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北京农商银行徐家琨:“开放银行”模式下 场景和体验将成为竞争关键

王晓丽 来源:中国电子银行网 2018-11-09 17:03:31 北京农商银行 徐家琨 原创出品
王晓丽     来源:中国电子银行网     2018-11-09 17:03:31

核心提示徐家琨指出,API银行的出现与银行客户的商业行为变迁密切相关。随着银行进入3.0移动互联网时代,客户商业行为会向什么样的场景迁移具有很大的不确定性,鉴于此,银行需要打造API银行,构建无边界场景服务,提升场景融合能力,以无处不在的银行服务更好的满足客户金融需求。

  中国电子银行网讯 11月8日,由江苏银行联合中国金融认证中心(CFCA)主办的“2018年规范监管和金融科技下的网络银行新发展论坛”在宁举行。来自主办方相关领导、全国各大城商行、农商行等近60家金融机构以及知名互联网公司的网络金融专家齐聚论坛,共论规范监管和金融科技背景下网络银行的新发展之道。

北京农商银行徐家琨:“开放银行”模式下 场景和体验将成为竞争关键

  北京农商行网络金融部副总经理徐家琨以“打造API银行,构建无边界场景服务”为题发表了精彩的演讲。

  徐家琨指出,API银行的出现与银行客户的商业行为变迁密切相关。90年代以前,是银行的1.0网点时代,用户青睐固定的银行经营场所,银行线下网点是触达用户的主渠道;从90年代开始,随着互联网发展,银行进入2.0网银时代,客户的商业行为逐渐由线下开始往线上迁移,于是商业银行纷纷自建渠道、场景,通过网上银行、手机银行提升客户服务能力和服务粘性;而现在随着银行进入3.0的移动互联网时代,手机银行进一步进化,客户商业行为向各类场景迁移。但客户商业行为会向什么样的场景迁移具有很大的不确定性,鉴于此,银行需要打造API银行,构建无边界场景服务,提升场景融合能力,以无处不在的银行服务更好的满足客户金融需求。可以说,场景和体验将成为银行未来竞争的关键。

  徐家琨认为,API银行有四大业务模式:

  第一,开放平台模式,即第三方应用程序调用银行接口。银行通过搭建对外合作平台,确定规范,对外提供标准化的金融应用API、组件和服务,简化其他企业与银行的对接流程,将银行业务植入各类商业生态系统,代表银行是花旗银行和中国银行。花旗银行开放平台模式的特点是底层API金融组件可由开发者根据自己的构想自由拼接组装成富有创意的金融应用程序;而中国银行则是提供平台,确定标准化的封装金融应用API,向合作伙伴、客户、第三方提供安全、简洁、稳定的金融接入服务,将银行业务植入各类合作平台。

  第二种,产品输出模式,将产品以API等形式嵌入到各个场景中,典型代表银行有浦发银行、平安银行、兴业银行、光大银行。浦发银行通过API架构驱动,把产品和服务嵌入到各个合作伙伴的平台,将场景金融融入互联网生态,把金融与各行业连接起来,形成金融+教育、金融+医疗、金融+制造业、金融+社交各种跨界金融服务的生态圈;平安银行的特色是第三方公司获得授权后,就可共享产品带来的综合金融服务能力,从而丰富自身业务的同事,更好的服务最终用户,获得更多收益;兴业银行的“银银平台”也是产品输出模式的典型案例,兴业银行的“银银平台”结合线上互联网金融和线下金融的完整服务体系,包含理财产品、基金、贵金属、银证转账和快捷支付等服务,目前,签约的银行已经有446家;光大银行的云缴费平台则以缴费这一便民生活场景为基础,以金融服务开放平台为核心,基于供需提供标准化、一体化的全流程缴费服务。

  第三种,三方平台接入合作模式(也即接口合作模式),即通过接口和第三方对接。以上海华瑞银行为例,上海华瑞银行基于互联网开放平台,推出的“极限SDK”产品实现了“将银行开进1700万个APP中”的创想。极限SDK只需要6行代码就可以植入第三方的服务场景,使第三方的APP具有金融属性,进而把银行开进了APP中。

  第四种,植入模式,即借助第三方平台或应用推广产品。如各家银行的微信银行、微信小程序等。

  随后,徐家琨对北京农商银行在API银行建设上的尝试做了介绍, 徐家琨称,2017年北京农商行已经推出了II类账户对外合作业务,将其电子账户的开户、支付、理财功能包装成标准接口,提供给有金融业务需求的电商平台,满足其打造金融场景的需求。

  最后,徐家琨对中小银行如何打造API银行发表了自己的看法。徐家琨认为,API银行是二类账户、三类账户基础上的服务外延,电子银行账户是打造API银行的核心基础,没有银行电子账户API银行就无法构建。银行具有强大的金融服务能力和完善的账户体系,银行可将账户开户、支付等功能开放给具有强大场景创造能力的第三方,这可以直接使银行融入到生态圈内各种需要银行服务的垂直场景中,开展多元化合作。对于资金紧张、技术薄弱的中小型银行,不必构建一个属于自己的面面聚到的商业生态系统,完全可以选择合作或者参与的模式,借助中间层的媒介力量去衔接上层生态。 

责任编辑:晓丽

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