马云说：“如果银行不改变，我们就来改变银行”。以互联网金融为代表的新势力，正倒逼银行做出改变，而改变也的确正在发生。

　　裁员、降薪、网点“瘦身”，传统银行正在消失，这绝非危言耸听！谁也没想到，曾经的金饭碗就这样被砸碎……传统银行业该何去何从？

　　三年时间，银行变化翻天覆地

　　大行裁撤网点：大象瘦身势在必行

　　庞大的基层网点，曾是四大行获取低成本资金“护城河”，而如今在互联网金融尤其是移动支付的冲击下，正面临着“关停并转”的命运。

　　农业银行：据近期发布的年报披露，农行去年对1800家低效网点进行“瘦身”，在超过1.2万家网点推广标准化转型。

　　建设银行：据年报披露，建行正推进综合性网点轻型店建设，以低成本解决客户最后一公里服务需求，而综合性网点则要进行智慧转型。

　　工商银行：据财报，16年末，工商银行物理网点16429家，较上年减少了303家。野马财经发现这一变化有加速趋势：16年上半年比15年末减少87家，仅半年时间就加速减少了216家。

　　中国银行：14年，中国银行在内地银行机构达到高点，共有10693家，其后逐年下降，15年减少6家，16年上半年再次减少4家。

　　四大行对网点的“瘦身”与效率低下不无关系。在2016年银行业降薪潮启动前，四大行的人均营收和利润水平在A股上市银行中长期垫底，另外人均利润也很靠后。在如此背景下，对低效网点“瘦身”与裁撤成为提高效率的必然选择。

　　疯狂减员，建行最惨

　　网点“瘦身”的同时，四大行的员工总数也在减少。截至16年末，银行业协会数据显示：

　　工商银行共减少柜员14090人；

　　农业银行减少10843人；

　　建设银行减少30007人；

　　中国银行则未披露数据。

　　从14年的减员1.7万余人到16年的骤减5万余人，三年之间翻天覆地。但在削减员工的同时，四大行的自助终端数量保持了高速增长。不仅四大行，据银行业协会数据显示，16年银行业金融机构离柜交易达1777.14亿笔，同比增长63.68%，离柜交易金额达到了1522.54万亿元，行业平均离柜率达高达84.31%。这不仅表明了机器正在加速取代人工，也意味着柜员失业、柜台形同虚设、网点关门潮或即将到来！

　　人们不禁要问，银行到底怎么了？

　　银行业正值内忧外患之际

　　4年流失近32万，如此大动作的背后，银行业正饱受“内忧外患”之苦。

　　整体盈利能力的明显下降，不良资产持续上升，可称内忧；行业外颠覆力量日益强大，金融科技投资成倍增长，已成燎原之势，可谓外患。

　　原因一：银行盈利能力明显下降

　　据银监会的数据，16年商业银行实现净利润16490亿元，同比增长3.54%。该数据已是因为16年房贷占比猛增后的结果，相较于15年银行业净利润增长仅为2.43%。

　　原因二：不良资产持续上升

　　自13年始，商业银行不良贷款率及贷款余额持续出现双升，至16年下半年增速方有所放缓。银监会数据显示，截止16年末，商业银行不良贷款余额15123亿元，较上季末增加183亿元，不良贷款率1.74%。

　　原因三：行业外的颠覆力量日益强大

　　在支付和贷款领域中，非传统参与者异军突起，市场竞争日趋激烈。

　　16年全球主要地区的金融科技投资交易量大幅上升，其中，金融科技投资总额的增长主要源自中国，投资金额占比达到43%。许多中国金融服务机构清楚地认识到来自行业外的颠覆力量，因此正加大对金融科技的投资。

　　银行对于网点的追求正在转变成对用户掌上空间的争夺。手机银行可以随时随地完成购买理财、外汇等操作，成为名副其实不打烊的银行，也是银行青睐的流量入口。

　　内忧不止，外患频仍，银行转型需求迫切。

　　转型之际，银行面临哪些挑战

　　在当前的转型时期，银行人才有四大发展趋势：

　　1、非典型金融人才全面入侵；

　　2、科技适应能力将成为入行基本门槛之一；

　　3、客户的服务与营销工作不再仅仅是一线员工的单打独斗；

　　4、网点员工必须走出办公室、走出网点进行工作。

　　围绕这些变革趋势，也可总结出新的转型时期对网点组织的全新的能力要求：

　　“这个世界正残酷惩罚不愿改变的人”；

　　“这个世界在悄悄犒赏会学习的人”。

　　要么提高效率以求生存，要么在科技变革的浪潮中被淘汰——这是很多银行当下的挑战。

　　银行的未来究竟如何，让我们拭目以待！

　　然而这不是最惨的，你的存款更惨！

　　2017银行最新利率表：

　　把钱存银行的都哭了！

　　家住成都水碾河的汤婆婆，1977年存进银行400元，这笔钱经过33年，连本带息835.82元。其中本金400元，利息为438.18元，利息税金扣除为2.36元。

　　33年前的400元，相当一个家庭的一年全部生活费用支出，可存银行到现在，33年的利息恐怕还不够支付公务招待的一条硬中华……

　　我曾以为银行是你茁长生长的土地

　　没想到二十年过去了

　　你却越来越瘦了！

　　这个生动的事例也告诉我们了几个道理：

　　第一，把钱存银行是“亏本”的理财方式，收益却少得可怜。

　　第二，货币面值所代表的购买力并不稳定，需要通过当时所能购买商品的价值来衡量。

　　第三，如果资金不能通过投资等方式获得持续且较大的收益，那就意味着财产在不知不觉地流失！

　　一个经济高速增长的社会，财富的重新分配是一个明显的过程，所以如何规划自己的财富显得特别重要。

　　钱变成纸，你该怎么办？

　　说到这里就需要进入了一个最为艰难的难题，因为在这样的状态下，该如何避免钱变成纸，其实真的没有什么太好的答案，只能趋势性的给予一些建议，仅供参考：

　　一是有房一族可以稍微放宽心了

　　对于负利率时代而言，可能最为开心的是欠银行钱的人了，对于工薪族而言，欠银行钱最多的情况就是有了房子，并且背负着房贷。这个时候，能给予大家最大的建议是千万不要提前还贷，因为负利率意味着你的贷款是处于实质性不断减少的状态，因此，对于有贷款一族而言，通过贷款可以有效的对冲部分负利率冲击。 二是避险资产的部分选择除了贷款以外，还有一种保值增值的有效手段就是寻找避险资产，对于一般的家庭而言，相对稳定的避险资产是黄金和美元。因此，这个时候对黄金或者美元资产进行一定的持有是保值增值的有效方式之一。三是多投资自己面对着负利率时代的来临，在保证日常开支，保证未来养老、医疗、子女教育等准备金储备的前提下，通过消费改善生活也许是一种生活方式的选择。很多人认为，在这样的大背景下，钱花出去了才是自己的东西，在这样的大环境下省钱一定会越来越穷，大额支出如果是买房，买车可以贷款的话，贷款远比攒钱合适。

　　另一方面，这个时代最大的保值增值方式是投资自己，一切都会改变，唯有增加自己的实力和能力不会改变，通过学习，通过投资自己让实力提升，可能才是应对未来一切变化的真正不二法门。

　　在负利率时代，钱存银行，就是钱变成纸，穷人补贴富人，只有保持积极的理财态度才能追上财富缩水的速度，不要自己的一万元，变成明天的一百元！

　　未来应该怎么赚钱？

　　1、减少储蓄比率

　　2、配置保本理财产品

　　3、适当配置保险

　　但记住，一分风险，一分收益。无论你投资哪种产品，都需要结合你的风险承受能力，量力而行。

　　人人都想发财致富，但是，想要发财致富并不是一朝一夕就能达到的，需要长久的沉淀与累积！

　　文章来源：微信公众号供应链金融

责任编辑：松崎