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对于“又爱又恨”的金融科技 中小银行何去何从?

万木 来源:中国电子银行网综合 2019-06-10 10:45:43 中小银行 金融科技 原创出品
万木     来源:中国电子银行网综合     2019-06-10 10:45:43

核心提示对于金融科技,中小银行一直是“又爱又恨”

  近日,瀚德科技全球金融科技实验室、浙江大学互联网金融研究院、浙江大学国际联合商学院与农商银行发展联盟携手推出《2018 中小银行金融科技创新报告》(以下简称“报告”),报告指出中小银行依托本地特色、满足当地金融需求,是银行体系中的重要组成部分,承担着普惠金融的重要职能,这一点与金融科技的普惠特性不谋而合,中小银行与金融科技的结合或许会将“人人生而平等”的金融普惠愿景变得真正触手可及。但与此同时,战略模糊、资金不足、人才短缺均成为制约中小银行金融科技创新的痛点,在大型商业银行与金融科技巨头间谋求生存的中小银行究竟应该何去何从?

  报告给出了五大核心观点:

  一、中小银行金融科技创新实践集中五大领域,组队抱团成为生态建设主流

  金融科技创新泛指技术带来的金融创新,包括新的业务模式、应用、流程或产品,从而对金融市场、金融机构或者金融服务的提供方式形成重大影响。

  目前,中小银行金融科技的数字化转型主要集中在五大方面。产品创新上,以新型产品为载体,利用金融科技升级传统业务,围绕“金融+场景”,积极拓展线上支付渠道,半数以上中小银行对日常生活、信息通讯、交通旅游和文化娱乐等支付场景均有涉及。渠道拓展上,注重线上线下渠道双管齐下,银行类手机APP大幅增加,但仍以股份制银行APP的用户活跃度最高,城商行与农商行旗鼓相当。智能客服应用上,中小银行注重人工智能技术的引入,主要在智能语音质检、智能语音导航、实体智能机器人、在线客服机器人和智能外呼系统等领域有所应用,助推智能客服体系从理解反馈用户问题向主动挖掘客户需求转变。大数据风控的实践主要基于大数据征信与金融信息可视化两大技术,对海量数据进行挖掘,提升风险计量准确性,优化风控流程全环节。此外,中小银行形成了以组队抱团为主流的科技生态建设模式,通过技术纽带开展跨界合作,助力各家银行在多方共赢的基础上实现自身突破。

  二、中小银行金融科技自主创新困难,对外合作不易

  尽管在当下的中国,金融科技创新氛围浓厚,人们也常常听到部分中小银行在金融科技领域中频频发声,但对于大多数中小银行而言,金融科技创新依然是一个新兴而未知的领域,想要触碰但道路曲折,发展过程中仍有可能面临各类困境。

  一方面,从中小银行本身出发,受制于“态度摇摆”和“战略同质”等问题,中小银行整体发展步伐相对落后。此外,相较于大型商业银行,资金缺陷和高素质创新人才不足也使中小银行在面对科技外包风险的两难抉择中更显踟蹰,截至2018年11月1日,在A股上市的15家城商行与农商行平均注册资本金约为57亿元,远低于大型商业银行。另一方面,在对外沟通上,互联网巨头的优势使得中小银行在与大型科技企业的合作中,往往处于对话弱势,进一步增大了合作难度。

  三、中小银行金融科技创新主体优势独特,兼具普惠性与本地性

  在面临诸多困难的情况下,中小银行金融科技创新更需明确自身优势,基于个体特色实现精准创新。

  一方面,本质上中小银行的业务开展大多围绕当地生活,依托地缘优势,为中小企业、城乡居民提供富有本地特色的服务,普惠成为其工作重心,与金融科技的发展趋势存在相通之处。

  另一方面,对比不同主体,相较于大型商业银行,中小银行组织架构紧凑,自主可控性强,船小掉头快,能迅速对市场信息做出反应,灵活规避发展过程中的风险,快速适应市场环境;相较于新兴的金融服务提供者,金融牌照优势使中小银行在技术合作谈判中拥有更多有利条件,截至2018年10月底,全国共有持牌消费金融公司27家,19家为银行系持牌公司,其中超过10家由城商行发起。

  四、中小银行金融科技创新具备良好机遇,政策环境不断优化

  当前,政府更加关注“普惠金融”这一发展要点,并且在多个维度对中小银行发展与创新进行支持。

  一方面鼓励银行业加强金融科技创新,如中国银监会2016年7月发布《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》,将创新纳入银行总体战略;另一方面对中小银行主体的关注持续提升,2017 年全国第五次金融工作会议强调,要大力发展中小银行和民营金融机构,改善多层次的金融市场体系。此外,针对中小银行发展金融科技中存在的痛点问题,近年来也呈现一“升”一“降”的趋势。整体上市融资速度上升,中小银行相继上市,有助于补充资本金,提高风险应对能力,实现更多科研投入。同时,随着相关技术应用成熟度提升,应用成本进一步降低,在未来,更多的金融科技将逐渐“步下神坛”,参与到中小银行的金融创新活动中,为其发展添砖加瓦。

  五、中小银行金融科技创新需循序渐进,搭建立体生态成为关键

  中小银行金融科技的创新不是一个一蹴而就的过程,需要在认清当前痛点的基础上,立足自身优势、把握政策及市场机遇,实现个性化发展。首先需要明确创新战略,在对机遇和挑战的权衡中找到真正对适应于自身的金融科技创新战略。

  其次,在操作上双管齐下,着力突破在资金和人才上受到的限制,一方面抓住中小银行整体上市融资增速的机遇,有效补充资本金;另一方面,人才的劣势可从“合作”和“引入”两个角度着手,开展专业技术人才的跨界合作,并在核心领域上布局人才培养方案。

  第三,中小银行之间也要注意差异化发展,从众多细化的发展方向中抓住主要矛盾切入,避免在初始阶段便求大求全。最后,在生态建设方面,抱团发声或可改善现阶段与优质对象合作难度较高的困境。

  地方银行的金融科技落地实践

  金融科技浪潮之下,除了资本雄厚的大型银行外,中小银行也将发展金融科技放在发展的首要位置。宁波银行称,该行将持续加强在金融科技领域的投入,包括大数据、智能投顾等,引入更多的互联网金融服务场景;继续发展中间业务,提升财富管理的专业化水平,为客户创造更多的价值。

  无独有偶,长沙银行也表示,该行将聚焦科技金融,完善科技金融组织架构、业务流程、产品创新、风险管理,逐渐建成“1”即总行直管事业部(科技金融事业部)+“1”个分行级专营支行(科技支行)+“N”即若干家特色支行和专业团队的科技金融组织架构,服务战略新兴行业的科技型和科创企业。“科技引领,以金融科技重构传统业务,推进数字化改造,强化对内、外的科技赋能,打造科技型金融企业。”

  除金融科技的推进外,小微金融也是调研机构关注的重点。对此,常熟银行称,该行在小微业务市场方面强调差异化竞争,打造小微专营团队、信贷工厂模式,加强产品创新,增加客户黏性。在不良率管控方面,加强内部梳理排查、合规管理教育,同时加强科技支撑,通过审批模型精准科学判定风险。而在进入异地时,通过前期调研、驻点跟进、总部监控指导的方式规避水土不服,推动业务发展。

  中国电子银行网综合整理

责任编辑:方杰

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