在客户数据方面银行业一直以来都处于优势地位。从活期账户到信用卡，银行业已经获得了海量其金融科技劲敌梦寐以求的信息。在欧洲，这种情况将得到改变。

　　2018年1月8日，欧盟国家的银行们将被迫向第三方公司开放客户数据，当然前提是客户同意。欧盟立法者希望修订后的支付服务指引将给非银行企业提供与银行在支付领域竞争的机会，同时让消费者有更多的金融产品和服务的选择。

　　英国竞争与市场管理局已经制定了相似的计划，让消费者把他们的数据分享给其他银行和第三方。在消费者同意的前提下，美国银行们将被要求授权第三方公司访问活期账户数据。

　　这些规定是一个被称为“开放银行业”观念转变计划的一部分。在开放银行业框架下，从亚马逊、IBM等大企业到初创企业的非银行企业将能够利用银行数据创造新的金融产品。

　　这对于银行而言意味着什么？

　　银行将被要求建立应用程序接口，即让第三方能够安全访问后端数据的编码。这些接口充当着开发者获取数据并围绕着数据打造自己的产品和服务的渠道。这样的信息可以被当做了解客户的消费习惯、贷款历史等信息的工具，从而必然引发新服务的诞生。

　　英国移动银行Starling的联合创始人和首席执行官安娜-博登表示：“在开放银行世界里，消费者们能够在价值链的每一个环节选择供应商。每家银行则应该参与价值链的每个环节。”

　　一些欧洲银行早就暗示了支付服务指引发布后世界将是什么样。西班牙对外银行、丹麦盛宝银行、北欧联合银行和爱尔兰阿尔斯特银行在欧盟立法前就公布了开放的开发者门户网站。汇丰银行也采取了符合即将推出的规定的早期举措。10月该银行发布了能让客户在一个屏幕上看到自己所有银行账户的测试版应用。这项技术被称为“账户归集”，有望成为开放银行的关键部分，鼓励合作而非竞争。

　　这对于科技公司意味着什么？

　　欧洲数十家金融科技公司将受益于修订后的欧盟指引，因为银行数据将能够让它们开发出新产品。

　　与大行竞争的几家小银行希望充分利用这次契机，建立更开放的数据架构。例如，英国移动银行Starling和Monzo想要利用自己的应用，通过一系列的产品和服务将消费者连接在一起，从而使银行变得更像一个市场。

　　Monzo联席创始人兼首席执行官汤姆-布罗姆菲尔德在接受CNBC记者采访时称：“我们将会长期处于市场式银行业，在这个期间，我们试图将Monzo打造成一个控制中心、一个仪表盘、一个市场。我们对资金进行逐日管理，但是如果客户想要按揭贷款，这不在我们提供的产品范围内，我们将会在我们的平台上向客户提供其他银行的按揭贷款产品。”

　　另一家金融科技公司MarketInvoice完全转变了其商业模式，在欧盟支付服务指引发布后就从一家电子发票服务供应商变成了贷款机构。其首席执行官兼联合创始人阿尼尔-斯托克表示，修订后的支付服务指引能让其获得小企业数据，利用自己在人工智能方面的技术优势增强信用评级。斯托克在接受采访时表示：“我认为银行开始意识到长久以来它们一直保护的客户数据正开始对外开放。”

　　一些人则认为诸如Facebook、亚马逊、IBM等科技巨擘可能准备破坏银行业，尤其一旦一些贷款机构被迫向科技公司开放数据库。

　　2012年至2015年担任巴克莱银行首席执行官的安东尼-詹金斯指出：“目前尚不知道科技巨擘或小型金融科技公司是否更有可能成为开放银行业的最大受益者。我认为这很难预测。可以肯定的是混乱将会发生。”

　　金融科技初创公司10x Future Technologies的创始人兼首席执行官的詹金斯称，数据狂人将是最大受益者。“所有金融服务产品都只不过是数据。因此擅长于管理数据的企业将在这个领域占据优势。我可以说，一旦你进入开放银行业世界，你不用是一家银行，只要你能管理庞大的资产负债表，了解所有相关规则就行，游戏规则已然改变。混乱可能由一家金融科技公司造成，也可能来自于一家与客户关系良好以及非常了解如何管理数据的科技公司。”

　　障碍

　　一些人担心银行业将反应迟钝，一些银行将不愿遵守新指引。Starling的博登指出：“实行开放银行业并且使其成为现实，并非一夜就可以实现。这对于每一个人而言都是艰难的旅程。”

　　确实，朝着新修订支付服务指引的转变并非没有摩擦。

　　5月，数家金融科技公司和游说团曾坚决抵制欧洲银行管理局的计划，试图通过禁止一项名为“屏幕抓取（将一个界面的数据复制到另一个界面）”的技术来淡化开放银行业规定。

　　10月，欧洲当局突击搜查了欧盟数个国家的某些银行办公室，因为据称这些银行试图阻止金融科技公司获取客户的账户数据。

　　金融科技初创公司Tink的创始人兼首席执行官丹尼尔-克哲伦表示：“在英国，法国和其他市场，我们看到不少大银行起诉像我们这样的初创公司，竭尽全力阻止我们。”

　　欧洲的银行们为自己拥有良好的客户关系而自豪，这也是它们与新兴挑战者的不同之处。

　　汇丰银行欧洲数字主管拉曼-巴蒂亚在今年年初接受采访时称，银行受益于其悠久的历史和客户的信任。他还表示，汇丰银行做好了迎接这一规则转变的准备，他不害怕来自金融科技竞争者的存亡威胁。“汇丰银行员工非常清楚我们必须以某种方式开放我们的架构。英国的开放银行规定和欧洲的新修订支付服务指引充当着强迫机制和催化剂，让我们与第三方一道探索交易数据。我们确保在银行业规定发布时我们的项目架构已经准备好了。”

　　但是在巴蒂亚这番评论发布后，有消息称汇丰银行和包括巴克莱、苏格兰皇家银行、桑坦德银行在内的其他英国银行将错过采用开放银行规则的最后期限。它们被赋予了额外的时间。

　　英国汇丰银行发言人称，汇丰致力于实现开放银行，这是增加面向消费者的金融服务的范围的大好机会，英国是世界上首个进行这些重要的IT和架构改变的市场，我们将与其他银行以及监管机构密切合作，完成必要测试，确保明年开放银行规定能够顺利安全实施。

　　Monzo的布罗姆菲尔德则表示，修订后的支付服务指引将如何发挥作用，这还无法预测，在“将客户的所有银行账户集中到一个应用来体现”方面，他和公司其他创始人考虑整合一些特色功能，他们将采取静观其变的策略。“我认为这是一个大好机会，我们不能错过的机会。”

责任编辑：陈爱