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网贷银行资金存管指引搅动市场 九成平台面临生死存亡考验

王宇 来源:投资者报 2017-02-27 08:36:15 资金存管 金融科技
王宇     来源:投资者报     2017-02-27 08:36:15

核心提示网贷平台要与银行对接资金存管已成为板上钉钉的要求。

  《指引》明确由商业银行来承接存管业务,银行不承担借贷违约责任,平台“不能借此宣传”,6个月内要完成整改,目前90%的平台仍未达标

  《投资者报》记者 王宇

  网贷平台要与银行对接资金存管已成为板上钉钉的要求。

  2月23日,《网贷资金存管监管业务指引》(以下称《指引》)正式出台。监管明确了网贷机构与银行双方的存管权责,银行可以帮网贷机构“管钱”,但坚决不当“靠山”,不为交易担保增信。这下力图合规的网贷平台和对此业务感兴趣的银行可以“撸起袖子加油干”了。

  《指引》未出台之前,多家网贷平台“忐忑”中探索与银行合作存管的事宜。据《投资者报》记者不完全统计,截至2月23日,上线银行资金存管的平台有128家(详见“128家由银行存管资金的互联网平台一览”表)。以全国2000多家平台来算,只有不到一成的平台完成这一任务。如今,《指引》还要求网贷平台六个月内完成银行资金存管方面的整改。

  对此,你我贷方面认为,有无对接银行资金存管将成为网贷平台的生死线。有了《指引》,银行进行网贷平台资金存管业务的意愿预计也将明显提升。而银行资金存管的隐形门槛也会加速网贷行业优胜劣汰的进程,没有存管的小平台很可能黯然退市。多位业内人士指出,考虑到已经进行但未对银行资金存管业务进行披露的平台,超九成的网贷平台都面临生死存亡的考验,生死未卜。

  资金存管进展缓慢

  在网贷行业发展的过程中,一些网贷机构资金缺乏第三方监管,普遍存在设立资金池、侵占或挪用客户资金的行为,有的甚至卷款“跑路”,极大地损害了投资人利益。

  去年8月,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下称《暂行办法》)公布,指出了网贷资金存管的必要性,但具体细则始终未明确。因此,银行与平台都在试探中前行,即使有的已经签订了合作协议,往往也会发生变故。

  如今,以银行资金存管的标签为网贷平台进行分类,从前文的数据来看,仅有一成可以稍微松口气,另外九成则需在未来6个月内奋力合规。

  此前,银行方面的谨慎也是此项业务进展缓慢的原因。据网贷之家及盈灿咨询不完全统计,截至2月23日,仅有民生银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等33家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务。

  金信网副总经理李玉维透露,“自2016年以来,互金专项整治风声鹤唳,正常运营平台的数量不断下降,平台与存管银行彼此的“择偶”标准也一度攀升,这也是造成平台存管举步维艰的重要原因。

  他告诉《投资者报》记者,一年来,金信网接触了10余家银行,谈判30多次,从用户资金安全、技术对接点、未来用户体验等方面考量,最终与合适的商业银行“联姻”达成存管战略合作。

  多位从业者表示,《指引》将会推动银行资金存管业务加速。中瑞财富CEO张巍薇认为,未来会有更多银行参与到互联网金融存管业务中,存管服务也将更为专业、优质。钱罐子COO蔡弋戈称,对于广东平台来说,最近出台了监管细则和备案细则,现在银监会又发布了资金存管指引,网贷平台的合规之路变得有章可循。

  6个月整改期压力大

  并非只有金信网在推进银行资金存管合作时困难重重。在网贷行业内大多如此。据了解,有的要花费8个月,最短的则也有65天。这样的现实也使得从业者对6个月的整改期后的发展只能保守地想象。

  短融网总经理杨夏耘指出,《指引》出台,明确由商业银行为网络借贷机构提供资金存管服务,或将改变先前平台“热脸贴冷屁股”一厢情愿的现象;同时,厘清了银行在网络借贷业务中的责任,不承担借贷违约责任,不需要给平台做信用背书,打消银行原有的顾虑,预测未来会有更多商业银行加入到网贷资金存管业务中来。

  “然而,《指引》对提供存管服务的银行也在包括组织架构设置、业务管理和风控制度、结算服务能力、信用资质、技术能力等方面提出了很高的要求,这将引导还未开展存管服务的银行尽快形成提供存管服务的能力,倒逼已开展存管服务但不完全符合《指引》要求的银行在6个月内完成整改。这对一些银行来讲可能会形成一定的挑战。”碧有信相关负责人王圣运表示。

  同时,融金所总裁黄德林告诉《投资者报》记者,《指引》明确由商业银行来承接存管业务,但银行不对借贷行为保证、担保,不承担借贷违约责任;同时,强调存管是网贷信息中介机构的必需,不是品牌营销的背书,“不能借此宣传”。从业者都注意到这些内容,他们表示,这对网贷平台本身来说就是实力的考验,因为银行也不会大的小的一起抓。

  存管使得“跑路”变艰难

  多位业内人士认为,银行存管,对于平台是一个门槛,也是一个监督。不管是从技术方面,还是平台资质方面都有一定的要求。这就使得行业重新洗牌,有望获得修整,也可以防止客户资金被非法挪用,增进行业信誉等级。未来6个月内,平台上线资金存管的脚步将加快。

  火球理财CEO孟庆彪对《投资者报》记者表示,火球理财很早就与开展资金存管业务的银行进行了反复沟通,但因《存管指引》尚未落地,因此并未像很多平台一样提前“抢跑”,如今《指引》正式落地,火球理财将加大力度,尽快依照《指引》规范完成监管要求。

  当然,银行资金存管也不能表示相关平台就是绝对安全的。有投资者质疑,平台放几个虚假标的,钱不就又回到平台控制的账户了吗?

  对此,积木盒子CEO谢群如此解释,存管能够明显避免平台经营者的道德风险,因为各位账户里的资金平台无法触及,把大家的钱卷走跑路这件事会变得很艰难。而虚假标的的问题要靠充分的信息披露来解决。他还说,“这些天我们的一些项目又在接受投资者的拷问,虽然我们被追得很苦,但心里非常踏实,因为这才是投资者理性的标志,我们做了这么多投入,尽职调查、风控打分、披露这么多信息、提前半小时发布项目强迫大家看了再投,都是希望大家能善待自己的投资,不要盲投。”

  谢群表示,另一个有帮助的手段是债权登记,现在的行业协会、未来的监管机制都会在这方面想办法。■

责任编辑:松崎

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