资金是金融行业赖以生存的根基，一切金融手段的终极目的，都是将资金高效的运用，哪家金融机构能够更有效率的运用资金，哪家机构就会获得资金的青睐，进而进一步积累财富，提升自身在金融行业的地位。

　　业务丰富度从量变到质变的互联网金融

　　传统金融历史悠久，在社会经济结构中，其自身生态已十分完备，以私人银行业务为首的财富管理服务相对成熟。过去几年来，互联网金融在财富管理领域的存在感始终较弱，原因在于两个方面：一方面，过去互联网金融的业务相对单一，没有集团背景的平台很难开展综合金融业务；另一方面，业务线比较丰富的平台，各业务之间没能有效整合。在数据和用户等多个层面上，彼此互相割裂，联系并不十分紧密。

　　但是，余额宝、花呗、白条等增值业务的发展，却在无意之中打开了互联网财富管理的大门。众所周知，互联网金融服务的客户主要是“屌丝”群体，这种平民化的定位，让人高端的财富管理业务很难下沉。这种长久以来的尴尬，在2016年得到了缓解。

　　经过10多年的市场教育，中国第三方支付行业的腾飞，使得普通用户在享受便捷支付业务的同时，唤醒了信贷与理财的意识。传统支付业务中，用户几乎只能选择银行卡这一种资金出口，但是现在花呗、白条等互联网消费金融的普及，使得用户支付资金出口逐渐向消费金融转移。在不影响支付便捷性的基础上，互联网金融巧妙的将传统支付业务，升级为互联网信贷业务。

　　目前市场尚未意识到这种本质的改变会产生多大影响。从艾瑞的角度看，传统财富管理业务中，信贷是用户资产最大化的必须途径之一，但说服用户接受信贷并承担利息支出在国内是非常困难的。而互联网金融在信贷与支付之间巧妙的过度，直接绕过了说服客户的过程，为财富管理的展开扫清了障碍。

　　同时，用户理财意识的觉醒，伴随着互联网金融平台业务的丰富度，使用户资金流向在日常消费环节中产生了偏离，通过消费金融获取的时间成本，很好的弥补了理财端所必须的资金占用时长。在互联网金融机构对旗下各业务线的整合作用下，传统支付业务演化成支付+信贷+理财的综合金融服务，也使得互联网金融在无意之中，渗入了财富管理的殿堂之中。

　　用户资产增值和生活服务的需求是互联网财富管理的关键

　　前文所述的行业发展变革，仅仅从形式上解决了互联网财富管理的基础，这一模式若想发展壮大还需要解决两个用户需求层面的根本问题。即：用户资产增值需求和生活服务需求。

责任编辑：Rachel