近日，中国银联在内部针对云闪付二维码支付产品进行了相关培训，当前产品规范尚处于征求意见阶段。从征求意见稿看来，银联二维码支付产品规范已经相当完善。规范中对跨行绑卡、跨行消费、消费业务指引、支付业务风险管理、先行垫付、银行卡交换系统技术、收单机构及商务接入指引等等多个方面的内容作出了细致要求。

　　其中，移动支付网注意到中国银联二维码支付产品有一个得天独厚的使用场景——ATM二维码取现。这可能是银联二维码和目前主流二维码支付系统（微信支付宝）最大的不同，也可能是最大的优势场景。

　　根据银联定义，持卡人可以通过该ATM二维码取现产品使用任意一家银行的APP在任意一家银行ATM机具上扫描二维码完成信息交互，最终实现取款。该产品可以帮助用户在未携带实体卡的情况下，仅通过手机APP就可实现跨行取现。值得注意的是，各银行ATM?进行硬件改造，仅通过简单的软件升级即可。

　　事实上银联对于无卡取现颇有心得，基于NFC交互方式的“云闪付”如HCE、Apple Pay、Samsung Pay等都是具备非接取现能力的。据移动支付网不完全了解，目前包括招商银行、光大银行、建设银行、工商银行在内等多家银行部分ATM机都已支持NFC非接取现。移动支付网就做过相关测评。然而与之相比，二维码ATM取现对受理终端和用户移动设备要求都更低，普及难度将大大降低。银联二维码ATM产品上线后，将可与当前的非接取现形成有益互补。在移动支付高速发展的大环境中，金融IC卡的存在感也将进一步降低。

　　按照规范，银联二维码ATM取现通过银行手机APP实现。大致流程是在选择ATM上的二维码取款→APP“扫一扫”→输入金额→取款。事实上，早有银行在自家APP上实现了二维码取款，比如建行随芯用。说来也巧，移动支付网也做过相关测评。

　　在业务定价上银联ATM二维码同现行ATM跨行取现定价，业务规则将参照《银联卡业务运作规章》关于ATM取现的相关要求。说白了就是银联ATM二维码取现没有改变各方利益以及原有做法。在风险管理上，ATM取现二维码动态生成，有效期为2分钟。各银行可根据自身风控策略对每日累计金额进行管控。除此之外，规范中还包含了银联二维码ATM取现的接入模式、交易路径、差错及异常处理等内容，就不一一展开了。

　　在微信、支付宝大力推广下，二维码支付成为当前移动支付的主流。凭借各自优势，线下场景中几乎就是二巨头互撕，银联二维码只能以挑战者身份进入市场，各消费场景几乎都处于劣势。

　　但是，二维码ATM取现他们没有。

责任编辑：Rachel