对于大多数人来说,投资加密货币就像是赌博。所以说,应该在考虑自己的风险承受能力之后再做投资。
你的401(k)或IRA计划怎么样?根据60%股票和40%债券及其他保守投资组合,典型的401(k)计划将会得到5%至8%的收益。如果你的退休计划不符合预期,你可能会被像比特币这样的加密货币高回报所诱惑。
但是,在将加密货币收入囊中时,你是否应该谨慎一些呢?
退休规划平台Auctus最近进行的一项调查显示,人们对加密货币越来越感兴趣。尽管只有6%的受访者愿意考虑在其退休计划中使用加密货币,但另外14%的受访者仅对这一概念感兴趣,但不确定比特币或者其他数字货币是否适合他们。
比特币在2017年1月收盘价在1,000美元以下。到2017年12月中旬,比特币价格达到了19,300美元的顶峰。到2018年2月5日,价格又跌至7,000美元以下。鉴于比特币过山车式的特殊属性,怎么可以责怪投资者呢?
很少有投资项目在不到一年的时间内增长了19倍。也没有投资项目在两个月内损失了60%以上的价值。
退休账户旨在平衡收益和风险,教你在退休时转向风险较低的投资。比特币和其他加密货币处于高风险、高回报的程度。你能承受其潜在的风险吗?
假设你想投资加密货币,退休账户资金规则不允许你直接购买加密货币并将其转账至IRA或401(k)账户。你需要创建一个新的IRA账户,允许自己设置投资项目或者在比特币投资信托机构中做投资。
当然,与其他投资相比,这两种方法都会产生大量的费用。此外,大多数IRA会要求你让另一家公司为你加密货币购买和/或创建一个法律实体,如允许你直接投资LLC。在做出投资决策时,你需要考虑这些问题。
你始终可以自由选择通过现有交易所买卖比特币,并将其保留在与退休账户分开的应税账户中。由于虚拟货币被认为是财产,因此他们以较低的资本利得税税率征税,所以这种方法有税收上的优势。
退休基金中的加密货币在少数情况下可能具有一定意义。如果你还年轻,能够承受任何重大损失,为什么不尝试利用比特币或类似投资来实现大幅增长呢?将你的购买量保持在投资组合的10%以下。这样的话,如果无法应对潜在风险,则减少购买量。
同时,如果你即将退休,无法投资传统组合项目,可以尝试使用比特币投资。但要明白,如果你的购买行为不当,你的情况会更糟糕。如果投资失败,你会怎么办呢?
保持风险,并将比特币纳入投资组合中的少量高风险组件。如果你正在投资其他加密货币,比如以太坊,莱特币或瑞波币,请确保事先做好项目调查,就像进行任何股票投资一样,了解其风险和增长假设。
对于我们大多数人来说,投资加密货币就像是赌博。考虑自己的风险承受能力之后,再做投资。事实上,我们当中很少有人能够承受失去退休账户中的资金。
无论你计划在哪里退休,确保退休的头号因素是你的401(k)。确保401(k)发挥最大的潜力,通过免费分析来检查你的费用、资金组合和其他因素,从而帮助你实现退休目标。
名词解释:
【401K 企业退休金计划】
1981年创立的一种延后课税退休金计划,相关规定在国税法中第401条款中,因此简称401K。401K适用于私营公司雇员,是由雇主、雇员共同出资一定金额的企业补充养老保险制度,已成为美国私人公司最主要的员工退休计划。雇主会为每位员工设立401K专户,雇员每月可提拨一定比例薪水(约1%至15%薪资,不得超过上限)至该帐户,雇主并会匹配(employer match)一定比例金额到员工401K帐户。投入到401K帐户的钱都不需报税,只有雇员在规定年龄领取时才算收入需要申报个人所得税。
每年存入上限:2018年上限是$18,500,若年满50则为$24,500(每年会根据通膨调整)
参加资格:企业有提供者,对收入没有特别限制
好处:延迟纳税,免征帐户内的存款利息、股息与投资收益所得税
最低提取年龄限制:59.5岁后可取出,提前领取会有10%罚款
强制提取年龄:年满70.5岁后,每年必须取出一部分资金,且无法再存入,否则将有罚款发生(此目的主要是为了刺激消费)。
可提前提取的特殊状况:支付庞大医疗帐单/成为残障人士/失业满12周可提领支付健保费/帐户持有人死亡 / 55岁以后离职、下岗、被解雇或提前退休。
可向自己的401K帐户申请贷款,但缺点是需要缴交两次税(归还至401K帐户中的是税后收入,而未来提取时则还要再缴一次),贷款利息也不能抵税,反观向银行贷款的利息则是可以抵税。
401K帐户归雇员所有,离职时雇员可转入自己的IRA帐户,或转入下间公司的指定401K计划基金公司。
【IRA 个人退休金计划】
IRA全名为Individual Retirement Account,是401K以外另一种退休金帐户类别。不论是否有参加其他养老金计划,任何有收入的个人都有资格到设立IRA基金的金融机构开立IRA账户。存入金额可抵税,但提款时则须缴交所得税。IRA帐户具有良好转移机制,雇员在转换工作或退休时,可将401K计划的资金转存到IRA帐户,避免不必要的损失。
每年存入上限:2018年存入上限是50岁以下$5,500,50岁以上$6,500(每年会根据通膨调整)。
参加资格:有报税收入、未满70.5岁者均可参加,配偶若无收入,也可设立配偶IRA或共同帐户。
好处:延迟纳税,免征帐户内的存款利息、股息与投资收益所得税。
最低提取年龄限制:年满59.5岁才可提出,否则会有10%的额外罚款。
强制提取年龄:年满70.5岁后,每年须取出最低领款资金,且无法再存入,否则将有罚款发生。
可提前提取的特殊状况:支付庞大医疗帐单/成为残障人士/失业满12周可提领支付健保费/帐户持有人死亡/房屋首购头期款(依国税局规定,个人只要过去两年没有拥有房子,便可从IRA/ Roth IRA提钱支付买房头款,但每人终身限额为1万元)/ 高等教育学杂费用。
每年存入截止日:4月15日前后。(若针对2017年报税,则截止日为4/17/2018)
责任编辑:陈爱
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