信息技术和金融的深层融合不断打破现有金融行业的边界，金融科技正在以迅猛的势头重塑金融产业生态。

　　如今大数据、金融科技对金融风险的防范起的作用非常重大，在这个进程中，银行已经落在后面了。如果银行再不在这个时候发力，充分运用大数据技术防范金融风险的话，可能会真的成为二十一世纪的恐龙。金融科技、大数据的未来不可限量，现在互联网金融多数是面向个人客户，针对企业客户相对少。如果这些互联网金融机构，他们把已经运用得炉火纯青的技术运用在大企业身上，也可能会取得让银行意想不到的结果。此时，银行业应积极转型，脚踏实地拥抱金融科技，在各领域大胆使用新技术实现弯道超车。以上不仅对商业银行有所帮助，对农商行也会起到事半功倍的效果。

　　目前，全国已设立农商银行1200余家，总资产规模突破20万亿元，重庆、张家港、常熟、江阴等农商银行已率先在海内外上市，农商银行已成为国内一支举足轻重的金融生力军。但由于其前身是农村信用社，个体规模相对偏小，金融科技基础较弱，其业务经营中的风险防控更多是依赖传统手段。面对大数据、云计算等金融科技发展的日新月异，农商银行需要结合实际客观条件去进行操作。

　　首先，农商银行使用金融科技防控风险应量力而行，循序渐进。鉴于农商银行底子薄、体量小、财力有限等特点，在金融科技应用上不宜盲目赶潮流，应结合自身战略定位，重点突破。

　　其次，金融科技在实际应用中需注意风险。在金融科技应用方面，相对于中大型银行，农商银行由于自身数据有限，在数据获取银行上还面临安全压力。如果从数据公司购买数据，无法确定数据获取是否合法。如果源头存在问题，将来用到审批系统里面会存在隐患，甚至会引发较严重的声誉风险。

　　第三，农商银行需要创新广辟获客新路径。相对于传统的线下获客，互联网具有用户和渠道入口的巨大优势，利用互联网技术，农商银行有效突破地理和距离限制，极大提升了触达及连接用户的能力，从而实现客群、渠道、产品、交互及周转频次等多维度相互叠加的全面价值发掘和创造。

　　第四，创新融合融通新模式。在支付清算方面，由于网络支付具有能够满足用户存、取、借贷、理财、记账等多元化需求的特点，农商银行积极推动数字账户快速融入社交、旅游、消费等生活场景，提升用户使用便利性；在融资借贷方面，农商银行搭建融资平台，对接投融资需求，重构借贷业务模式以获取新的竞争力；在理财服务方面，农商银行可借助“普惠+智慧”金融服务方式、提升运营效率，进而将服务客户扩展至大众市场。

　　第五，创新协同共享新渠道。互联网金融服务已经深刻改变了用户的偏好，占领了大量的用户入口。在零售业务上，网络金融服务能够帮助客户迅速自如地实现资产转移；在对公业务上，新兴科学技术和金融产品加速优质客户的“脱媒”，可选融资渠道不断增多，导致存量信贷资产质量下降，利润增速下降。农商银行必须构建以网络支付为基础、移动支付为主力，实体网点、电话支付、自助终端、微信银行等为辅助、多渠道融合的服务体系。

　　金融科技对农商银行转型发展产生的新动力就是在客户服务、产品设计、运营模式的创新与运用上。它不仅具备低成本、高效率、低门槛的服务优势，而且让客户体验更好、营销投入精准。金融科技大潮既有效挖掘了农商银行的优势，又给农商银行带来新的生命力和增长动力。

责任编辑：方杰