用不上的功能菜单、胆战心惊的支付安全……都正饱受人们诟病。

特别是中老年人在银行APP上体验感觉不佳，更多人愿意到柜台去办理业务。现在银行柜台上办理业务最多的就是这些中老年人，而真正需要解决的用户需求，实现“足不出户、汇通天下”的也正是这些中老年人。银行在大力推广功能强大APP的时候，却正是离他们越来越远的时候。

“方便与安全”，是中老年人对银行业务的基本需要，也是所有银行客户的基本需要。我的老父亲已经70多岁了，出门买菜，打开手机，麻利地点开某宝，一扫支付完成。我问他，你为什么不用银行APP呢？他说，太麻烦，几个银行的不知装哪个好，支付起来也不方便。可能我父亲的故事不一定具有代表性，但我确实发现身边中老年人使用银行APP的不多。

银行APP的普及使用是社会发展阶段性产物，中国已进入老龄化时代，无视中老年人的需求，忘记银行推行APP的“初心”，未来道路一定会越来越艰难。

国内银行APP需要从平台整合着手

探索一款APP实现国内各大银行的基本业务整合，当然这不是某一家银行所能承担的职责，需要从国家层面进行顶层设计，打通银行基本业务层，实现资源共享。为什么人们喜欢用某宝、某信呢？因为从来不用考虑用哪张银行卡，都会由系统按设定好的支付顺序去完成，这种傻瓜式操作就是我们所需要的。如果有了这种底层的融合，又会节省多少人力、物力、财力呢？

银行APP需要实现基本功能与增值功能的分离

多数用户常用的是查询、转账、信用卡等功能，应该不会超过10个，而一些增值服务内容如经营贷款、专属服务等很少会使用。虽然目前多数银行APP支持自定义功能菜单，但仍然操作、界面复杂。

银行APP应将基本功能与增值功能相分离，将具备基本功能的APP做得更加简洁、灵便，让它成为用户日常生活所需的基本工具。对于有增值服务需要的用户，可以通过具备基本功能的APP实现程序升级或跳转。

需要着力打造更加便捷的使用模式

根据用户使用习惯，提供更加个性化的服务，特别是针对中老年人的大图标大字体显示、一键式调用等功能，同时加强对APP使用方式的帮助功能，为用户提供更加人性、友好的导航提示。

进一步推动银行APP与第三方软件的对接融合力度

提升支付的便捷性，加快银行APP与各大主流购物、文化、教育、娱乐等APP对接，提供更多样化的支付场景与支付方式，让顺畅、快捷支付的感受不断改变人们的支付习惯。

提升用户安全支付体验

银行在加强APP自身安全防范同时，需要在支付过程中让用户感受到安全保障，能放心使用。银行应在安全防范与便捷使用之间寻求平衡，让支付便捷体现在用户使用时，让安全防范更多地落实到银行后台的智能风控，不能为了安全，而将各种防范措施与更多的责任交给用户。

银行APP已经做了很多，但的确在“方便与安全”方面还任重道远。在互联网+金融的进程中，请不要忘记中老年人的需求。

作者：财务意识流（今日头条创作者）

责任编辑：王超