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    互联网公司成金融牌照“收割机”

    陈妮希 来源:长江商报 2017-01-16 11:15:05 金融牌照 互联网金融 金融科技
    陈妮希     来源:长江商报     2017-01-16 11:15:05

    核心提示金融领域银行牌照已逐渐成为互联网公司的兵家必争之地。

      金融领域银行牌照已逐渐成为互联网公司的兵家必争之地。

      日前,继腾讯、阿里巴巴、小米加入民营银行混战之后,由中信银行与百度公司(福建百度博瑞网络科技有限公司,下同)筹建的中信百信银行股份有限公司,由美团点评参与筹建的吉林亿联银行也都获得了银监会的批复。事实上,借着首批民营银行试点的放开,阿里与腾讯优先抢下了5张试点牌照中的2张,并作为主发起人,成立了浙江网商银行和前海微众银行。而美团点评同样野心勃勃,截至目前,已手握3张支付牌照。一时间,互联网公司渐成“金融牌照收割机”,纷纷加速布局金融版图。

      易观金融高级分析师李子川在接受长江商报记者采访时表示,“互联网/移动互联网红利逐渐消失,互联网企业主营业务的规模化增长极易出现瓶颈,金融是实体的支撑,同时也是网络经济的支撑,借助自主金融布局,其更有概率突破此限制;另一方面,金融改革的红利正处于上升通道,对于拥有用户直接交易数据的互联网企业来说是较好的机会。需要注意的是,金融是风险积聚与风控技术沉淀的领域,过于追求速度的互联网企业或许不会走得太远。”

      互联网企业扎堆申请金融牌照

      刚刚跨入2017年不久,金融领域最重要的银行牌照终于被百度收入囊中。

      当日,中信银行发布公告称,中信银行与百度公司接到银监会批复,同意在北京市筹建中信百信银行股份有限公司(以下简称“百信银行”)。百信银行是国内第一家采用独立法人运作模式的直销银行,也是继腾讯微众银行、阿里网商银行、小米新网银行之后国内第4家互联网银行,也算是弥补了百度金融“没有自己银行”的遗憾。

      近年来,随着互联网企业纷纷进军金融业,一个突出表现就是扎堆申请、收购各类牌照。这其中,不设物理网点、不发实体银行卡的互联网银行成为重要的选择。

      借着首批民营银行试点的放开,阿里与腾讯优先抢下了5块试点牌照中的2张,并作为主发起人,成立了浙江网商银行和前海微众银行。而美团点评同样收货3张支付牌照。除银行牌照外,美团点评还获得了小额贷款牌照并对第三方支付公司“钱袋宝”进行了全资收购。

      尽管亿联银行、浙江网商银行、微众银行、新网银行、百信银行等定位都是“传统企业+互联网公司”,但是凭借着美团点评、阿里、腾讯、小米、百度强大的互联网背景,这些银行也被定位为互联网银行。

      金融或成互联网企业主营业务支撑

      为何互联网大佬们扎堆瞄准银行金融?电商战略分析师鲁振旺曾对媒体表示:“互联网公司与传统公司联合发起民营银行的原因有两个:一是因为相关政策规定互联网公司建立民营银行必须有传统企业作为合伙人;二是因为联合发起的模式有利于民营银行金融体系的线上和线下建设,使企业分工明确,即线下的传统企业进行当地的银行网点建设,互联网企业则侧重线上的业务发展。”

      “美团点评方面的金融战略目标是为主营业务服务,目前金融版图主要以小贷业务主为主。”美团点评负责人向记者透露,小贷业务主要为美团点评旗下商户提供小额贷款。餐饮等生活服务行业分散、规模小,美团点评是希望解决小微商户、尤其是餐饮商家“贷款难、贷款贵”的问题。

      为何设立小贷公司和民营银行?美团点评表示,希望通过提供金融服务,来帮助商户做大做强,与其共同成长。作为国内最大的服务业互联网平台,美团点评在自身体系内,提升对平台商家的服务,扶持商户健康发展,促进餐饮等传统行业的“互联网+”,实现全行业协同共赢。

      事实上,相对于传统金融行业在贷款业务中往往需要占用很大成本来进行贷前调查、贷款审查及贷后检查,以此来控制贷款业务中的信息不对称及道德风险造成的坏账,互联网企业作为信息集中的终端,可以利用本身信息集中的优势,利用多元信息渠道获取及时迅捷的信息,用比传统金融企业更低的成本采集、处理信息,以此来补充银行业不足。互联网企业利用其数据化的信息处理方法,低成本地实时关注小微企业的发展情况,建立强有效的风险防范机制,可以弥补银行业的空缺。

      易观金融高级分析师李子川在接受采访时认为:“互联网/移动互联网红利逐渐消失,互联网企业主营业务的规模化增长极易出现瓶颈,金融是实体的支撑,同时也是网络经济的支撑,借助自主金融布局,其更有概率突破此限制;另一方面,金融改革的红利正处于上升通道,对于拥有用户直接交易数据的互联网企业来说是较好的机会。需要注意的是,金融是风险积聚与风控技术沉淀的领域,过于追求速度的互联网企业或许不会走得太远。”

      互联网金融企业利润或达400亿美元

      熟悉互联网的用户可能都用过互联网金融理财产品如余额宝、第三方支付工具如百度钱包,还有各类融资工具如小额贷等。

      不同类型的互联网公司大多会基于平台已有的用户及流量平台服务的用户等方面进行价值挖掘,从用户出发选择各自适合的发展路径。这也造就了如今百花齐放的互联网金融格局。

      细数互联网企业进军金融领域的方式,以百度为代表的综合资讯类互联网平台,这类平台主要面向个人用户,用户群体广,登录频率高。综合资讯类互联网平台通常只作为入口,与金融产品提供方展开合作。后期,根据成交量双方进行分成。

      另一方面,以腾讯为主的交流娱乐类互联网公司也在金融领域有自己的发展模式。尽管这类平台引导入口有限,但微信上线后,微信支付工具、微信红包、微信理财等都牢牢站稳互联网金融的移动端口。

      此外,还有以东方财富网为代表的第三类垂直领域的互联网公司,背靠与金融高度相关的财经类垂直互联网平台,在进军金融领域的过程中具有一定的天然优势,逐渐由垂直领域的互联网资讯平台向互联网金融交易平台转变。

      互联网金融的蛋糕究竟有多大?近日,高盛高华证券副总经理、董事总经理马宁公开表示,预计到2024年,以BAT和京东为首的互联网巨头所发放的消费贷款和中小企业贷款规模将达到6.8万亿元,相较2013年70亿元的起始水平,未来十年的年均复合增长率将达到76%;互联网金融企业利润将增至400亿美元,年均复合增长率为41%;P2P在2013年总规模270亿元,预计至2024年可以达到2万亿元。

      不同角度的入局者,自然追求各自擅长领域的盈利。尤其是互联网金融尚在摸索期阶段,行业机会还有很多,特别是零碎的业务,适合互联网企业分别利用自己的技术优势和渠道优势来满足。只是,这美食要怎么下口?

      “从盈利模式看,类型上有较为传统的佣金、利差、利润分成等形式,多数企业仍处于投入阶段,更好的盈利模式或在其完善资金定价能力后才能出现。” 在李子川看来,在数据成为企业核心资产的趋势下,传统金融机构与互联网企业的地位在发生微妙变化,银行所赖以生存的基础不是利差,而是其所掌握的核心金融数据、信用资产信息等,这些是定价的基础。随着用户消费、支付、借贷等线上行为的增多,互联网企业未来可以不再只是作为金融的渠道,其将逐渐具备发展金融业务的核心要素,当然这不能一蹴而就。

      眼下,BAT争相入局,各细分领域的大佬也在加速布局金融版图,留给后来者的市场已非常激烈。李子川表示,“任何创新产业,有风口就会存在一定的泡沫,对于部分企业规避竞争加速创新会有一定促进,至于是风口强劲还是泡沫严重则需要看互金内部具体领域而定。”

    责任编辑:王超

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